各縣區(qū)人民政府，商丹園區(qū)管委會(huì)，市政府有關(guān)工作部門，省級(jí)駐商有關(guān)機(jī)構(gòu)：

　　為深入貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（國發(fā)〔2012〕14號(hào)）以及中、省關(guān)于金融支持小型微型企業(yè)發(fā)展政策措施的有關(guān)精神，結(jié)合中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2010〕198號(hào)）要求，通過金融創(chuàng)新進(jìn)一步緩解我市小型微型企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者融資難問題，經(jīng)市政府同意，決定在我市開展小額保證保險(xiǎn)貸款工作，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

　　一、充分認(rèn)識(shí)開展小額保證保險(xiǎn)貸款工作的重要意義

　　近年來，小型微型企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者融資難問題受到國家及社會(huì)各方關(guān)注。抵押物缺乏、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差是其難以獲得銀行貸款的主要原因。小額保證保險(xiǎn)貸款是針對小額貸款借款人還款提供保險(xiǎn)保障的貸款，通常不需要借款人提供抵押和反擔(dān)保，具有程序簡單易操作、業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多、投保方便、成本合理等特點(diǎn)。因此，開展小額保證保險(xiǎn)貸款工作，不僅可以讓符合條件的借款人無需提供抵押和反擔(dān)保，就能以合理的融資成本獲得貸款，而且有利于加強(qiáng)銀保合作，緩解小型微型企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者融資難，促進(jìn)就業(yè)，改善民生，同時(shí)，還有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提升金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力。各縣區(qū)政府、有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)要從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、建設(shè)幸福商洛、全面建成小康社會(huì)的高度，充分認(rèn)識(shí)推進(jìn)小額保證保險(xiǎn)貸款工作的重要意義，按照《商洛市小額保證保險(xiǎn)貸款工作實(shí)施方案》要求，穩(wěn)步推進(jìn)此項(xiàng)工作，務(wù)求實(shí)效。

　　二、明確工作的主要任務(wù)和有關(guān)要求

　　（一）主要任務(wù)。探索我市小額保證保險(xiǎn)貸款運(yùn)作機(jī)制和有效組織方式；研究小額保證保險(xiǎn)貸款政府支持的方法和途徑；改進(jìn)和完善小額保證保險(xiǎn)貸款的承保、理賠和銀保合作模式；積累小額保證保險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償經(jīng)驗(yàn)。

　　（二）支持對象。工作初期，主要支持我市小型微型企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個(gè)體工商戶）的生產(chǎn)經(jīng)營性融資需求，待條件成熟后，逐步擴(kuò)大支持范圍。

　　（三）承辦主體。根據(jù)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力等多種因素，確定保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在開展初期由中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司商洛分公司承擔(dān)，信貸業(yè)務(wù)由市內(nèi)自愿參與的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

　　（四）相關(guān)扶持政策。設(shè)立小額保證保險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，年規(guī)模為500萬元，由市、縣區(qū)財(cái)政預(yù)算安排，市財(cái)政統(tǒng)一管理。建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在該保險(xiǎn)項(xiàng)下賠款總額超出當(dāng)年保費(fèi)收入150%的部分給予一定比例補(bǔ)償，具體按照市財(cái)政局制定的《商洛市小額保證保險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理暫行辦法》（另文印發(fā)）實(shí)施。各縣區(qū)政府可結(jié)合實(shí)際，對符合條件的小額保證保險(xiǎn)貸款投保人（借款人）給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，具體辦法參照相關(guān)政策執(zhí)行或由縣區(qū)政府另行制定。

　　（五）建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。開展小額保證保險(xiǎn)貸款工作必須堅(jiān)持以“依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控”為前提，建立健全業(yè)務(wù)專營專管、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管預(yù)警、欠款追償、失信懲戒等機(jī)制，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、履行工作的相關(guān)職責(zé)

