手機(jī)摔壞、夜晚失眠、公司加班“險(xiǎn)媽”全管

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為何熱衷“奇葩險(xiǎn)”？

　　大病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和車險(xiǎn)是很多人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解，而隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，各種新奇的保險(xiǎn)近年層出不窮，覆蓋到人們生活的方方面面。失眠可以領(lǐng)保險(xiǎn)，加班可以領(lǐng)保險(xiǎn)，家里的熊孩子闖禍了，保險(xiǎn)也可以理賠。這些“奇葩險(xiǎn)”不但吸引眼球，也和衣食住行密切相關(guān)。凡是生活里可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，未來都有可能由保險(xiǎn)買單。

　　保險(xiǎn)兜底各種“意外”

　　誰的生活里都可能遇到麻煩和問題，保險(xiǎn)雖然不能改變風(fēng)險(xiǎn)，但發(fā)生問題時(shí)有沒有保險(xiǎn)心情會(huì)大不一樣。

　　公司職員齊先生上周有點(diǎn)“背”。剛用半年的iPhone6掉到地上，屏幕碎出了幾道裂痕。齊先生馬上向維修點(diǎn)打聽了一下，像這樣碎得比較嚴(yán)重的手機(jī)屏，換一個(gè)要800多元。想起自己曾經(jīng)投保過一份手機(jī)碎屏險(xiǎn)，他試著在網(wǎng)上聯(lián)系了一下保險(xiǎn)客服，沒想到下午就有保險(xiǎn)公司合作維修點(diǎn)找到公司，幫他把屏幕換了，而從他屏幕的定損情況看，是在保險(xiǎn)保障的1000元范圍內(nèi)，因此這次維修由保險(xiǎn)公司買單，不用齊先生再單掏錢了。“這份保險(xiǎn)保費(fèi)原價(jià)100元，一次網(wǎng)上促銷時(shí)購(gòu)買的，只花了25元。”

　　齊先生的兒子也為他惹了個(gè)禍，踢球時(shí)把鄰居的玻璃給打碎了兩塊。好在放暑假前，齊先生專門為“熊孩子”買了一份“監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)”，如果被保險(xiǎn)人18歲以下的子女造成他人傷亡和財(cái)產(chǎn)損失、應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，可由保險(xiǎn)公司來負(fù)責(zé)賠償。齊先生購(gòu)買的這個(gè)熊孩子保險(xiǎn)保費(fèi)為50元，保險(xiǎn)期限一年，保額為財(cái)產(chǎn)保2萬元，人身傷亡保8萬元。算算鄰居玻璃損失，2萬元保額肯定是足夠了。

　　經(jīng)常加班的齊先生上周還因此獲得了保險(xiǎn)的“撫慰”。他的手機(jī)定位功能記錄下了他加班打卡時(shí)間，因此獲得了10元的加班保險(xiǎn)理賠金。想起明天要去廈門出差，飛機(jī)會(huì)不會(huì)晚點(diǎn)？今早的上班路上，齊先生琢磨著，還得提前在手機(jī)上買一份航班延誤險(xiǎn)。

　　睡不著可以領(lǐng)失眠保險(xiǎn)

　　“這保險(xiǎn)就跟給我定制的一樣，睡不著也能領(lǐng)安慰金。”牛小姐半夜1點(diǎn)了還睡不著，在手機(jī)上從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取了5元補(bǔ)償金。

　　現(xiàn)在只要下載“保險(xiǎn)黑板擦”的APP，注冊(cè)成功后就可以免費(fèi)領(lǐng)取“失眠樂”。該保險(xiǎn)期限為7天，根據(jù)保險(xiǎn)條款，凌晨0點(diǎn)至1點(diǎn)之間用戶在“失眠樂”產(chǎn)品評(píng)論欄有超過五個(gè)字符的有效評(píng)論補(bǔ)償5元；凌晨1點(diǎn)至2點(diǎn)之間的有效評(píng)論補(bǔ)償10元，保額最高70元。

