專家支持：本報(bào)理財(cái)師、中國銀行國家理財(cái)規(guī)劃師 林鐵峰

　　讀者李先生：我和女友都是80后，最近剛剛成為 “房奴”，計(jì)劃明年結(jié)婚。當(dāng)房奴的日子真是太難受了，每個月到時間都要劃給銀行接近一半兒的收入。另外，由于我的年紀(jì)不小了，也想結(jié)婚之后盡快要小孩， “孩奴”的日子也不遠(yuǎn)了。想請貴報(bào)的理財(cái)師，為我們做一下理財(cái)規(guī)劃。

　　家庭概況

　　家庭成員：李先生28歲，就職于沈陽某大型企業(yè)，稅后月收入約5000元。女友方小姐24歲，就職于某小學(xué)，稅后月收入2500元。二人均有五險(xiǎn)一金，計(jì)劃明年結(jié)婚。

　　資產(chǎn)情況：二人今年剛購入一套面積為120平方米的房子，目前市面掛牌價(jià)約為65萬元，首付25萬。

　　負(fù)債情況：自用房產(chǎn)貸款40萬元，剩余貸款期限14年，每月還款為3000元左右。目前公積金沖抵已經(jīng)完畢，主要靠準(zhǔn)夫妻二人日常還款。

　　日常開銷：日常趙先生二人月開銷2000元，目前手頭有股票投資6萬元，銀行理財(cái)產(chǎn)品2萬元。

　　短期理財(cái)目標(biāo)：

　　1、為即將舉辦的婚禮攢出酒席和慶典的資金。

　　2、結(jié)婚后，兩年內(nèi)要寶寶，預(yù)備給孩子攢出1萬元錢。

　　3、 2007年投入了6萬元進(jìn)入股市，但是賠了大半，有兩萬元基金，現(xiàn)在盈利3000元。

　　長期理財(cái)目標(biāo)：

　　盡快還完房貸，同時，在孩子入學(xué)時能夠有一定資金積累，讓孩子進(jìn)入比較好的學(xué)校學(xué)習(xí)。

　　理財(cái)師支招

　　用基金、保險(xiǎn)規(guī)劃未來

　　李先生的小家庭正處在形成期，從目前的情況看，家庭的負(fù)擔(dān)比較重，月結(jié)余比為33%左右。這個比例偏低，家庭財(cái)務(wù)顯得緊張。而且在明年家庭籌備婚禮后，手頭的資金或?qū)⑺�剩無幾。

　　從這些情況可以判斷，如果家庭3年內(nèi)的收入水平不發(fā)生加速度提升，孩子出生后的壓力將比較大。從家庭的實(shí)際情況出發(fā)，建議李先生對于明年即將舉辦的婚禮采取盡可能節(jié)約的方式，這部分資金可以每月拿出1500元積累的方式逐步實(shí)現(xiàn)，另外李先生手頭6萬元股票獲利后的部分資金，以及2萬元的理財(cái)產(chǎn)品連本帶利可以一并作為辦婚宴的資金。

　　對于子女未來教育費(fèi)用這塊兒，建議李先生將每月節(jié)余的1000元錢，進(jìn)行積累，可以買一些固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，或者是債券型基金，這樣一年之后，就可以獲得10000元以上的積蓄。孩子降生后，可以將這部分資金積累擴(kuò)大。

　　李先生的家庭負(fù)擔(dān)比較重，手頭的8萬元資金，有6萬元用于股票投資，風(fēng)險(xiǎn)還是相當(dāng)大的，建議他適時減輕倉位，購買一些穩(wěn)定收益的基金或是分紅險(xiǎn)。

　　此外，李先生和愛人未來三年全力以赴工作養(yǎng)家，身體健康是基礎(chǔ)。現(xiàn)在來看，兩人的家庭保障不夠，李先生作為家庭主要收入來源者卻沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)，如果發(fā)生重大疾病，將會對家庭的現(xiàn)金流造成重大影響并且直接導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。建議將投在股市的資金分出70%投入一些大病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)當(dāng)中。