　　小額保證保險(xiǎn)貸款工作涉及面廣，各有關(guān)部門和承辦主體單位要通力協(xié)作，密切配合，共同推進(jìn)此項(xiàng)工作。市金融辦要會(huì)同有關(guān)部門負(fù)責(zé)做好組織協(xié)調(diào)工作；市人行、銀監(jiān)局、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督和協(xié)助承辦機(jī)構(gòu)積極穩(wěn)妥地開展該業(yè)務(wù)，規(guī)范貸款期限、額度，加強(qiáng)信息溝通和風(fēng)險(xiǎn)防范，對違規(guī)失職行為進(jìn)行問責(zé)；各承辦銀行和保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)做好貸款流程、實(shí)施細(xì)則及相關(guān)保險(xiǎn)條款的制定實(shí)施，積極推行保險(xiǎn)條款通俗化和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，創(chuàng)新服務(wù)方式，提升服務(wù)水平，為投保人（借款人）提供更加便捷的金融服務(wù)；財(cái)政部門負(fù)責(zé)制定完善《商洛市小額保證保險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理暫行辦法》，落實(shí)財(cái)政扶持政策，加強(qiáng)資金監(jiān)管，確保專款專用；工商部門負(fù)責(zé)對惡意欠款人的違法失信行為予以相應(yīng)制裁；司法部門負(fù)責(zé)依法打擊騙貸及惡意逃廢銀行債務(wù)行為，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。

　　四、 加強(qiáng)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)

　　各縣區(qū)、有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)小額保證保險(xiǎn)貸款工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，按照“政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、群眾自愿”的原則，精心組織，周密部署。采取靈活多樣的方式，多層次、廣角度、有針對性地宣傳小額保證保險(xiǎn)貸款工作有關(guān)規(guī)定和政策法規(guī)，力爭做到家喻戶曉。密切關(guān)注工作開展過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，認(rèn)真研究、加以解決，及時(shí)總結(jié)成功的經(jīng)驗(yàn)和做法。同時(shí)，要加強(qiáng)社會(huì)誠信教育，不斷增強(qiáng)公眾的誠信意識(shí)，營造良好的外部環(huán)境，確保工作順利開展。

　　附：《商洛市小額保證保險(xiǎn)貸款工作實(shí)施方案》

　　商洛市人民政府辦公室

　　2012年12月31日

　　商洛市小額保證保險(xiǎn)貸款工作實(shí)施方案

　　為有效解決小額信貸中抵押擔(dān)保不足問題，拓寬小型微型企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)域，為小額借款人提供金融支持，經(jīng)市政府同意，決定在我市開展小額保證保險(xiǎn)貸款工作，特制定本實(shí)施方案。

　　一、主要任務(wù)和基本原則

　　（一）主要任務(wù)：探索我市小額保證保險(xiǎn)貸款運(yùn)作機(jī)制和有效組織方式；研究小額保證保險(xiǎn)貸款政府支持的方法和途徑；改進(jìn)和完善小額保證保險(xiǎn)貸款的承保、理賠和銀保合作模式；積累小額保證保險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償經(jīng)驗(yàn)。

　　（二）基本原則：

　　――積極穩(wěn)妥原則。由點(diǎn)到面，穩(wěn)步推進(jìn)，市場化運(yùn)作，業(yè)務(wù)開展初期由政府協(xié)調(diào)推動(dòng)并提供相應(yīng)的政策扶持，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展。

　　――風(fēng)險(xiǎn)可控原則。嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制措施，做到依法合規(guī)經(jīng)營，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　――權(quán)責(zé)明確原則。通過制度創(chuàng)新，科學(xué)合理地安排銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、借款人與政府等參與主體的責(zé)權(quán)利關(guān)系，兼顧效率與公平，銀行主要負(fù)責(zé)防控信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)，按照正常的標(biāo)準(zhǔn)和要求嚴(yán)把貸款質(zhì)量關(guān)；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要分擔(dān)借款人的非道德風(fēng)險(xiǎn)；借款人要履行誠信守約義務(wù)；政府配合協(xié)助金融機(jī)構(gòu)管控風(fēng)險(xiǎn)。

　　――快捷便民原則。借款人在辦理小額保證保險(xiǎn)貸款后，一般無需提供額外的抵押和擔(dān)保便可以較為合理的融資成本從銀行獲得貸款，有效提高融資效率。

　　二、工作主要內(nèi)容

　　（一）申請人。在商洛市行政區(qū)域內(nèi)向承辦銀行申請小額貸款的小型微型企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個(gè)體工商戶），且同時(shí)符合以下三個(gè)條件：

