今年以來，商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品呈現(xiàn)百花齊放的局面，養(yǎng)老理財、養(yǎng)老目標基金、商業(yè)養(yǎng)老保險等各類金融產(chǎn)品層出不窮，養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品也在緊鑼密鼓地籌備中。分析這些產(chǎn)品的客戶群體不難發(fā)現(xiàn)，“年輕人進軍養(yǎng)老市場”正逐漸成為現(xiàn)實。

　　有機構(gòu)針對年輕群體的調(diào)查顯示，近七成受訪者對養(yǎng)老問題表達出不同程度的擔憂，其中“90后”養(yǎng)老焦慮更甚于“70后”與“80后”。而緩解公眾養(yǎng)老焦慮的商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，需要在長達10年至20年的周期內(nèi)提供長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流。這就需要公眾在資金積累階段能夠穩(wěn)定繳費，聚沙成塔。然而對年輕群體來說，又面臨著收入不高、現(xiàn)金流不穩(wěn)定、階段性大額支出等問題。因此，要讓養(yǎng)老規(guī)劃真正落地，一方面要幫助年輕人樹立未雨綢繆的養(yǎng)老金融理念，從工作之初就開始為未來的老年生活做儲備；另一方面在養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)計上除了增加稅收優(yōu)惠，還需要考慮每月繳費負擔小、靈活交費等適合年輕人的個性化需求。

　　隨著個人養(yǎng)老金賬戶制政策的出臺，越來越多年輕人開始從政策高度來理解養(yǎng)老第三支柱。需要注意的是，商業(yè)養(yǎng)老金融不只是養(yǎng)老保險，它需要各金融行業(yè)主體廣泛參與進來。

　　首先，金融機構(gòu)要堅持穩(wěn)健經(jīng)營，可持續(xù)發(fā)展。特別是商業(yè)養(yǎng)老金融服務(wù)的提供者，不僅要在公司治理、資本運營、風險管理約束等方面確保審慎安全，更要始終堅持發(fā)展可持續(xù)、商業(yè)可持續(xù)的理念，堅定長期穩(wěn)健的經(jīng)營管理策略。

　　與其他金融產(chǎn)品相比，商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的負債和資產(chǎn)久期都比較長，金融機構(gòu)追求利潤過程也應(yīng)著眼長遠。一方面，養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)該堅持“讓公眾看明白，搞得懂，好操作”的原則；另一方面，要堅定長期投資策略，為居民的養(yǎng)老錢賺取長期穩(wěn)定的回報，不能片面追逐產(chǎn)品規(guī)模和短期利潤最大化。

　　值得注意的是，個人養(yǎng)老金雖然主要依靠公眾個人財富的積累，但是在賬戶制的政策背景下，金融機構(gòu)要增強主動性，積極承擔起推動商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展的重任。在產(chǎn)品研發(fā)、銷售和投資管理策略等核心機制上更適應(yīng)年輕群體的消費需求和養(yǎng)老保障需求，通過不同類型金融機構(gòu)的協(xié)同配合和加大創(chuàng)新力度，逐步改變目前商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品服務(wù)經(jīng)營成本和銷售成本偏高等問題。

　　此外，金融機構(gòu)應(yīng)積極參與個人養(yǎng)老金賬戶制建設(shè)，為有需要的客戶提供保障終身財務(wù)安全的綜合性養(yǎng)老金融服務(wù)解決方案。例如通過金融產(chǎn)品服務(wù)組合為客戶提供穩(wěn)定現(xiàn)金流；與養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)對接提供配套的居家養(yǎng)老和健康管理服務(wù)；積極對接基本養(yǎng)老保險機構(gòu)，統(tǒng)籌考慮不同客戶的養(yǎng)老金融規(guī)劃。從長遠來看，金融機構(gòu)只有秉承合作包容、共享共贏的發(fā)展理念和模式，設(shè)計開發(fā)多層次的商業(yè)與養(yǎng)老金融產(chǎn)品，才能更好地滿足居民養(yǎng)老的多樣化需求。