　　像這樣為生活中小事件買單的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新保險(xiǎn)還有很多，比如意時(shí)網(wǎng)的“保險(xiǎn)黑板擦”里的“痘痘樂”保險(xiǎn)也是免費(fèi)領(lǐng)取，投保時(shí)只需上傳一張投保人的面部清晰照片即可，保險(xiǎn)期限為90天，在此期間，如果投保臉部新增痘痘，則每個(gè)痘痘補(bǔ)償10元，總限額100元。同樣，投保堵車、蘋果手機(jī)碎屏也可以免費(fèi)領(lǐng)取保險(xiǎn)獲得賠償。

　　“其實(shí)保險(xiǎn)已經(jīng)成為一個(gè)線下服務(wù)的接入口了。”在意時(shí)網(wǎng)負(fù)責(zé)人王磊看來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)延伸到生活領(lǐng)域的各個(gè)場(chǎng)景了。除了賠付，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能提供一整套解決方案，比如手機(jī)維修服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)。從保險(xiǎn)出發(fā)到入主線下服務(wù)，也符合“保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”概念。

　　天氣、基因也能被保險(xiǎn)

　　天有不測(cè)風(fēng)云。國(guó)外有“賞櫻險(xiǎn)”等能為天氣投保的險(xiǎn)種，國(guó)內(nèi)也有能為高溫和霧霾承保的險(xiǎn)種。比如去年，眾安保險(xiǎn)就有國(guó)內(nèi)首款面向個(gè)人的氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品37℃高溫險(xiǎn)。該產(chǎn)品每份保費(fèi)10元，一旦被保險(xiǎn)人所在城市出現(xiàn)37℃高溫日累計(jì)天數(shù)超過約定免賠天數(shù)，則開始獲得高溫津貼補(bǔ)償。

　　同樣新奇的還有基因保險(xiǎn)，投保399元即可做一次乳腺癌基因檢測(cè)，獲得1年期10萬至30萬乳腺癌及原位癌保險(xiǎn)。快遞寄送口腔黏膜取樣，檢測(cè)乳腺癌基因來降低中間環(huán)節(jié)成本，不借助保險(xiǎn)，傳統(tǒng)的基因檢測(cè)至少在千元以上。

　　解密

　　新奇保險(xiǎn)用社交數(shù)據(jù)精算

　　新奇的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)特點(diǎn)之一是價(jià)格便宜。但是很多人好奇，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保額不低，保險(xiǎn)公司到底是如何定價(jià)和風(fēng)控？

　　眾安保險(xiǎn)的精算負(fù)責(zé)人滕輝在精算行業(yè)已經(jīng)有10年的工作經(jīng)驗(yàn)。他告訴記者：以前的業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)只依賴于公司自身，現(xiàn)在的數(shù)據(jù)可能還會(huì)來自于合作方、股東方，甚至是互聯(lián)網(wǎng)的社交數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，定價(jià)需要整合更多參數(shù)，這些數(shù)據(jù)來自于保險(xiǎn)體系以外。以信用保障保險(xiǎn)為例，以前通常會(huì)用簡(jiǎn)單粗暴的以較高的價(jià)格承保。因?yàn)楦哔M(fèi)率可以彌補(bǔ)高損失，但現(xiàn)在可以做到分層。因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)方式下，只會(huì)看一個(gè)人的工作、學(xué)歷、收入證明，但這些都可以造假。在加入互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)之后，可以看到他的圈子里都是一些高消費(fèi)或者實(shí)名認(rèn)證過的人，對(duì)人群進(jìn)行分層之后，就可以提供差別化費(fèi)率。

　　以健康保障型保險(xiǎn)為例，如果投保人的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)記錄其“每天定時(shí)鍛煉，健身計(jì)劃周詳，購(gòu)買健康食品”，那么此人的身體基本狀況一定好于“每天吃垃圾食品且從不鍛煉”的人，前者遭遇各類疾病的幾率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于后者，兩人投保的保費(fèi)也會(huì)不一樣。可是在傳統(tǒng)保險(xiǎn)框架下，兩者很可能繳納同樣的保費(fèi)。本報(bào)記者 傅洋 J004