　　1、貸款資金只能用于生產(chǎn)經(jīng)營性用途，不得用于消費(fèi)及其他用途；

　　2、貸款期限不超過一年；

　　3、自然人須已在商洛市范圍內(nèi)連續(xù)居住三年以上，具有固定的住所、身體健康、具有完全民事行為能力，其中農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者還須同時(shí)擁有商洛市常住戶口，并由其直系親屬或其他擔(dān)保人提供連帶擔(dān)保責(zé)任；法人須具有一年以上的連續(xù)經(jīng)營記錄，無欠繳稅費(fèi)、逃廢債務(wù)等違法違規(guī)行為和不良信用記錄，并由企業(yè)法定代表人（或?qū)嶋H控制人）及其配偶承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

　　（二）承辦主體與合作模式。

　　1、承辦銀行。本方案確定的貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與，在自愿申報(bào)的基礎(chǔ)上，由市金融辦會(huì)同相關(guān)部門選擇若干實(shí)力較強(qiáng)、信譽(yù)良好、經(jīng)營管理規(guī)范的銀行開展業(yè)務(wù)，并逐步擴(kuò)大承辦銀行范圍。

　　2、承辦保險(xiǎn)公司。初期確定中國人保財(cái)險(xiǎn)商洛分公司為小額保證保險(xiǎn)貸款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，后期逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)范圍。有兩家以上承保機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)形成共保體，人保財(cái)險(xiǎn)商洛分公司為主導(dǎo)承保機(jī)構(gòu)。

　　3、合作模式。小額保證保險(xiǎn)貸款采取銀行和保險(xiǎn)公司合作模式。合作雙方要遵循“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享、密切協(xié)作、共謀發(fā)展”的原則，協(xié)商簽訂合作協(xié)議，建立“小額度、廣覆蓋、易操作、成本合理”的運(yùn)作機(jī)制。

　　4、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。業(yè)務(wù)開展初期，承辦銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)原則上按3:7的比例分?jǐn)傎J款本息損失風(fēng)險(xiǎn)，后期根據(jù)各銀行風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量與貸款損失實(shí)際情況，經(jīng)雙方協(xié)商作差異化調(diào)整。

　　（三）貸款期限和額度。小額保證保險(xiǎn)貸款期限在一年以內(nèi)；按照“小額、分散”的原則，對不同對象的小額借款人規(guī)定不同的單戶貸款上限：小型企業(yè)單戶發(fā)放金額不超過300萬元，微型企業(yè)單戶發(fā)放金額不超過100萬元，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶發(fā)放金額不超過50萬元。

　　（四）融資成本。具體業(yè)務(wù)開展，銀行貸款利率最高不超過同期基準(zhǔn)利率上浮30%的水平；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)不同的承保模式確定費(fèi)率，保證保險(xiǎn)費(fèi)率和借款人意外傷害險(xiǎn)費(fèi)率合計(jì)最高不超過貸款本金的2.04%。承辦機(jī)構(gòu)可根據(jù)小額借款人實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)和資信狀況分別實(shí)行差別化利率和保險(xiǎn)費(fèi)率，不得收取除利息和保費(fèi)以外任何形式的其他費(fèi)用。

　　如借款人有條件且自愿提供部分抵押和擔(dān)保，承辦銀行和保險(xiǎn)公司可根據(jù)借款人資信狀況適當(dāng)下浮貸款利率和保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　（五）業(yè)務(wù)操作流程：

　　第一步：有此類融資需求的客戶向承辦銀行網(wǎng)點(diǎn)提交書面貸款申請及貸款和保險(xiǎn)所需材料。

　　第二步：由承辦銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合對小額借款人進(jìn)行資信調(diào)查——銀行對客戶情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、評級(jí)授信（ 5個(gè)工作日內(nèi)），將符合條件的客戶資料送保險(xiǎn)公司復(fù)審；保險(xiǎn)公司進(jìn)行盡職調(diào)查和審核，做出是否承保的意向，向銀行出具《小額貸款保證保險(xiǎn)意向書》（ 4個(gè)工作日內(nèi)）。

　　第三步：銀行通知借款人在保險(xiǎn)公司指定的賬戶繳納小額保證保險(xiǎn)貸款和借款人人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，在收到借款人的保險(xiǎn)費(fèi)繳款回執(zhí)后，與借款人簽訂《借款合同》，并通知保險(xiǎn)公司出具正式保單。銀行按照合同和有關(guān)規(guī)定放款（2個(gè)工作日內(nèi)）。

