建議5
開征遺產(chǎn)稅有助于推動(dòng)以房養(yǎng)老
近兩年，部分銀行已開展“住房反向抵押”的業(yè)務(wù)，但規(guī)定必須是抵押人至少有兩套住房，且所抵押的房產(chǎn)最多抵押期限不超過10年。
孟曉蘇指出，反向抵押貸款是從歐洲和美國(guó)學(xué)的。美國(guó)在1980年代出現(xiàn)了一批住房富人、貨幣窮人，因此從上世紀(jì)90年代中期，就出現(xiàn)了很多美國(guó)老人用大房換小房，到如今更多選擇反向抵押貸款來養(yǎng)老。美國(guó)這種方式盛行的前提，就是有高額的遺產(chǎn)稅。
孟曉蘇認(rèn)為，開征遺產(chǎn)稅可以推動(dòng)以房養(yǎng)老的發(fā)展。如果一套房屋在老人生前已分期被套現(xiàn)、或是產(chǎn)權(quán)已經(jīng)過戶給保險(xiǎn)公司，住房反向按揭養(yǎng)老保險(xiǎn)就屬于依法避稅。同時(shí)，老人在生前就把自住房產(chǎn)提前逐步變現(xiàn)，不僅能提高自己生活水平，還能隨時(shí)補(bǔ)貼到子女身上。孟曉蘇還提出，鑒于中國(guó)房?jī)r(jià)上漲的趨勢(shì)，建議遺產(chǎn)稅的起征點(diǎn)設(shè)為1000萬元起。
養(yǎng)老的四種解決方案
案例
上海七旬老人楊招娣在丈夫死后被子女離棄。她除有低保，還有套小居房改房。老人該如何養(yǎng)老？若租房養(yǎng)老，月租1500元加低保夠住養(yǎng)老院；若反向抵押可每月獲得1.5萬元生活費(fèi)并終生住房，如果再將房子出租則可再得1500元，但房子不能傳子女。老人該如何選擇？
方案一：靠低保每月1500元自住養(yǎng)老，房子留著死后傳給子女。
方案二：把房租出去，低保加1500元租金夠住民政養(yǎng)老院，生活水平不高但有保障，房子死后可傳子女。
方案三：賣房養(yǎng)老。房產(chǎn)連年升值，目前老人的房改房約值200萬元。賣房錢存銀行拿利息，搬入高端養(yǎng)老院。但房產(chǎn)升值今后跟她無關(guān)。
置換房產(chǎn)：
以老人原有物業(yè)進(jìn)行置換，進(jìn)入養(yǎng)老公寓。如果一次性交付“租金”，便可長(zhǎng)期居住直至離世。也可以選擇每月繳付租金。如果需要終止租約，租戶還可以按租住年期，取回部分租住費(fèi)。
方案四：進(jìn)行反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。將房產(chǎn)抵押養(yǎng)老，可每月獲得1.5萬元，可終生拿錢并可繼續(xù)居家，若出租房還能多得一份租金。且能繼續(xù)分享房產(chǎn)升值。如果未來其房產(chǎn)增值到400萬元，則每月可得3萬元。
參保后老人過早離世不就吃虧大了嗎？其實(shí)這種產(chǎn)品規(guī)定：老人隨時(shí)有房產(chǎn)贖回權(quán)；去世后其近親屬也有優(yōu)先購買權(quán)；房屋拍賣價(jià)格高出部分可付給家屬或按老人遺愿處置。
建議6
鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)
“除了以房養(yǎng)老外，政府應(yīng)鼓勵(lì)所有形式、所有層次的養(yǎng)老服務(wù)，包括社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老、養(yǎng)老院養(yǎng)老等，對(duì)中低收入群體的支持力度要更大一些。”陳秉正表示，在養(yǎng)老支持政策上，需要政府在多方面給予支持。例如，在土地方面，政府應(yīng)該專門規(guī)劃一些地方用來做養(yǎng)老設(shè)施；在人才領(lǐng)域，也應(yīng)該設(shè)置一些從業(yè)資格認(rèn)證、行業(yè)協(xié)會(huì)等措施；而在市場(chǎng)方面，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老服務(wù)型不動(dòng)產(chǎn)項(xiàng)目。
北京某壽險(xiǎn)公司高層管理人員告訴記者，“以房養(yǎng)老”雖然看起來其核心是一個(gè)金融業(yè)務(wù)，但實(shí)際上最困難的還是服務(wù)。目前市場(chǎng)上大多數(shù)老人最需要的并不是錢，需要的是專業(yè)的服務(wù)人員，在這一點(diǎn)上，目前金融機(jī)構(gòu)能夠提供的專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)人員非常匱乏，如果這一短板能夠補(bǔ)上，“以房養(yǎng)老”的吸引力將大大提高。
建議7
將資產(chǎn)證券化配套放開
“以房養(yǎng)老”對(duì)于銀行而言是個(gè)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，短則十年，長(zhǎng)可達(dá)二三十年。王勝春認(rèn)為，隨著未來以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)量的增大，銀行流動(dòng)性或面臨考驗(yàn)。因此在推進(jìn)“以房養(yǎng)老”的同時(shí)，應(yīng)配套地將資產(chǎn)證券化逐漸開放，讓更多的銀行及金融機(jī)構(gòu)能夠有資產(chǎn)證券化的資格，從而盤活流動(dòng)性。