文/ 本刊特約記者 喬磊(發(fā)自洛杉磯)

　　文前提要：在美國，65歲以上的老人有專門的醫(yī)療保險，四種醫(yī)療保險計劃各有側(cè)重，基本上涵蓋了他們所需要的醫(yī)療保險需求。

　　美國人在工作期間大部分是由雇主來提供醫(yī)療保險，而退休以后如何來解決醫(yī)療保險的問題呢？在美國，65歲以上老人有專門的醫(yī)療保險，也就是聯(lián)邦政府為他們專門提供的醫(yī)療保險，基本涵蓋了65歲以上民眾所需要的醫(yī)療保險需求。

　　四種醫(yī)療保險計劃

　　美國65歲以上老人主要依賴政府的醫(yī)療保險計劃來保證晚年看病和醫(yī)療，而醫(yī)保計劃主要分四種類型。醫(yī)療保險A計劃(Hospital Insurance)主要是為老年人提供住院期間的醫(yī)療保險。醫(yī)療保險B計劃(Medical Insurance)主要是為老年人提供日常看醫(yī)生和各種身體檢查的醫(yī)療保險。醫(yī)療保險C計劃也被稱作是附加醫(yī)療保險計劃(Medicare Advantage plans)，主要是為老年人提供一些額外的保險，以降低在看病時花費的成本。醫(yī)療保險D計劃(Prescription Drug plans)主要是為老年人處方藥的保險。在這些保險中，有的是老年人可以免費享受的保險，有的則需要老年人每月支付一定保險費用。

　　只要年滿65歲的美國公民或在美國居住5年以上的永久居民達到一定的工作點數(shù)，就可以加入政府提供的醫(yī)療保險計劃，65歲以下的殘疾人、任何年齡有晚期腎病的人也符合加入醫(yī)療保險計劃的資格。政府醫(yī)療保險A計劃參加者無需繳納任何費用，也不看加入者的收入情況。65歲以上老年人如果達不到工作點數(shù)，則需繳納部分的保險費。

　　政府提供的醫(yī)療保險幾乎涵蓋了65歲以上的全部人口， 2010年為4600萬人，預(yù)計到2020年，美國老年人加入醫(yī)療保險計劃的人為6100萬人。美國65歲以上人群晚年可以享受到的醫(yī)療保險福利費用一般在10萬～50萬美元。

　　表1. 美國65歲以上人群晚年享受到的醫(yī)療保險福利費用(單位：美元) 

　　老人醫(yī)療保險費用從哪里來

　　醫(yī)療保險A計劃的資金來源主要是通過對在職人員征收醫(yī)療保險薪資稅，該稅是強制性的稅種，雇主和雇員分別繳納工資收入的1.45%，合起來為2.9%。醫(yī)療保險A計劃的資金中86%來自醫(yī)療保險薪資稅、8%來自利息、5%來自其他稅收。

　　醫(yī)療保險中的B計劃的資金來源是一般性財政收入和自愿投保者每月繳納的保險費，目前資金的75%來源于一般性財政收入，24%來源于個人的保險費，1%來自利息。醫(yī)療保險D計劃的資金78%來自一般性財政收入、10%來自個人的保險費、11%來自各州政府繳納的金額。在聯(lián)邦政府三類醫(yī)療保險計劃所有經(jīng)費來源上，雇主和雇員繳納的醫(yī)療保險薪資稅占了40%，一般性財政收入占了41%，個人保險費占了11%，各州政府繳納金額和其他稅收個占2%，利息占4%。1990年，美國政府醫(yī)療保險的支出額為981億美元，占聯(lián)邦財政總支出的7.8%。2008年政府醫(yī)療保險支出額達到5990億美元，占聯(lián)邦財政總支出的20%。

　　政府提供醫(yī)療保險計劃另外一種叫做醫(yī)療補助(Medicaid)計劃，這主要是為低收入家庭提供的醫(yī)療保險。2010年美國民眾符合加入醫(yī)療補助計劃的收入標(biāo)準(zhǔn)為：2口之家年收入在10584美元之下，4口之家年收入在14622美元以下，6口之家年收入在18253美元以下。

　　老人免費加入醫(yī)療保險A計劃

　　65歲以上的老人全部可以加入聯(lián)邦政府提供的醫(yī)療保險A計劃，如果工作點數(shù)達到40點(一般工作3個月為1個工作點數(shù)，1年為4個工作點數(shù)，工作10年即可以達到40個工作點數(shù))，加入者則不需要支付任何的保險費用。0～29個工作點數(shù)的人，加入政府的醫(yī)療保險計劃，每個月需繳納461美元的醫(yī)療保險費。30-39個工作點數(shù)的人，加入政府的醫(yī)療保險計劃，每個月需繳納254美元的醫(yī)療保險費。