　　小額保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)辦理的全過程一般不超過11個(gè)工作日。如在正式訂立合同前，銀行發(fā)現(xiàn)借款人風(fēng)險(xiǎn)變化（足以影響借款人還款能力）或放款條件發(fā)生改變的，應(yīng)重新提交保險(xiǎn)公司復(fù)審。

　　第四步：小額借款人履行誠信守約義務(wù)，采取分期付息、到期一次性償還本金等方式，按期付息還本。

　　（六）逾期貸款的催收、索賠、理賠和追償。

　　當(dāng)借款人未按《借款合同》履行還款義務(wù)時(shí)，銀行要及時(shí)做好對欠款的催收工作，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極配合。

　　如借款人欠息連續(xù)達(dá)3個(gè)月以上或貸款到期后1個(gè)月內(nèi)未償還本金，銀行催收未果的，可向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出索賠。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在收到銀行索賠要求和相關(guān)資料后，按照約定向銀行賠償。

　　保險(xiǎn)公司發(fā)生賠付后，應(yīng)與貸款銀行一同以債權(quán)人身份向借款人進(jìn)行追償。追回的資金，扣除合理追償費(fèi)用后，保險(xiǎn)公司與銀行按約定比例回補(bǔ)。

　　當(dāng)保險(xiǎn)公司按約履行賠償義務(wù)后，借款人重新向銀行履行還款義務(wù)時(shí)，銀行須在10個(gè)工作日內(nèi)將保險(xiǎn)公司在小額貸款合同項(xiàng)下已支付的賠款（借款人實(shí)際還款金額×保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比重）歸還保險(xiǎn)公司。

　　（七）信息溝通和信用登記。承辦銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)落實(shí)專職人員，具體負(fù)責(zé)合作雙方以及內(nèi)部間的溝通聯(lián)系，并做好分類信息統(tǒng)計(jì)分析和共享。承辦銀行應(yīng)將小額貸款交易信息納入人民銀行征信系統(tǒng)管理，保險(xiǎn)公司同時(shí)登記進(jìn)入專項(xiàng)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)，為加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理和尋求再保險(xiǎn)支持提供信息平臺(tái)。

　　三、風(fēng)險(xiǎn)防范

　　（一）建立業(yè)務(wù)專營專管制度。小額保證保險(xiǎn)貸款支持的貸款一般沒有抵押或反擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)相對較高。承辦保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)實(shí)行專營專管。人保財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)成立或聯(lián)合成立小額貸款保險(xiǎn)部，作為小額保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)的唯一經(jīng)營主體，由人保財(cái)險(xiǎn)市分公司分管副總經(jīng)理（共保體委員會(huì)主任）直接領(lǐng)導(dǎo)，建立并培養(yǎng)合格的業(yè)務(wù)管理人才隊(duì)伍。

　　（二）建立銀保聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。承辦銀行和保險(xiǎn)公司對貸款實(shí)施全過程風(fēng)險(xiǎn)管理，對每筆貸款實(shí)行銀保共同實(shí)地資信調(diào)查。銀保雙方在借款人申請受理、貸前調(diào)查、分析決策、貸后跟蹤管理、逾期催收、損失追償?shù)雀鱾�(gè)環(huán)節(jié)中，實(shí)行信息共享和工作配合，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)管控。銀行要確保客戶信息真實(shí)及資金用途合理，做到資金專款專用，杜絕因?yàn)橛辛吮ＷC保險(xiǎn)而降低貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，放松貸款質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)管控。

　　（三）建立保險(xiǎn)公司獨(dú)立審核機(jī)制。由于小額保證保險(xiǎn)貸款大部分風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，保險(xiǎn)公司負(fù)有最終審核權(quán)，對每一筆小額貸款保證保險(xiǎn)有獨(dú)立調(diào)查、審核、審批及否決權(quán)利；對貸后逾期進(jìn)行嚴(yán)密管控，對于發(fā)生逾期但未構(gòu)成保險(xiǎn)事故的貸款，保險(xiǎn)公司有提前介入催收的權(quán)利。

