如何辦理住房公積金貸款？

　　編者按：2015年8月1日，《軍人住房公積金貸款管理辦法》正式施行。這是一項(xiàng)減輕軍人購(gòu)房經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、維護(hù)軍人合法權(quán)益的惠軍舉措，受到廣大官兵熱烈歡迎。但在基層調(diào)查了解中，我們發(fā)現(xiàn)有的單位對(duì)此宣傳不夠，有的同志不熟悉具體操作流程，也有的地方相關(guān)職能部門(mén)自設(shè)“門(mén)檻”。我們推出本組稿件，旨在進(jìn)一步明晰相關(guān)規(guī)定，推廣經(jīng)驗(yàn)方法，及時(shí)解決官兵在操作過(guò)程中遇到的問(wèn)題。

　　“辦貸”，這些煩惱你有嗎

　　1 某部干事黃某在選購(gòu)商品房時(shí)，未事先了解開(kāi)發(fā)商相關(guān)貸款要求，在申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，直接申請(qǐng)的是中國(guó)銀行，可當(dāng)他拿著公積金批準(zhǔn)書(shū)找到開(kāi)發(fā)商時(shí)，卻被開(kāi)發(fā)商告知并沒(méi)有與中國(guó)銀行簽訂個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議，而是與建設(shè)銀行合作的。這使得黃某手中的批準(zhǔn)書(shū)成了“一紙空文”。無(wú)奈，黃某只得等批準(zhǔn)書(shū)過(guò)期后，再行申請(qǐng)。

　　2 某部干部小劉在申請(qǐng)軍人住房公積金貸款時(shí)很順利的拿到了批準(zhǔn)書(shū)，可當(dāng)他去農(nóng)業(yè)銀行辦理貸款時(shí)，銀行查詢(xún)其個(gè)人征信情況時(shí)發(fā)現(xiàn)其名下一張信用卡存在不良還款記錄而沒(méi)有批準(zhǔn)其貸款申請(qǐng)。之后，小劉前往農(nóng)業(yè)銀行說(shuō)明情況，并向銀行填寫(xiě)保證書(shū)后最終審批通過(guò)。

　　3 某團(tuán)士官小趙，想在老家購(gòu)買(mǎi)一套商品房用于結(jié)婚，于是利用休假的機(jī)會(huì)回家挑選。小趙選好后，攜帶有關(guān)資料回部隊(duì)遞交有關(guān)住房公積金貸款申請(qǐng)，等拿到批準(zhǔn)書(shū)后，由于辦理貸款時(shí)需要本人到場(chǎng)，小趙只得再次請(qǐng)假回家，直到將所有手續(xù)材料遞到銀行后才返回部隊(duì)。而銀行在審核他的材料時(shí)，又發(fā)現(xiàn)其申請(qǐng)表中有一項(xiàng)內(nèi)容填寫(xiě)錯(cuò)誤，須本人到場(chǎng)處理，而此時(shí)，小趙已隨部隊(duì)開(kāi)赴野外駐訓(xùn)場(chǎng)，最終不得不放棄了購(gòu)房的想法。

　　4 某旅副連長(zhǎng)孫某2012年在老家以自己的名義按揭購(gòu)買(mǎi)了一套商品房，并把父母從鄉(xiāng)下接來(lái)搬了進(jìn)去。今年年初，孫某和在駐地工作的女朋友打算結(jié)婚，并準(zhǔn)備在駐地買(mǎi)房。當(dāng)孫某準(zhǔn)備申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，因其名下已有一套住房，不符合公積金貸款“所購(gòu)住房為家庭首套住房”的要求，單位審核未予通過(guò)，只好重新申請(qǐng)商業(yè)住房貸款購(gòu)房。

　　5 某部士官小曹，在老家選中了一套價(jià)值70萬(wàn)的房子。房子的首付款是20%，也就是14萬(wàn)，此外，小曹還須貸款56萬(wàn)。而按照規(guī)定，小曹貸款的上限不得超過(guò)40萬(wàn)，正當(dāng)他考慮辦理商業(yè)貸款來(lái)補(bǔ)齊剩下的16萬(wàn)元時(shí)，卻被開(kāi)發(fā)商告知不接受這種公積金貸款和商業(yè)貸款組合的方式。由于之前未掌握這些信息，小曹只好回家找親戚朋友借錢(qián)買(mǎi)房。

　　6 某通信團(tuán)戰(zhàn)士小李回老家準(zhǔn)備選購(gòu)一套商品房，但在咨詢(xún)當(dāng)?shù)貥潜P(pán)開(kāi)發(fā)商時(shí)，卻被告知不接受軍人住房公積金貸款，給出的理由大同小異，意思就是“嫌麻煩”。