　　那么加入聯(lián)邦政府提供醫(yī)療保險A計劃的人會享受什么樣的醫(yī)療待遇呢？他們在住院期間有2人一室的病房，醫(yī)院為其提供飲食和護士護理，醫(yī)院的治療等。在有護理的衛(wèi)生機構(gòu)住院的老年人所享受到的醫(yī)療照顧包括：兩人一室的病房，飲食、有經(jīng)驗護士的護理、康復(fù)治療等。加入醫(yī)療保險A部分的老人可以享受的家庭健保服務(wù)包括：臨時性護士護理照顧、家庭健康援助服務(wù)、理療、提供輪椅等醫(yī)療設(shè)備和醫(yī)療服務(wù)。一般情況下這些服務(wù)經(jīng)過保險公司核準(zhǔn)后不許付費，對一些醫(yī)療設(shè)備如輪椅等，病人需要支付20%的費用，余下費用由保險公司承擔(dān)。

　　有病住院要花多少錢

　　下面我們看看2010年美國加入醫(yī)療保險A計劃的老人在住院期間如何分?jǐn)傋≡杭搬t(yī)療費的。老人住院時間有長短，個人需要支付的費用也有定額。在個人支付費用之外，其余的所有醫(yī)療費和住院費用全部由保險公司支付。一個病人住院第91天至第150天的時間被稱作是保留時期，每個人一生只能使用一次，如果一生中多次住院超過90天，那么91天以后的所有住院和醫(yī)療費用都要自己支付。美國的保險為何限制病人的住院時間呢，這主要是因為醫(yī)院的醫(yī)療成本太高，如果病人可以長期無限制地住院，這將使保險公司難以承擔(dān)重負。第二，醫(yī)院不是療養(yǎng)院，也不是老人護理院，為避免小病大養(yǎng)、無病也養(yǎng)的情形發(fā)生，對住院的病人采取超過一定天數(shù)要支付部分住院和醫(yī)療費的方式，自然也會限制一些人長期住院的愿望。

　　表2. 65歲以上老人參加醫(yī)療保險A計劃住院治療花費 

　　如果老人經(jīng)過醫(yī)院的住院治療，需要在養(yǎng)護之家(Skilled Nursing Facility)繼續(xù)治療，那老人需要支付多少醫(yī)療費呢？養(yǎng)護之家不同于養(yǎng)老院(Long-term Nursing Home) ，醫(yī)療保險A部分不涵蓋老年人在養(yǎng)老院的費用。2010年，美國加入醫(yī)療保險A部分計劃的老人如果在養(yǎng)護之家治療，1～20天他們不需要支付任何的費用，所有住院和醫(yī)療的開支全部由保險公司支付。如果住在養(yǎng)護之家超過20天，從第21天至第100天，老年人需要每天支付137美元的住院和醫(yī)療費，保險公司支付余下所有的住院費和醫(yī)療費。如果住院的時間是超過100天，住院病人所有的住院費和醫(yī)療費都要自己來付。需要家庭護理的老年人，醫(yī)療保險一般不包括護理人員的費用，但對需要的醫(yī)療設(shè)備，病人需支付20%的設(shè)備費用，余下的由保險公司支付。擁有醫(yī)療保險的老年人，如果需要輸血，輸血的前3 品脫血液不需自己付費，從第4品脫開始，所需的血液費用則要病人自己來支付。

　　醫(yī)療保險B計劃享哪些醫(yī)療福利

　　醫(yī)療保險B計劃主要是為老年人提供日常看醫(yī)生和各種身體檢查的醫(yī)療保險，加入醫(yī)療保險B計劃的老年人所享受的醫(yī)療福利包括：醫(yī)生看診、門診室看病、動手術(shù)、診斷檢驗等。同時也包括身體檢查和化驗，例如驗血、驗?zāi)颉⒉±碓\斷檢查、常規(guī)性身體檢查、X光檢驗、CT透視、MRI透視、EKG檢驗。對于這些檢驗和服務(wù)，加入醫(yī)療保險B部分計劃的人無需付費。同時老人也享受到醫(yī)院門診看病的醫(yī)療待遇，但病人在醫(yī)院門診看病時需要自己交付一部分費用。加入醫(yī)療保險計劃的老人還可以享受到一些醫(yī)療機構(gòu)提供的疾病預(yù)防服務(wù)，如每2年一次的骨質(zhì)檢查、每5年一次的心血管疾病血液檢查、直腸癌檢查、糖尿病檢查、每年一次的前列腺癌檢查。每年一次的流感疫苗注射、青光眼檢查、女性每年一次的乳房X光照相、每2年一次的早期癌變檢查等。這些檢查和服務(wù)有的是免費，有的需要老人自己繳納一部分費用。

　　參加醫(yī)療保險B計劃費用多少

　　醫(yī)療保險B計劃不是免費提供的，不同收入的個人或家庭每個月要繳納的保險費用會有很大不同。下面是2010年不同收入家庭每月繳納醫(yī)療保險B計劃保險費的基本情況，不同收入家庭每月個人所繳納的保險費不同，基本上在100～400美元之間。

