用戶用APP預(yù)約專車。（資料圖片）
私車按家用車性質(zhì)投保卻有償營運(yùn) 出事了未必會賠
中國保監(jiān)會保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局的最新表態(tài)，明確了各種私家車作拼車、專車的事故保險(xiǎn)公司可以不予理賠。這對于已習(xí)慣拼車或?qū)＼嚨某丝秃退緳C(jī)左右為難，在更新的政策出臺之前，他們可能要自己承擔(dān)起一部分風(fēng)險(xiǎn)。
文/廣州日報(bào)記者劉冉冉、周慧
據(jù)媒體報(bào)道，交通運(yùn)輸部、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室5部門對滴滴打車、優(yōu)步中國、神州專車、易到用車4家專車平臺企業(yè)開展了聯(lián)合約談。
關(guān)于具體約談內(nèi)容，官方雖暫未披露，但保監(jiān)會近日發(fā)文對消費(fèi)者提示，預(yù)約車輛如為非營運(yùn)車輛，一旦發(fā)生事故，乘客和車主均可能面臨風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，專車贈送保險(xiǎn)的保障范圍，可能存在虛假和夸大宣傳，要看清保障范圍。
國家多個(gè)部門相繼表態(tài)，令許多習(xí)慣了打?qū)＼嚿舷掳嗟氖忻癫唤蓡枺骸白鴮＼嚨降子袥]有保險(xiǎn)？”本報(bào)記者先后采訪滴滴快的、優(yōu)步中國、神州專車、易到用車等公司并得到回應(yīng)，以上4家公司均表示已直接和保險(xiǎn)公司合作，購買了多險(xiǎn)種保險(xiǎn)。按照以上專車和出租車公司介紹的購買保險(xiǎn)情況，只要是合法營運(yùn)，乘客和司機(jī)都享有充分的保險(xiǎn)。
那么，保險(xiǎn)公司怎樣判定是否非法營運(yùn)？怎樣判斷車上坐的是“朋友”還是“乘客”？廣州一家保險(xiǎn)企業(yè)介紹，無論什么專車品牌，只要車源是合法的租賃車，購買保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司都必須賠付，賠付額度則根據(jù)各家專車公司投保的類型和保費(fèi)額度確定。但只要是私家車掛靠的（行駛證為非運(yùn)營車輛），無論購買了什么類型的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍可以拒賠，最終估計(jì)要靠法院裁決。
保險(xiǎn)公司理賠人員表示，若私家車與租賃公司簽署了租賃合同而被用作專車的話，那么私家車的性質(zhì)就變成了營運(yùn)性質(zhì)，在這種情況下，若租賃公司或者專車公司有幫車輛投保營運(yùn)性質(zhì)的車險(xiǎn)，那么在發(fā)生車險(xiǎn)責(zé)任事故的時(shí)候保險(xiǎn)公司會進(jìn)行賠付。
但若車輛并未投保營運(yùn)性質(zhì)的車險(xiǎn)，僅僅投保了普通的商業(yè)車險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在認(rèn)定其是營運(yùn)性質(zhì)的時(shí)候是會拒賠的。“不過保險(xiǎn)理賠人員在查勘車輛性質(zhì)的時(shí)候存在一定困難，一般會從車輛行駛記錄頻繁程度來觀察，最直接的就是能否找到車輛的租賃合同，在上述情況都無法判定的情況下只能憑借搭乘車輛的同行人的說法作為證據(jù)，以此來判定到底是載客還是朋友。”
4家主要公司所購保險(xiǎn)一覽：
滴滴快的：除交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)外，還設(shè)立了百萬級的理賠基金。
Uber（人民優(yōu)步）：Uber要求每一位合作司機(jī)都必須具有當(dāng)?shù)卣?guī)定的車輛保險(xiǎn)。一旦司機(jī)責(zé)任造成的損失額超出該保險(xiǎn)的理賠額度，Uber還提供補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，理賠上限為50萬元。
神州：神州專車所有車輛比私家車多了“客乘險(xiǎn)”的費(fèi)用，每位乘坐神州專車服務(wù)的乘客都會獲得一份20萬元的保險(xiǎn)。
易到：易到用車會贈送給乘客20萬元保額的“華夏易到安心險(xiǎn)”，但并未明確表示是否購買座位險(xiǎn)等情況。
保監(jiān)會：租車送保險(xiǎn)或?yàn)榧傩麄?/p>
保監(jiān)會發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，有租車平臺稱贈送保險(xiǎn)或?yàn)樘摷傩麄鳎M(fèi)者在預(yù)約車輛或代駕人服務(wù)時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。
不僅如此，監(jiān)管層還表示，目前，有一定數(shù)量的非營運(yùn)車輛以家用車性質(zhì)投保，卻有償提供“專車”、“拼車”等營運(yùn)服務(wù)，其在營運(yùn)過程中發(fā)生事故造成乘客傷亡、車輛損毀的，保險(xiǎn)公司可依法拒賠。
保監(jiān)會還提示，各大約車平臺宣稱的贈送保險(xiǎn)的范圍一定要看清楚，經(jīng)核實(shí)，雖然有手機(jī)應(yīng)用軟件公司已與保險(xiǎn)公司合作為預(yù)約出租車提供“承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)”、為代駕服務(wù)提供“代駕人責(zé)任險(xiǎn)”來保障乘客利益，但也發(fā)現(xiàn)部分應(yīng)用軟件公司存在虛假、夸大宣傳。
險(xiǎn)企：意外險(xiǎn)可賠 車險(xiǎn)未必賠
“不過監(jiān)管層所指的拒賠更多是特指車險(xiǎn)，因?yàn)閷?shí)際上無論是專車還是順風(fēng)車都已經(jīng)屬于營運(yùn)性車輛，營運(yùn)車輛也和私家車一樣，需要購買保險(xiǎn)，但是兩種車保屬于不同類別，交私家車的保費(fèi)是得不到營運(yùn)性車輛的保障的。”保險(xiǎn)理賠專家向記者表示，現(xiàn)在很多約車平臺確實(shí)都表明有贈送保險(xiǎn)的服務(wù)，但很多贈送的保險(xiǎn)多為人身意外險(xiǎn)。
商業(yè)車險(xiǎn)條款也明確列明：駕駛營運(yùn)客車無國家有關(guān)機(jī)關(guān)核發(fā)的有效資格證書的，屬于責(zé)任免除，所以，即使私車營運(yùn)是按營業(yè)性條款來承保，駕駛員也必須要具有國家有關(guān)部門核發(fā)的有效營運(yùn)資格證書，否則，保險(xiǎn)公司依然會按照條款規(guī)定作出拒賠處理。
上述保險(xiǎn)專家表示，“但若是意外險(xiǎn)則跟車輛本身是否屬于營運(yùn)性質(zhì)無關(guān)，所以這并不會影響到壽險(xiǎn)方面的理賠。”
保險(xiǎn)理賠專家表示，在承保時(shí)，如私家車主不主動告知，是比較難區(qū)分其使用用途的。但一般保險(xiǎn)公司在接到客戶的出險(xiǎn)報(bào)案后，會對案件情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，如發(fā)現(xiàn)車輛出險(xiǎn)時(shí)改變了使用性質(zhì)，會根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定進(jìn)行處理。