　　7 前不久，某裝甲旅戰(zhàn)士小郭在某行辦理公積金貸款時(shí)，被要求出具一份“委托轉(zhuǎn)賬還款授權(quán)書(shū)”。而在其他銀行辦理貸款的戰(zhàn)友，這份授權(quán)書(shū)都是僅由單位財(cái)務(wù)部門(mén)留底，無(wú)需提交銀行。事后小郭才得知，雖然各銀行要求提交資料種類(lèi)差不多，如：銀行打印的半年工資流水單，軍官證、身份證、結(jié)婚證（未婚證明）等，但個(gè)別銀行可能還會(huì)有自己的要求，最好在去辦理之前問(wèn)清楚。

　　8 去年11月，海軍某部干部王某選購(gòu)了一套兩居室的商品房，在與開(kāi)發(fā)商簽訂購(gòu)房合同后，申請(qǐng)了公積金貸款。在此過(guò)程中，王某和家人商量，出于多種考慮，想要更換三居室。但由于其貸款申請(qǐng)已經(jīng)批準(zhǔn)，若他執(zhí)意更改戶(hù)型，只能放棄此次貸款資格，等批準(zhǔn)書(shū)失效后再次申請(qǐng)。

　　（肖馳宇、何野、曾濤、梁晨、朱婧倩、郝鵬宇整理）

　　新聞鏈接

　　——某團(tuán)為方便在家鄉(xiāng)買(mǎi)房的官兵辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，為他們量身定制分段休假計(jì)劃。同時(shí)請(qǐng)駐地公證部門(mén)工作人員上門(mén)講解有關(guān)公證委托的辦理事項(xiàng)，方便有條件的官兵委托家人代為辦理。

　　——火箭軍某部與駐地五大銀行建立協(xié)作關(guān)系，邀請(qǐng)銀行業(yè)務(wù)人員來(lái)部隊(duì)講解有關(guān)知識(shí)，并在各銀行開(kāi)設(shè)官兵辦理住房貸款業(yè)務(wù)“綠色通道”，為在駐地買(mǎi)房的官兵提供了極大便利。

　　——第14集團(tuán)軍某旅通過(guò)在政工網(wǎng)上開(kāi)設(shè)解難幫困直通車(chē)欄目，由財(cái)務(wù)科定期更新官兵在辦理中遇到的常見(jiàn)問(wèn)題，并請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)法規(guī)政策解答。此外，他們還建立了微信互動(dòng)群，讓有過(guò)買(mǎi)房經(jīng)歷和準(zhǔn)備買(mǎi)房的官兵及時(shí)分享經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)展互幫互助。

　　——武警兵團(tuán)指揮部第六支隊(duì)為每名購(gòu)房官兵建立檔案，并指定一名財(cái)務(wù)助理員對(duì)業(yè)務(wù)辦理進(jìn)度實(shí)時(shí)跟蹤，及時(shí)搜集整理官兵在辦理過(guò)程中遇到的實(shí)際問(wèn)題，并有針對(duì)性地提出解決對(duì)策。

　　——駐滇某團(tuán)依托司務(wù)長(zhǎng)集訓(xùn)和每月司務(wù)長(zhǎng)集中辦公時(shí)機(jī)，就有關(guān)住房公積金貸款辦理工作開(kāi)展業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和情況匯報(bào)，讓司務(wù)長(zhǎng)成為各單位負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作的“專(zhuān)員”。此外，他們還制作發(fā)放《公積金貸款流程一覽圖》《軍人住房公積金貸款手冊(cè)》等，提高了官兵辦理業(yè)務(wù)的效率。

　　(綜合唐嘉、曹希陽(yáng)、李仙、余修遠(yuǎn)、王昊來(lái)稿)

　　制圖：李宇陽(yáng) 繪畫(huà)：譚斯旗

　　“辦貸”，基本常識(shí)須牢記

　　為解答官兵在辦理住房公積金貸款中遇到的問(wèn)題，幫助大家更好地理解住房公積金貸款政策，編輯部分別采訪了中央軍委后勤保障部住房資金管理中心主任閔睿和工商銀行總行個(gè)金部住房信貸處副處長(zhǎng)陳月新，請(qǐng)他們就有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行答疑釋惑。

　　問(wèn)：申請(qǐng)住房公積金貸款所包含的購(gòu)房類(lèi)型是什么？

　　答：軍人住房公積金貸款購(gòu)房類(lèi)型包括商品房（一手房、二手房）、政策性保障住房（如軍隊(duì)經(jīng)濟(jì)適用房、安置住房）。

　　問(wèn)：軍人申請(qǐng)住房公積金貸款的條件是什么？

　　答：①具有符合法律規(guī)定的購(gòu)房合同、協(xié)議或者相關(guān)證明文件。②所購(gòu)住房為家庭首套住房。③信用狀況良好。④有不低于國(guó)家規(guī)定比例的首付款資金。⑤家庭具有償還貸款本息的能力，主要是看家庭收入能否保障按期還款。⑥能夠按銀行規(guī)定方式提供貸款擔(dān)保。⑦夫妻雙方均未申請(qǐng)過(guò)軍隊(duì)或者地方住房公積金貸款。

