成果
人物樣本：
吳小姐，31歲，蕭山某事業(yè)單位員工，至今“三無”無房、無車、無老公。財(cái)務(wù)狀況：稅后工資加年終獎(jiǎng)平均下來月收入5500元。目前有個(gè)人固定存款20萬元，12萬元的定期和8萬元的活期。每月定存1000元。每月主要開銷：房租1000元，交通、通訊費(fèi)250元，日常生活支出1500元。
理財(cái)目標(biāo)：
想買套總價(jià)80萬元的小房子，這是首要目標(biāo)；其次，想投資一些低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。
專家支招
1、想買房，建議等2到3年
買首套房，按現(xiàn)在規(guī)定，首付比例為30%。購買總價(jià)格80萬元的住房，需要首付24萬，貸款56萬元。按等額還款法，30年還清，基準(zhǔn)利率8.5折，月供3200多元。但是吳小姐目前的月收入是5500元，房貸月供超過她月收入的一半，因此想買房恐怕還有點(diǎn)困難。如果這個(gè)計(jì)劃延后，這里可有兩個(gè)方案供參考：
方案一：就目前政策形勢來看，房價(jià)在未來不會(huì)有明顯的漲幅。假設(shè)3年后購買房屋價(jià)格80萬元，投資的年化回報(bào)率（貼現(xiàn)率）為6%，她的工資月均收入增長到6000元，每月攢2000元積累首付，20萬元固定存款投資低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。那么3年后可積累32萬元的首付資金。假設(shè)，在3年后房貸政策和利率政策不變的前提下，貸款48萬元，30年還清，月供2810.3元，在她的可承受范圍內(nèi)。
方案二：如果吳小姐可以每月積攢3000元首付款，那可以實(shí)現(xiàn)2年后買房。（比如2年內(nèi)暫與父母同住，每月可多省下1000元租房費(fèi)）。假設(shè)2年后購買房屋價(jià)格80萬，投資的年化回報(bào)率（貼現(xiàn)率）為6%，她工資月均收入增長到6000元，每月攢3000元積累首付，20萬固定存款投資低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，那么2年后可積累30萬首付資金。在2年后房貸和利率政策不變的前提下，貸款50萬元，30年還清，每月月供2927.4元。
2、投資：優(yōu)先安排貨幣類產(chǎn)品應(yīng)急
吳小姐每月的支出都較剛性，沒有太多調(diào)整的空間。在資產(chǎn)配置比例方面，建議用10%左右的資金，存放現(xiàn)金及貨幣類產(chǎn)品；70%-80%的資金投資固定收益類產(chǎn)品；10%-20%的資金投資風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品。
在資產(chǎn)配置順序方面，應(yīng)優(yōu)先安排流動(dòng)性好的現(xiàn)金及貨幣類產(chǎn)品，滿足日常支出應(yīng)急儲(chǔ)備金；然后再安排配置固定收益類產(chǎn)品，資產(chǎn)保值；最后考慮投資權(quán)益類，資產(chǎn)增值。(錢江晚報(bào))