　　表3. 美國老人參加醫(yī)療保險B計劃每月繳納的保險費(單位：美元) 

　　看病化驗檢查要花多少錢

　　加入醫(yī)療保險B計劃的老人看醫(yī)生或是做檢查，每年要繳的基本費用是155美元。在美國的醫(yī)療體制下，個人都會按照保險公司所指定的醫(yī)療機構(gòu)選擇自己的家庭醫(yī)生，而看家庭醫(yī)生時老人需要支付20%的相關(guān)費用，保險公司承擔(dān)80%的費用。到醫(yī)院看門診時，老人也要支付20%的醫(yī)療費用，但支付醫(yī)療費用的上限為1100美元。在醫(yī)院所做的各種檢驗，一般情況下老人不用付費，個別檢驗項目則需支付一定比例的費用。對于預(yù)防性檢查，視情況不同，有的檢查不用付費，有的檢查需要老人繳納20%的費用。心理健康醫(yī)療服務(wù)，第1天至第60天，老人支付的費用為1100美元，第61天至第90天，老人每天支付的費用為275美元。第91天至第150天，老人每天支付的費用550美元，第151天以后，所有費用要由老人自己負擔(dān)。

　　私人保險公司醫(yī)保計劃

　　醫(yī)療保險計劃C(Medicare Advantage plans)則屬于私人保險公司提供的醫(yī)療保險計劃，加入這一計劃的老人即不再享受政府提供的醫(yī)療保險A計劃和B計劃的待遇。私人保險公司提供醫(yī)療保險C 計劃必須涵蓋有政府提供的醫(yī)療保險A計劃和B計劃所包含的醫(yī)療服務(wù)，但在有些醫(yī)療服務(wù)上比政府提供醫(yī)療保險計劃更廣泛。例如，醫(yī)療保險C 計劃可能會提供處方藥保險、牙醫(yī)服務(wù)、聽力檢查和助聽器、眼睛檢查和配眼鏡、額外的預(yù)防性檢查等。醫(yī)療保險計劃C是政府管制下的私人醫(yī)療保險，除了提供的醫(yī)療服務(wù)面比政府提供醫(yī)療保險更寬外，主要的優(yōu)點是個人在長期的醫(yī)療上自付金額會比政府提供的醫(yī)療保險要低。加入這一計劃的人，因計劃不同，每個月要繳納的保險費從100到數(shù)百美元不等。

　　老年人買藥要花多少錢

　　醫(yī)療保險A計劃和醫(yī)療保險B計劃為老年人提供看醫(yī)生和住院治療的醫(yī)療保險，而在用藥上老年人需加入醫(yī)療保險D計劃(Prescription Drug plans)才能降低在用藥上的支出。美國的藥品特別是品牌藥品價格相當(dāng)高，而一些患有慢性病的老人需要長期服藥，所以老人用藥上的支出是他們晚年生活中不可忽視的開支。

　　目前美國有2700萬老年人加入醫(yī)療保險D計劃也就是處方藥保險計劃，加入這一計劃不是免費的，各州處方藥保險的費用不一，低的每人每年需要300美元，高的需要800美元。2010年，美國處方藥保險費用平均是每人每月31.94美元，在佛羅里達州，每人每月處方藥保險費低的是23美元，高的為72美元。而在加州，則為24～53美元；在得克薩斯州，則為21～61美元。對于低收入家庭，政府每個月為他們提供補助金，在加州每個月的補助金為28.99美元。

　　雖然美國的老年人有處方藥保險計劃，但在藥品上支出龐大，這也成為美國醫(yī)保改革中民眾最不滿意之處。民眾在購買藥品的付費上有一個“甜甜圈洞”( Doughnut Hole)，也就是老年人在藥品上的花費在何種情況下需要自己承擔(dān)。2010年，老年人處方藥保險最標(biāo)準(zhǔn)的藥品付費“甜甜圈洞”是這樣來劃分的，藥品費用在310美元以下，老年人要全部自費。藥品費用在310～2830美元時，老年人自付的費用為25%，保險公司付費占75%。2830美元就是處方藥保險計劃中藥品付費的“甜甜圈洞”的起點，當(dāng)一老年人一年中用藥付費超過2830美元時，他就要支付藥品的全部費用。當(dāng)然受保人支付的藥品費用有個上限，當(dāng)達到6440美元時，“甜甜圈洞”就被填平了，而受保人一年在藥品上支出在6440美元以下時，他最高的藥費支出被設(shè)定為不超過4550美元。當(dāng)受保人一年的藥費超過6440美元時，這就變成另外一種付費計算公式，普通藥品每種藥品受保人的自付額為2.5美元，品牌藥品每種藥品受保人的自付額為6.3美元。這時用藥就如同買大白菜一樣，又好又便宜。