制圖/邵競

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　晨報記者　林勁榆

　　誰來為專車、順風(fēng)車事故買單？自從專車、順風(fēng)車流行起來，一條潛規(guī)則悄悄在行業(yè)內(nèi)盛行——私家車保險為運營車輛事故買單。保險公司明顯吃了啞巴虧，對此，保監(jiān)會終于出來發(fā)話，“私家車參與運營，發(fā)生事故保險公司可以拒賠。”
　　昨天，人保、平安等多家保險公司表示，曾經(jīng)與多家互聯(lián)網(wǎng)約車公司進(jìn)行過探討，但是由于這項業(yè)務(wù)處于灰色地帶，因此，國內(nèi)大型公司目前沒有與互聯(lián)網(wǎng)公司在這個領(lǐng)域進(jìn)行合作。互聯(lián)網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的增加必然導(dǎo)致出險增加，運營車輛的保費費率約為私家車的一半以上，未來在費率、查勘等方面進(jìn)行風(fēng)險控制。

　　●現(xiàn)實案例：扯皮事故不斷

　　實際上，專車、拼車引發(fā)的保險事故近年來并不少，但大部分車主向保險公司隱瞞了真相。
　　周先生去年開通了滴滴快車業(yè)務(wù)，成為了司機(jī)。今年春節(jié)時，一起事故讓他心痛不已。“那天晚上十點多，送一位乘客去浦東的一個小區(qū)，小區(qū)里車滿為患，出來時，不小心車身被蹭傷了。我報警后，由保險公司理賠，保險公司查勘后，作為單車事故報銷了修車費用大概5000元。”周先生說，因為之前已經(jīng)有兩起理賠，再加上這起，新一年的保費增加了不少。“賺了100元車費，虧了1000多元保費，真是不值得。”
　　保險公司更覺得冤枉，很多事故，他們有理由拒賠，一些事故因此進(jìn)入了法律程序。人保財險相關(guān)人士表示，從很多案例可以看到，保險公司是不會對類似的拼車事故中乘客的風(fēng)險進(jìn)行理賠的，這部分風(fēng)險由車主來承擔(dān)。
　　去年，南京也發(fā)生過一起由私家車運營發(fā)生的風(fēng)險，市民韓某看準(zhǔn)租車市場火爆，將自家一輛閑置的私家車交給開汽車租賃公司的朋友，由對方將車出租使用，每月可獲得5000多元租金。但沒想到，這輛車被租出后，上路時發(fā)生意外，將一名電動車駕駛員撞成十級傷殘。根據(jù)交管部門認(rèn)定，雙方負(fù)事故同等責(zé)任。傷者因此要求對方賠償六成損失，共計14萬元，因為一直索賠未果，傷者將韓某、租車公司及保險公司共同告上法庭。
　　此案中，保險公司稱，私家車保險費率比租賃車輛要低不少，韓某投保時宣稱車輛只是自家使用，花較少的錢卻要求保險公司承擔(dān)較高風(fēng)險，保險公司拒絕在商業(yè)三責(zé)險內(nèi)進(jìn)行賠付。一審法院認(rèn)可了傷者的損失，并判令保險公司承擔(dān)交強(qiáng)險部分的賠償，其余損失則由私家車主韓某、租賃公司和肇事司機(jī)分擔(dān)。判決后，韓某提起了上訴。南京中院審理后認(rèn)為，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，韓某變更車輛用途時并未及時通知保險公司，車輛風(fēng)險由此增加而產(chǎn)生的事故，保險公司可以拒賠。