　　問(wèn)：軍人填報(bào)住房公積金貸款申請(qǐng)表時(shí)要注意什么？

　　答：①向開(kāi)發(fā)商和貸款協(xié)作銀行了解貸款要求，選取與開(kāi)發(fā)商簽訂按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議的銀行。②查詢(xún)中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)，如存在不良記錄，及時(shí)與相關(guān)銀行溝通。③登錄系統(tǒng)，自行查詢(xún)貸款限額、計(jì)算貸款本息、下載申請(qǐng)表。④準(zhǔn)確填報(bào)個(gè)人姓名、身份證號(hào)碼等基本信息。

　　問(wèn)：軍人住房公積金貸款額度和期限是多少？

　　答：軍人住房公積金貸款實(shí)行限額管理。借款人貸款限額，按照國(guó)家規(guī)定的住房公積金貸款比例執(zhí)行，一般不得超過(guò)40萬(wàn)元；購(gòu)房地人民政府規(guī)定住房公積金貸款限額超過(guò)40萬(wàn)元的，按照購(gòu)房地人民政府規(guī)定執(zhí)行。比如北京地區(qū)，最高可以申請(qǐng)120萬(wàn)元。具體貸款金額，由銀行根據(jù)借款人所購(gòu)房總價(jià)款、還款能力和資信程度等因素綜合確定。對(duì)于公積金貸款額度仍不能滿(mǎn)足借款人需求的，目前軍委機(jī)關(guān)已與協(xié)作銀行協(xié)商開(kāi)通軍人住房公積金組合貸款業(yè)務(wù)。

　　軍人住房公積金貸款期限設(shè)定為20年，且貸款期限和借款人年齡之和不能超過(guò)65年。另外，在還貸過(guò)程中不能延期。

　　問(wèn)：個(gè)人可選擇的還款方式主要有什么類(lèi)型？應(yīng)該如何選擇？

　　答：目前可供選擇的軍人住房公積金貸款償還方式有兩種。第一種是等額本息還款。顧名思義，就是每個(gè)月償還本息之和是固定的。第二種是等額本金還款。也就是說(shuō)，每個(gè)月償還本金是固定的，但利息會(huì)隨著本金的減少而逐月遞減，月還款本息之和也是逐月遞減的。比如申請(qǐng)貸款金額40萬(wàn)，期限20年（240個(gè)月），年利率為3.25%。如果采用等額本息還款方式，月還款額約為2268元，20年所還總利息約為14.45萬(wàn)元；而采用等額本金還款方式，第一個(gè)月還的最多，要還2750元，此后逐月遞減，最后一個(gè)月還款不到1700元，20年所還總利息約為13.05萬(wàn)元。

　　個(gè)人選擇何種還款方式，可根據(jù)自己的實(shí)際情況確定。如果一開(kāi)始個(gè)人具備較強(qiáng)的還款能力，同時(shí)又想減輕后期還款壓力，那么更適合選擇等額本金還款方式；如果預(yù)期月收入比較穩(wěn)定，那么更適合選擇等額本息還款方式。

　　問(wèn)：何為貸款擔(dān)保？

　　答：按照規(guī)定，貸款一般以借款人所購(gòu)房產(chǎn)來(lái)進(jìn)行抵押擔(dān)保。如果購(gòu)買(mǎi)的是一手房，開(kāi)發(fā)商和銀行一般都簽有按揭貸款協(xié)議；如果購(gòu)買(mǎi)期房，貸款人所購(gòu)住房不能辦理抵押擔(dān)保，須由開(kāi)發(fā)商或者地方擔(dān)保中心提供一個(gè)階段性擔(dān)保，等貸款人拿到房本后，就可以到房管所辦理抵押擔(dān)保手續(xù)；如果貸款人購(gòu)買(mǎi)的是二手房，銀行一般要求貸款人必須先辦理抵押手續(xù)，才能辦理貸款。當(dāng)然，如果你購(gòu)買(mǎi)的是軍隊(duì)經(jīng)濟(jì)適用房或者安置住房，由于房屋本身不具備抵押擔(dān)保條件，所以個(gè)人要根據(jù)家庭實(shí)際情況，選擇協(xié)作銀行認(rèn)可的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證質(zhì)押、家庭以外第三方不動(dòng)產(chǎn)抵押，以及其他自然人或法人保證等方式擔(dān)保。目前，部分地區(qū)協(xié)作銀行對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)軍產(chǎn)住房的軍人住房公積金貸款，已采取了信用貸款模式，不需再辦理抵押、擔(dān)保手續(xù)。具體可向當(dāng)?shù)貐f(xié)作銀行咨詢(xún)。