　　（四）建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。此為前置風(fēng)險(xiǎn)管控措施，即：當(dāng)單個(gè)承辦銀行小額保證保險(xiǎn)貸款不良率達(dá)到7%或保險(xiǎn)公司在單個(gè)承辦銀行的賠付率(賠付金額/小貸險(xiǎn)及附加險(xiǎn)保費(fèi)收入)達(dá)到100%時(shí)，應(yīng)報(bào)告小額保證保險(xiǎn)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并控制小額保證保險(xiǎn)貸款增幅每月不超過10%。

　　（五）建立業(yè)務(wù)暫停機(jī)制。當(dāng)小額貸款不良率超過10%或賠付率超過150%時(shí)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立即暫停開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，由市金融辦會(huì)同相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對此項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查。對承辦銀行疏于管理或故意違規(guī)放貸造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的，或保險(xiǎn)公司無正當(dāng)理由拒賠、拖賠等行為，由相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照規(guī)定予以查處。

　　（六）建立欠款追償機(jī)制。貸款損失風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，保險(xiǎn)公司在按約定比例向銀行賠付的同時(shí)，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)聯(lián)合向借款人進(jìn)行追償。對有惡意逃廢金融債務(wù)行為的借款人，由公安等司法機(jī)關(guān)依法懲處，并采取有效措施協(xié)助追償工作。

　　（七）建立多部門聯(lián)動(dòng)的失信懲戒機(jī)制。各級(jí)各有關(guān)部門要積極配合支持此項(xiàng)工作，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)防控化解風(fēng)險(xiǎn)，采取切實(shí)有效的措施，從各個(gè)方面對惡意欺詐、逃廢債務(wù)等失信行為，形成強(qiáng)有力的懲戒和制約合力。這些懲戒措施包括但不限于：一是將欠款信息和名單納入人民銀行征信系統(tǒng)，對惡意逃債的個(gè)人與企業(yè)以適當(dāng)方式予以曝光，并由相關(guān)部門和單位視情況予以懲戒；二是對惡意拖欠小額貸款的借款人（包括有直接責(zé)任的借款企業(yè)法定代表人），經(jīng)有關(guān)部門確認(rèn)后，按公務(wù)員和事業(yè)單位工作人員考錄有關(guān)規(guī)定取消其錄用資格，行政許可部門在三年內(nèi)對其在全市范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動(dòng)的行政許可進(jìn)行限制；三是對拖欠貸款的借款人，取消我市給予的各類優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)助和榮譽(yù)；四是司法機(jī)關(guān)要依法加大對拖欠、逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，開辟“綠色通道”，對小額貸款訴訟可適用簡易程序，并優(yōu)先執(zhí)行，對借款人惡意騙貸涉嫌犯罪的，公安部門要及時(shí)立案、偵辦，依法追究其刑事責(zé)任。

　　四、政策支持

　　（一）設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金。小額保證保險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金初始設(shè)立固定規(guī)模500萬元，市、縣區(qū)財(cái)政按照3∶7的比例共同籌集，實(shí)行專戶儲(chǔ)存、分賬核算，由市財(cái)政局統(tǒng)一管理。以后每年度根據(jù)當(dāng)年風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金使用情況由市、縣財(cái)政仍按3∶7的比例列入下一年度預(yù)算予以補(bǔ)充。

　　（二）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。業(yè)務(wù)開展中，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在該保險(xiǎn)項(xiàng)下賠款總額超出當(dāng)年保費(fèi)收入150%的部分，由地方財(cái)政給予一定比例補(bǔ)償。

　　（三）建立激勵(lì)機(jī)制。對積極開展小額保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)、能有效控制風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營狀況良好的銀行或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在市級(jí)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展業(yè)績年度考評中給予適當(dāng)加分，并推薦為金融創(chuàng)新獎(jiǎng)候選單位。

　　（四）保費(fèi)補(bǔ)貼。各縣區(qū)政府可結(jié)合各自實(shí)際，對符合相關(guān)條件的小額保證保險(xiǎn)貸款投保人（借款人）給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，具體辦法參照相關(guān)政策執(zhí)行或由縣區(qū)政府另行制定。

