于 泳
近年來,隨著新能源汽車保有量增加,關于車輛安全性、事故率的討論,每隔一段時間就會成為互聯(lián)網上的熱點話題。與此同時,新能源車險的關注度也在不斷上升,從“專屬條款”到“基準費率表”,每一次產品的變動都牽動著新能源車主的神經。
保險行業(yè)作為新能源汽車后市場重要參與者,在提供保險服務的過程中已經有了較高的參與度。從長遠來看,保險業(yè)還可以充分利用保險資金期限長、規(guī)模大、來源穩(wěn)定等獨特優(yōu)勢,通過債券、股票、資管產品等方式,支持新能源車全產業(yè)鏈的發(fā)展。
不過,目前的新能源車險無論是定價風控模型,還是具體條款設置依然不夠成熟。面對新能源汽車產業(yè)的迅速發(fā)展,新能源車險仍需尋找最優(yōu)解決方案。
首先,“道路千萬條,安全第一條”,汽車產業(yè)技術再如何發(fā)展,都需要守住安全底線。保險產品創(chuàng)新也要與技術產品創(chuàng)新之間做好協(xié)同,能夠及早發(fā)現(xiàn)和識別風險、有效管控和平滑風險,實現(xiàn)產品創(chuàng)新的同時提供更安全的保障是車企和保險機構共同努力的方向。
其次,新能源汽車技術成熟于互聯(lián)網大潮中,數(shù)據(jù)的開發(fā)與平臺開放已經成為行業(yè)共識,但在實際運行中行業(yè)與企業(yè)之間的壁壘依然存在。因此,新能源汽車數(shù)據(jù)平臺與保險業(yè)平臺之間要做好協(xié)同,共同研究打造低成本、一體化的保險新業(yè)態(tài)。我們也期待保險機構能夠使用好新能源車沉淀的數(shù)據(jù)資源,加大研發(fā)投入力度,邊摸索邊完善,在發(fā)展的過程中不斷改進產品和服務。
目前,新能源汽車商業(yè)保險專屬條款上線已半年有余,為不少新能源車主提供了更全面、更有針對性的保險保障。但保險公司自身仍面臨定價難、賠付率差異性大等問題,導致產品供給仍難以滿足新能源車快速增長的保障需要。例如,電池熱失控風險作為新能源車所特有的風險,其定價、風控、預警直接影響新能源車保險乃至新能源整個行業(yè)的發(fā)展。此外,新能源車保險的整體賠付率較高,如何合理定價、有效管控、平滑風險,是保險行業(yè)亟待解決的問題。
需要明確的是,新能源車險定價風控模型是行業(yè)新的基礎設施,為新能源車的精準定價、精準核保、預警降損等提供支持,推動提升新能源汽車的保險產品供給。在現(xiàn)有模型基礎上迭代,并定制化再保解決方案,將成為行業(yè)發(fā)展的必經之路。
根據(jù)新能源車發(fā)展規(guī)劃,2035年新能源汽車銷量將占汽車總銷量的50%以上。這意味著目前占比僅4%的新能源車險,未來也將占據(jù)車險市場的一半。
在消費者角度看來,保費貴不貴是最直接的感受,事實上保費焦慮的背后是服務焦慮。新能源車險的價格高低只是表象,消費者更關心的是付出的價格能否在理賠時享受到需要的服務。從車險綜合改革的成果來看,“降價、增保、提質”的階段性目標已經實現(xiàn)。對于新能源車險,隨著市場占比的提高,保險公司應該吸收車險綜改的經驗,讓新能源車險的服務再上一個臺階。
可以預見的是,保險行業(yè)多年來積累的各類風險管理經驗可以幫助新能源車行業(yè),實現(xiàn)從前期研發(fā)到汽車后市場的風險閉環(huán)管理,實現(xiàn)從單純的風險補償轉向風險減量管理的跨越,為新能源車企和車主解決后顧之憂。