　　●保險公司：不當(dāng)冤大頭

　　“同樣一臺車，營運車的費率是非營運車輛費率的一倍，營運車輛在路上的時間長，出險風(fēng)險的可能性大。”保險公司對于處于灰色地帶的私家車運營非常敏感，但是，大部分車主和乘客都不會對保險公司公開約車的情況，保險公司一般都在不知情的情況下進(jìn)行了理賠，這導(dǎo)致保險公司近兩年虧損增加。
　　盡管滴滴、快的等多家約車公司均表示，約車有保障，但是人保、平安、太保多家主流保險公司表態(tài)，沒有推出過相關(guān)車輛保險產(chǎn)品。
　　“一些互聯(lián)網(wǎng)約車公司可能通過責(zé)任險的方式進(jìn)行投保，保險公司也可能提供創(chuàng)新方案，控制風(fēng)險，但這絕不是車險。”業(yè)內(nèi)人士指出，比如互聯(lián)網(wǎng)公司與保險公司約定，對100臺車投保責(zé)任險，限額200萬元，每臺車2萬元。這是責(zé)任險，而非車險，問題在于若是出了幾起事故就把限額用完了，可是很多約車公司還在宣傳這個保障等事故發(fā)生，理賠時，才發(fā)現(xiàn)問題嚴(yán)重，根本就是在“裸跑”。滬上保險公司內(nèi)部人士透露，正在醞釀行業(yè)甄別模式，將私家車運營導(dǎo)致的風(fēng)險剔除。“很多地方都已推行車險費率試點，其中對于出險多的車輛將提高保費，未來還可能對參與互聯(lián)網(wǎng)約車的車輛設(shè)置黑名單，拒絕為其提供保險。或者對于私家車運營提供運營車險，這些方式都在行業(yè)考量的范圍中。”

　　●互聯(lián)網(wǎng)約車公司：自建理賠基金

　　通常，互聯(lián)網(wǎng)約車業(yè)務(wù)，發(fā)生事故，損失主要在兩方面，財產(chǎn)損失和人傷理賠。面對保險公司的態(tài)度，一些大型約車公司也在尋求解決之道，有些通過責(zé)任險的方式購買了保險，相當(dāng)于為乘客買了意外險，但車損部分就沾光私家車車險了。
　　就拿嘀嗒拼車來說，該平臺明確購買了公眾責(zé)任險，與中意財產(chǎn)保險有合作，每次事故賠償限額20萬元，每人人傷限額10萬元。嘀嗒創(chuàng)始人李曉帥接受記者采訪時表示，這個險種只是針對人傷，財產(chǎn)險部分由私家車保險負(fù)責(zé)。雖然保監(jiān)會提示風(fēng)險，但是嘀嗒認(rèn)為，拼車并非盈利為目的，如果車主購買了車險，在拼車過程中出險了狀況，保險公司不應(yīng)該拒賠。
　　一些約車公司還考慮自己搭建保險共享模式，來解決乘客人傷的賠償問題。
　　昨天，滴滴快的相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，滴滴平臺一直與多家保險公司探討、協(xié)商，尋求獲得創(chuàng)新的保險產(chǎn)品，為平臺用戶提供合法有效保障；同時平臺參照民間互助保險模式，設(shè)立專項資金池，為平臺上的專車、快車及順風(fēng)車提供服務(wù)時發(fā)生的每一次交通事故提供賠付保障。平臺承諾每一次交通事故中乘客和非承擔(dān)事故主要責(zé)任的司機(jī)可獲得相應(yīng)賠償，每次事故的賠償上限為100萬人民幣。

　　●保監(jiān)會提示
　　約車出險恐無人理賠

　　從去年開始，滴滴、快的、uber 等互聯(lián)網(wǎng)約車平臺越來越火，有人預(yù)約“出租車”、“專車”、有人“拼車”、“代駕”等。一些軟件甚至表示，使用其預(yù)約服務(wù)即“贈送乘客保險”、“與保險公司合作成立賠付基金可先行賠付”等，看上去很美的業(yè)務(wù)卻潛藏法律風(fēng)險，一旦出險，很可能無人理賠。
　　近日，中國保監(jiān)會保險消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布風(fēng)險提示，警告消費者，首先，預(yù)約車輛如為非營運車輛，一旦發(fā)生事故，乘客和車主均可能面臨理賠風(fēng)險。根據(jù)《保險法》第52條，商業(yè)車險條款一般約定：因被保險機(jī)動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險人、受讓人未及時通知保險人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。目前，有一定數(shù)量的非營運車輛以家用車性質(zhì)投保，卻有償提供“專車”、“拼車”等營運服務(wù)，并未與保險公司就變更車輛使用性質(zhì)協(xié)商一致。其在營運過程中發(fā)生事故造成乘客傷亡、車輛損毀的，保險公司可依法拒賠。
　　其次，贈送保險的保障范圍一定要看清。經(jīng)核實，有手機(jī)應(yīng)用軟件公司已與保險公司合作為預(yù)約出租車提供“承運人責(zé)任險”、為代駕服務(wù)提供“代駕人責(zé)任險”來保障乘客利益，但也有部分應(yīng)用軟件公司存在虛假、夸大宣傳，請廣大消費者仔細(xì)閱讀保險條款，對保障范圍做到心中有數(shù)，以免上當(dāng)受騙。