　　五、有關(guān)要求

　　（一）做好動(dòng)員準(zhǔn)備。市金融辦在2013年2月底前完成宣傳動(dòng)員，對自愿參加小額保證保險(xiǎn)貸款的金融機(jī)構(gòu)督促其按照《通知》精神積極向上級(jí)機(jī)構(gòu)申請報(bào)批此項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，同時(shí)積極做好貸款流程、實(shí)施細(xì)則及相關(guān)保險(xiǎn)條款的制定，承辦銀行與保險(xiǎn)公司簽訂業(yè)務(wù)合作合同等工作。市財(cái)政局負(fù)責(zé)組織設(shè)立小額保證保險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金并制定出臺(tái)相關(guān)管理辦法。

　　（二）做好組織實(shí)施。各承辦銀行與人保財(cái)險(xiǎn)商洛分公司要加大對小額保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)的宣傳，及時(shí)成立專營機(jī)構(gòu)，安排專職人員，做好政策解釋、承保、貸款等工作，并及時(shí)協(xié)調(diào)解決業(yè)務(wù)開展中存在的問題，確保業(yè)務(wù)順利開展。

　　（三）做好總結(jié)考評。由市小額保證保險(xiǎn)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在每季季末對工作進(jìn)行小結(jié)，每年年末對全年工作進(jìn)行總結(jié)考評，綜合評估工作成效，查找存在問題和不足，完善相關(guān)政策漏洞，并對承辦銀行和保險(xiǎn)公司工作績效進(jìn)行考評。

　　六、保障措施

　　（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。市政府成立由分管副市長任組長，市金融辦、財(cái)政局、人行、銀監(jiān)局、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、工信局、國稅局、地稅局、工商局、司法局、文廣局及承辦金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人為成員的小額保證保險(xiǎn)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在市金融辦。

　　（二）明確職責(zé)分工。市金融辦會(huì)同有關(guān)部門建立聯(lián)合工作機(jī)制，負(fù)責(zé)研究起草工作實(shí)施方案及綜合性政策，了解、總結(jié)工作進(jìn)展情況，協(xié)調(diào)落實(shí)工作開展的具體事宜；商洛銀監(jiān)分局、市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督和協(xié)助金融機(jī)構(gòu)積極穩(wěn)妥地開展此項(xiàng)工作，切實(shí)履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，適時(shí)開展業(yè)務(wù)檢查，對違規(guī)失職行為進(jìn)行問責(zé)；人民銀行負(fù)責(zé)做好個(gè)人與企業(yè)征信、客戶賬戶管理等服務(wù)，建立惡意欠款人的“黑名單”制度；各承辦銀行和保險(xiǎn)公司按照實(shí)施辦法要求，做好貸款流程、實(shí)施細(xì)則及相關(guān)保險(xiǎn)條款的制定實(shí)施等工作；財(cái)政部門負(fù)責(zé)制定《商洛市小額保證保險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理暫行辦法》，落實(shí)財(cái)政扶持政策，加強(qiáng)資金監(jiān)管，確保專款專用；工商部門負(fù)責(zé)為承辦金融機(jī)構(gòu)查詢企業(yè)借款人資信情況提供便利，并對惡意欠款人的違法失信行為予以記錄制裁；司法機(jī)關(guān)依法打擊騙貸及惡意逃廢銀行債務(wù)行為，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，協(xié)助銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)與個(gè)人進(jìn)行追索；文廣部門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)新聞媒體準(zhǔn)確客觀地宣傳報(bào)道此項(xiàng)工作的相關(guān)情況，營造良好的輿論氛圍；工商、農(nóng)業(yè)等部門和借款人所在的鎮(zhèn)（街道）、村（社區(qū)）等基層組織要積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)開展資信調(diào)查。

　　（三）加大宣傳力度。各相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)要積極做好小額保證保險(xiǎn)貸款的宣傳組織工作，普及小額保證保險(xiǎn)貸款知識(shí)，營造良好的輿論氛圍，激發(fā)和引導(dǎo)小型微型企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)發(fā)展熱情。

　　（四）強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任。全市銀行業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)要把推動(dòng)小額保證保險(xiǎn)貸款工作作為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、履行社會(huì)責(zé)任、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要任務(wù)和發(fā)展方向，積極參與此項(xiàng)工作，努力提升金融創(chuàng)新和服務(wù)社會(huì)能力。