　　問(wèn)：軍人申請(qǐng)住房公積金貸款，應(yīng)向所在單位提供哪些材料？

　　答：①借款人及其配偶居民身份證和婚姻狀況證明。②借款人及配偶工作單位出具的住房情況證明。③擬購(gòu)住房的相關(guān)材料。④家庭經(jīng)濟(jì)收入情況證明。⑤其他有關(guān)材料。如果申請(qǐng)人未婚，則不需要出具配偶相關(guān)材料。

　　問(wèn)：在去銀行辦理貸款時(shí)，需要攜帶的材料主要有哪些？

　　答：①《軍人住房公積金貸款資格批準(zhǔn)書(shū)》。②身份證明，包括本人及配偶的身份證、戶(hù)口本。③婚姻關(guān)系證明。④收入證明。⑤購(gòu)房協(xié)議或者購(gòu)房合同。⑥購(gòu)房首付款收據(jù)。⑦借記卡。根據(jù)各個(gè)銀行的要求來(lái)辦理，如果貸款人沒(méi)有協(xié)作銀行的借記卡，就需要重新辦卡，以便按期往卡上存錢(qián)還款。⑧所購(gòu)二手房的房屋評(píng)估報(bào)告，由銀行認(rèn)可的評(píng)估公司出具。

　　問(wèn)：如出現(xiàn)逾期未還款的情況如何處理？

　　答：未按時(shí)償還貸款本息的，逾期部分由銀行按照規(guī)定和借款合同約定執(zhí)行罰息；逾期超過(guò)協(xié)作銀行規(guī)定時(shí)限仍不能償還貸款本息的，由協(xié)作銀行依法處置其抵押、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，或者向保證人追償。

　　問(wèn)：軍人在退役時(shí)為什么要強(qiáng)制使用住房補(bǔ)貼和住房公積金提前還貸？

　　答：政策規(guī)定，借款人退出現(xiàn)役辦理住房補(bǔ)貼和住房公積金結(jié)算時(shí)，其所在單位財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)依據(jù)《委托轉(zhuǎn)賬還款授權(quán)書(shū)》，將其住房補(bǔ)貼和住房公積金劃轉(zhuǎn)至協(xié)作銀行，用于償還貸款本息。主要考慮，軍人退出現(xiàn)役時(shí)支取住房補(bǔ)貼和公積金的主要用途就是保障軍人住房消費(fèi)，此外，軍人退役后，仍可繼續(xù)享受公積金貸款優(yōu)惠政策，也會(huì)繼續(xù)占用軍隊(duì)住房公積金歸集資金。用個(gè)人的住房補(bǔ)貼和公積金提前還貸，可以更好地發(fā)揮住房公積金互助共濟(jì)作用，加快貸款資金周轉(zhuǎn)，惠及更多官兵。

　　（趙杰、孟凡洋、肖智、王越、陳杰、肖志超整理）

　　個(gè)人向部隊(duì)申請(qǐng)住房公積金貸款資格流程

　　1.個(gè)人上報(bào)申請(qǐng)

　　（貸款人通過(guò)貸款查詢(xún)系統(tǒng)，下載并填報(bào)申請(qǐng)表）

　　2.單位審核上報(bào)

　　（各單位審核后，于當(dāng)月15日前上報(bào)）

　　3.上級(jí)審批資格

　　（上級(jí)業(yè)務(wù)部門(mén)于當(dāng)月底前完成審批）

　　4.獲得貸款批準(zhǔn)

　　（提出申請(qǐng)的第二個(gè)月1日后，貸款人到財(cái)務(wù)部門(mén)打印貸款資格批準(zhǔn)書(shū)）

　　5.簽訂還款授權(quán)書(shū)

　　（貸款人與財(cái)務(wù)部門(mén)簽訂委托轉(zhuǎn)賬還款授權(quán)書(shū)）

　　個(gè)人向協(xié)作銀行申請(qǐng)住房公積金貸款流程

　　1.申請(qǐng)銀行貸款

　　（取得貸款資格人員于3個(gè)月內(nèi)攜帶貸款資格批準(zhǔn)書(shū)和有關(guān)資料到銀行辦理申請(qǐng)）

　　2.銀行審批材料

　　（銀行對(duì)申請(qǐng)人還款能力和資信情況進(jìn)行審查）

　　3.簽訂貸款合同

　　（銀行審批通過(guò)后與借貸人簽訂借貸和擔(dān)保合同）

　　4.銀行發(fā)放貸款

　　（協(xié)作銀行按合同內(nèi)容發(fā)放貸款）

　　5.按期償還貸款

　　（借貸人按照合同約定按期償還貸款）