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小兩口收入不穩(wěn)定,該如何理財(cái)?

2010-03-22 14:59:35

  在當(dāng)今,對(duì)于大多數(shù)的年輕人來說想找到父輩那樣所謂的"鐵飯碗"、"福利好"、"工作穩(wěn)定"的好工作已經(jīng)是件很困難的事情,他們一走上工作崗位就處于激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中,稍不留神就會(huì)失掉工作,除了工作的壓力,還有成家、購(gòu)房、子女撫養(yǎng),對(duì)于這類群體應(yīng)該如何理財(cái)?

  基本信息:

  葉子今年28歲,在一家私營(yíng)企業(yè)做業(yè)務(wù),老公今年30歲,也在一家私營(yíng)企業(yè)做業(yè)務(wù),夫妻倆目前收入都不穩(wěn)定,每年收入水平目前是10萬(wàn)左右,生活開銷一年在5萬(wàn)左右。目前有現(xiàn)金和活期存款3000元,定期存款4.2萬(wàn)元,沒有任何負(fù)債。

  理財(cái)目標(biāo):

  1、現(xiàn)在住公司的公寓,不用交房租,但是年底打算在老家買一套住房,2500-3000元/平米,總價(jià)20-30萬(wàn),或者店面一間,50萬(wàn)以下,簡(jiǎn)單裝修;

  2、雙方父母都沒有保險(xiǎn)或者退休金;

  3、明年打算要個(gè)小孩

  資產(chǎn)與債務(wù)分析:

  雖然葉子的家庭財(cái)務(wù)面臨一些問題,但是還是首先要恭喜:家庭沒有負(fù)債!不管媒體如何提倡"提前消費(fèi)",但是對(duì)于目前的家庭財(cái)務(wù)狀況,認(rèn)為:理財(cái)首先要避免的就是負(fù)債。現(xiàn)在家庭負(fù)債通常來自兩個(gè)方面:第一是房屋貸款;其次是消費(fèi)貸款。對(duì)于老百姓來說,因買房而背負(fù)貸款,實(shí)在是不得已而為之的情況,但只要量力而行,仔細(xì)規(guī)劃,還是可以接受的,畢竟有一個(gè)"家",是太多人的夢(mèng)想。消費(fèi)貸款是很多年輕人愛恨交加的一類負(fù)債,雖然提前享受了美食、漂亮的衣服、新款的數(shù)碼產(chǎn)品,但是也因此步入"負(fù)翁"行列,這類貸款帶來最壞的影響?zhàn)B成了一種不好的消費(fèi)習(xí)慣,那就是不顧自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)實(shí)狀況,一味追求享受。古語(yǔ)說得好:由儉入奢易,由奢入儉難。

  針對(duì)葉子所苦惱的幾個(gè)問題,提供以下建議:

  一、工作收入不穩(wěn)定

  理財(cái)廣義上也包括了自己的職業(yè)規(guī)劃。我們大多數(shù)人還是靠工資收入生活,曾經(jīng)一篇報(bào)告分析,里面的研究數(shù)據(jù)顯示:家庭中,丈夫收入是妻子收入的3-5倍,這樣的家庭最可能美滿穩(wěn)定。葉子你和丈夫都屬于業(yè)務(wù)人員,開銷大,收入不穩(wěn)定。但只要做好計(jì)劃,還是可以讓家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

  將家庭生活開銷和業(yè)務(wù)開銷分開。

  分開的目的在于你可以更清楚自己錢都花到什么地方去了,這樣才能著手下一步進(jìn)行計(jì)劃或者控制。建議你現(xiàn)在開始記賬,理財(cái)離開了記賬,是不會(huì)有什么成果的。

  積累,積累,再積累!

  總有人跟說,存錢太痛苦,沒辦法堅(jiān)持下來。那么建議你向家族上一代中你認(rèn)為理財(cái)有成的長(zhǎng)輩,問問他們都是怎么理財(cái)?shù)摹7e累家庭建設(shè)的資金,是一個(gè)需要長(zhǎng)期堅(jiān)持的習(xí)慣,從一件件小事做起。

  留出6個(gè)月的平均工資作為備用金。

  按平均每月1萬(wàn)來說,燕子你的家庭需要留出6萬(wàn)作為家庭緊急備用金。看起來是有點(diǎn)多,但是考慮到你和丈夫收入都不穩(wěn)定,為了應(yīng)對(duì)家庭緊急開支,這筆錢是無(wú)論如何都需要預(yù)留的。建議你可以用貨幣市場(chǎng)基金的方式持有,比存活期劃算,而且變現(xiàn)也比較方便。

  以上是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)工作,如果不想以后生活在惶恐不安中,請(qǐng)一定按照建議來做。

  二、沒有足夠保障

  第一,針對(duì)你和丈夫,你們的保障情況明顯不足。按照勞動(dòng)法,單位應(yīng)該購(gòu)買了養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn),不知道你們是否知道自己的社保情況。除此之外,目前還需要考慮的是人身險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn),人身險(xiǎn)可以選擇定期壽險(xiǎn),費(fèi)用相對(duì)便宜;其次可以購(gòu)入一些重大疾病保險(xiǎn)。這主要是從你們職業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)來評(píng)估。

  第二,針對(duì)你和丈夫的父母。的確現(xiàn)在已經(jīng)基本沒有什么可供他們選擇的商業(yè)保險(xiǎn)了,除了依靠商業(yè)保險(xiǎn)提供保障之外,自己保障自己也是一個(gè)有效且經(jīng)濟(jì)的辦法,你們可以每月給一定數(shù)額的費(fèi)用,讓父母保養(yǎng)好身體。

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