將2013年稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融元年一點也不為過。
在這一年里，金融創(chuàng)新的主角不再只是銀行、券商和基金公司等金融界的老面孔。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為攪局者出現(xiàn)，隨著阿里巴巴“余額寶”的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融這匹“黑馬”，隨之引爆了整個行業(yè)。騰訊、百度、蘇寧、易寶支付、盛大等一大批企業(yè)先后入局，以顛覆者的姿態(tài)向金融行業(yè)發(fā)出“挑戰(zhàn)書”。
銀行業(yè)、基金證券行業(yè)從業(yè)者一時間誠惶誠恐。這并不是一場他們熟悉的戰(zhàn)役，不按原來的打法，不按“規(guī)矩”出牌，市場冒出的新對手——互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。更有人揚言，未來，互聯(lián)網(wǎng)將徹底顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)。
互聯(lián)網(wǎng)金融“寶寶軍團”橫空出世
阿里和天弘基金推出的“余額寶”被看做是2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的爆點。這款自稱為“屌絲”理財神器的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品，因其超高的活期利率收益以及靈活的資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，一度成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。上線短短5個月資金規(guī)模即超過了1000億元。
阿里巴巴集團董事局主席馬云更是向金融行業(yè)喊話，“今天金融行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的了解，遠遠不如互聯(lián)網(wǎng)對金融的了解。”
據(jù)“余額寶”近期發(fā)布最新數(shù)據(jù)，截至1月15日下午3點，余額寶規(guī)模已超過2500億元，客戶數(shù)量超過4900萬戶。天弘基金憑借余額寶成為國內(nèi)最大的貨幣基金管理公司。
“在沒有任何宣傳的情況下，微信‘理財通’日入資金已經(jīng)超過1億元。”1月21日，財付通總經(jīng)理賴智明在中歐商學院表示。這是騰訊微信“理財通”上線后，首次對外披露業(yè)績。而上線首日，“理財通”吸納資金就達到了8億元，對于基金公司來說，這是不錯的業(yè)績。這也是繼“余額寶”、“百度百發(fā)”之后，目前表現(xiàn)最好的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之一。近日“理財通”7日年化收益率一路沖到7.39%。
中國電子商務研究中心主任、互聯(lián)網(wǎng)金融研究員曹磊認為，從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新有五大意義：促進了傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，彌補傳統(tǒng)銀行在資金處理效率、信息流整合等方面的不足；為保險、基金、理財產(chǎn)品等提供了銷售、推廣的新渠道；促使電子商務行業(yè)與傳統(tǒng)金融業(yè)充分融合，探索新的服務模式與盈利模式；對于廣大中小企業(yè)而言，不僅更便捷地拓寬融資渠道，還大大降低了融資門檻，提升了資金使用效率；對廣大網(wǎng)民而言，將更好借助電商平臺開展互聯(lián)網(wǎng)金融領域的信息消費、擴大內(nèi)需等。
互聯(lián)網(wǎng)金融實際投資品是貨幣基金
為何互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品能夠星火燎原？中歐商學院院長朱曉明等在《支付革命》一書中指出，“控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制資金流”、“獲得網(wǎng)絡接入權勝過資本所有權、獲得數(shù)據(jù)投入量勝過資金投入量”。
理論上，互聯(lián)網(wǎng)金融各種“寶”的致勝法門在于抓住了人們手中的閑置資金與人們財富增值的欲望，“余額寶”實現(xiàn)了人們準備用于網(wǎng)購的錢的增值，“活期寶”實現(xiàn)了人們暫時不用于炒股的錢的增值……可以預見，以后還會不斷出現(xiàn)的各種“寶”繼續(xù)抓住人們用于不同用途的閑置資金，進行短期理財。每一個用途都是一個細分市場，它們的模式可以總結為“短期資金用途+增值+實時贖回”。
有分析稱，金融理財市場競爭的結果是人們現(xiàn)在用于投入貨幣基金的資金從線下搬到了線上。可以預見，互聯(lián)網(wǎng)金融“寶寶軍團”將瓜分人們的短期閑置資金。不過，在業(yè)界看來，貨幣基金收益稍高于銀行1年期存款利率以及即將實現(xiàn)利率市場化的現(xiàn)實，決定了這一塊蛋糕并非想象中的那么大。有專家稱，就整個短期資金理財需求的規(guī)模，“余額寶”、“活期寶”等各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只是從中各分得一杯羹。
專家特別提醒，不管是“余額寶”、“活期寶”還是“收益寶”，本質(zhì)上都是貨幣基金的銷售平臺。購買基金有風險，投資者需謹慎。 未來金融業(yè)的“戰(zhàn)場”還在互聯(lián)網(wǎng)
互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，傳統(tǒng)金融機構面臨著巨大的轉(zhuǎn)型壓力。交通銀行(行情,問診)金融研究中心報告稱，2014年全年銀行業(yè)凈利潤增速可能下降至8.3%。這一預測如果成真，至少創(chuàng)下自2005年以來的新低。
那么，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融會成為傳統(tǒng)金融機構的新增長點嗎？在中歐商學院院長朱曉明看來，未來金融的機會在互聯(lián)網(wǎng)，“只有充分利用移動互聯(lián)網(wǎng)，才能做到最廣泛的覆蓋，才能實現(xiàn)真正的普惠金融。”
虎嗅網(wǎng)的分析文章“2014年互聯(lián)網(wǎng)金融幾點預測”里也說到，在線理財市場仍將是貨幣基金大戰(zhàn)，有鎖定期的產(chǎn)品會不斷加入市場競爭，但總體規(guī)模上仍然以各種被互聯(lián)網(wǎng)公司包裝后的貨幣基金為主；而支付領域仍然是支付寶錢包大戰(zhàn)微信支付，微信支付仍然無法在份額上顛覆支付寶錢包，但是圍繞微信支付的生態(tài)圈逐步繁榮，騰訊系和阿里系在電商和支付的差距逐步縮小；貸款類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務大量涌現(xiàn)，但是累計發(fā)放多，貸款余額少；傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融探索仍然以拼電子銀行產(chǎn)品為主；基金、保險、證券持續(xù)跟隨創(chuàng)新，但在渠道上仍然還會處于弱勢。
不過，銀行業(yè)內(nèi)人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點是年輕化、碎片化和流動性，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行理財造成沖擊，但其存在的風險性和不確定性也讓客戶擔心，一些客戶會嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融，但還是會將大部分資金用以購買銀行理財產(chǎn)品。
該業(yè)內(nèi)人士表示：“銀行也會推出低門檻、高流動的類‘余額寶’產(chǎn)品，但可能不叫理財，因為理財有明確的5萬元起存的標準。事實上銀行一直在提供這樣的服務，只是互聯(lián)網(wǎng)金融讓更多的人知道并參與進來，銀行日后也會往更加注重用戶體驗的方向改進。”