圖/東方IC
羊城晚報(bào)記者 程行歡
清明小長(zhǎng)假即將到來(lái)，與天氣有關(guān)的一大波保險(xiǎn)產(chǎn)品再次來(lái)襲。不過，太陽(yáng)險(xiǎn)、月亮險(xiǎn)神馬的都已落伍，最近搭載天氣順風(fēng)車的是霧霾險(xiǎn)。
霧霾險(xiǎn)本質(zhì)為健康醫(yī)療險(xiǎn)
羊城晚報(bào)記者整理了目前發(fā)售的三款霧霾險(xiǎn)，從本質(zhì)上來(lái)看均為健康醫(yī)療險(xiǎn)。其中人保霧霾險(xiǎn)的核心保障就是對(duì)霧霾帶來(lái)的健康損害給予補(bǔ)貼。而平安推出的兩款產(chǎn)品一款為專項(xiàng)承保霧霾下的高發(fā)癌癥——肺癌，為特定呼吸系統(tǒng)疾病提供住院津貼；另一款霧霾指數(shù)險(xiǎn)則是類似月亮險(xiǎn)的翻版，事關(guān)旅游城市的一項(xiàng)清明假期的短期健康補(bǔ)貼。
從各個(gè)產(chǎn)品的共同點(diǎn)看，都是將空氣質(zhì)量指數(shù)（AQI）是否爆表作為理賠標(biāo)準(zhǔn)。如人保霧霾險(xiǎn)理賠的一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)為“只要連續(xù)5日空氣質(zhì)量指數(shù)監(jiān)控大于300，將一次性給付污染津貼，最高達(dá)300元”；而平安霧霾健康險(xiǎn)也是以AQI指數(shù)超過300為理賠標(biāo)準(zhǔn)，如果連續(xù)7天爆表，保費(fèi)超過100元的投保人，將獲贈(zèng)肺功能及耳鼻喉檢查；保費(fèi)超過500元的投保人，將獲贈(zèng)肺部CT檢查。
爆表依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)存在爭(zhēng)議
按發(fā)達(dá)國(guó)家的治理經(jīng)驗(yàn)，徹底解決霧霾問題至少要花30年時(shí)間。作為一項(xiàng)創(chuàng)新的嘗試，這一險(xiǎn)種的推出獲得了普遍贊譽(yù)，更多保險(xiǎn)公司也表示在精算研發(fā)當(dāng)中，有計(jì)劃推出與霧霾相關(guān)的產(chǎn)品。
不過也有人提出疑問，很可能成為未來(lái)一項(xiàng)主要醫(yī)療健康的產(chǎn)品，僅以空氣質(zhì)量“爆表”來(lái)進(jìn)行理賠，是否科學(xué)？因?yàn)楹粑喇a(chǎn)生的疾病，是不是完全與霧霾相關(guān)呢？還有，在判斷標(biāo)準(zhǔn)上也存在著爭(zhēng)議，如不久前廣州回南天因?yàn)殪F氣過大，將“霧”當(dāng)做“霾”AQI指數(shù)超600，被一些專家指為不科學(xué)。此外，細(xì)心的消費(fèi)者也發(fā)現(xiàn)，一些機(jī)構(gòu)發(fā)布的AQI指數(shù)差別很大，有些指數(shù)會(huì)輕易達(dá)到連續(xù)7天突破300，而有些指數(shù)則始終數(shù)值偏低。
霧霾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在哪？
霧霾導(dǎo)致的疾病，比如呼吸道疾病或者心腦血管疾病一般在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中可以獲得理賠，霧霾險(xiǎn)的特殊優(yōu)勢(shì)，目前主要還是在理賠標(biāo)準(zhǔn)操作簡(jiǎn)單上。
值得注意的是，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)一般期限為一年，且不保證續(xù)保，這意味著一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任的賠付，保險(xiǎn)公司在賠付醫(yī)療費(fèi)后，投保人在下一年交保費(fèi)時(shí)，可能需要額外增加保費(fèi)，也有可能被保險(xiǎn)公司拒保。因此，霧霾險(xiǎn)對(duì)同一病人是否有可延續(xù)性還有待觀察。