作者：楊倩雯
9月5日12時52分，發(fā)生的四川甘孜瀘定縣6.8級地震牽動人心。據(jù)人民網(wǎng)消息，截至9月6日14時，地震已造成66人死亡(其中甘孜州38人、雅安市28人)、15人失聯(lián)、253人受傷。
在地震發(fā)生后，保險業(yè)迅速做出反應(yīng)，多家險企啟動重大災(zāi)害應(yīng)急預案。四川銀保監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，截至9月6日11時，轄內(nèi)財險公司共計接到報案109件，估損金額1022.72萬元。據(jù)第一財經(jīng)記者了解，目前已有中國人保、中國平安、中國太保、中國太平等多家險企完成了針對此次地震的首筆賠付。
值得注意的是，近幾年，地震巨災(zāi)保險在我國發(fā)展迅速，此次地震后，這一險種也將發(fā)揮一定作用。四川銀保監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，目前轄內(nèi)城鄉(xiāng)居民住宅地震保險在甘孜州共計承保72321戶，保險金額16.31億元。據(jù)了解，人保財險首席承保四川甘孜州地震巨災(zāi)保險。
多家險企已開啟賠付
“開辟特殊通道，應(yīng)賠盡賠快賠”，在地震發(fā)生后，四川銀保監(jiān)局對保險相關(guān)賠付工作提出了要求。在地震這種大型自然災(zāi)害面前，保險業(yè)迅速行動起來。
多家保險公司在地震發(fā)生后立即開啟緊急預案，內(nèi)容包括：開通理賠綠色通道；提供7*24小時報案受理；提供24小時施救工作；簡化理賠申請手續(xù)；符合一定條件可減免單證；賠款預賠，快速到賬等。
地震發(fā)生后不到1個小時的13點20分，人保財險四川省分公司接到客戶報案，稱地震落石造成車輛受損，該公司瀘定支公司查勘員第一時間聯(lián)系客戶線上處理，14時29分，人保財險向客戶支付車險賠款2330元，這是四川省財險行業(yè)支付的瀘定地震首筆賠款。
四川銀保監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，截至9月6日11時，轄內(nèi)財險公司共計接到報案109件，估損金額1022.72萬元。據(jù)第一財經(jīng)記者了解，包括人保財險在內(nèi)，目前已有多家險企完成了部分案件理賠。
例如，中國太保表示，截至9月6日16時，累計接到報案12件，已決案件3件；截至9月5日20時41分，太平財險完成“9.5”瀘定地震首筆車險賠款。截至9月5日22時，太平財險共接到車險報案4起、團體財產(chǎn)險報案2起。此外，國壽財險、中華財險等保險機構(gòu)在地震發(fā)生后3.5個小時內(nèi)即完成首筆保險賠付。
地震巨災(zāi)共保體賠款超7000萬元
近幾年，地震巨災(zāi)保險在我國發(fā)展迅速，此次地震后，這一險種也將發(fā)揮一定作用。
所謂巨災(zāi)保險，是指通過制度性安排，將自然災(zāi)害造成的損失，通過保險形式進行風險分散和經(jīng)濟補償，在一定程度上可減輕政府和財政負擔。
四川銀保監(jiān)局9月6日數(shù)據(jù)顯示，目前轄內(nèi)城鄉(xiāng)居民住宅地震保險在甘孜州共計承保72321戶，保險金額16.31億元，其中瀘定縣承保4111戶，保險金額1.08億元，康定市承保4365戶，保險金額1.28億元；雅安市石棉縣承保2607戶，保險金額6624萬元。
回首2008年的汶川地震，直接經(jīng)濟損失約8500億元，而保險賠償僅20余億元，僅占0.2%，當時巨災(zāi)保險制度的缺位引起了業(yè)內(nèi)廣泛討論。在此之后，我國地震巨災(zāi)保險經(jīng)歷了逐漸發(fā)展的過程，而身處地震多發(fā)地帶的四川省，在全國范圍內(nèi)開始率先探索試點地震巨災(zāi)保險。
2015年，《四川省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險試點工作方案的通知》(下稱《通知》)發(fā)布，根據(jù)《通知》內(nèi)容，保險標的為試點地區(qū)居民自有的、用于生活且長期居住的永久性房屋，不包含室內(nèi)外附屬設(shè)施和室內(nèi)財產(chǎn)，承保達到一定震級的地震及由此在72小時內(nèi)引起的泥石流等災(zāi)害造成的，在一定烈度以上的區(qū)域內(nèi)、產(chǎn)生一定破壞等級以上的保險標的的直接損失，并建立了“直接保險-再保險-地震保險基金-政府緊急預案”的多層次風險分擔機制，被成為“四川模式”。
2017年，甘孜州州政府正式印發(fā)《甘孜州城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險實施方案》(下稱《方案》)，成為四川省第一個實施城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險的市(州)。根據(jù)方案內(nèi)容，甘孜州城鎮(zhèn)住宅保險金額最低5萬元，對應(yīng)保險費81元；農(nóng)村住宅保險金額最低2萬元，對應(yīng)保險費110元。同一保險標的保險金額累計最高不超過100萬元，其中：鋼混結(jié)構(gòu)最高保額100萬元、磚木結(jié)構(gòu)最高保額10萬元、其他結(jié)構(gòu)(如土坯)最高保額為6萬元。《方案》明確規(guī)定對保費實行分擔，省財政提供30%保費補貼、州財政提供9%保費補貼、縣財政提供21%保費補貼，普通居民承擔40%保費支出，農(nóng)村散居五保戶、城鄉(xiāng)低保戶對象、貧困殘疾人涉及的最低檔自付部分由財政全額承擔。
2016年5月，原保監(jiān)會、財政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》，建立地震巨災(zāi)保險制度規(guī)范。同時，2015年4月，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體(下稱“地震共保體”)成立，目前有超過40家財產(chǎn)保險公司加入其中。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2022年3月31日，地震巨災(zāi)保險共同體累計為全國1674萬戶次城鄉(xiāng)居民提供了6424億元的巨災(zāi)風險保障，累計支付賠款7037萬元，在地震災(zāi)害救助中發(fā)揮了積極作用。
為地震共保體提供承保理賠交易結(jié)算的上海保交所人士表示，此次地震相關(guān)巨災(zāi)保險保單清單已于第一時間發(fā)送至共同體執(zhí)行機構(gòu)，查勘理賠和抗震救災(zāi)工作正有序展開。
目前，巨災(zāi)保險已在廣東、四川等十多個省市落地，巨災(zāi)保險得到長足發(fā)展。然而，保險賠償金額在巨災(zāi)面前仍有較大缺口。據(jù)媒體統(tǒng)計，2021年我國自然災(zāi)害受災(zāi)造成直接經(jīng)濟損失為3340.2億元，保險的賠付占總直接經(jīng)濟損失的比例僅為5.6%。業(yè)內(nèi)專家表示，除了地震之外，我國對臺風、洪水、干旱等多災(zāi)因巨災(zāi)保險體系還需進一步發(fā)展，同時需加速發(fā)展巨災(zāi)債券等金融工具來分散巨災(zāi)風險。另一方面，由于巨災(zāi)風險對于保險公司來說也有較大沖擊，需要推動保險業(yè)深入?yún)⑴c災(zāi)前預防、災(zāi)后補償、恢復重建的各個鏈條，并精進保險從業(yè)人員定價技能和巨災(zāi)風險管理能力。
地震發(fā)生時，哪些保險有用？
除了地震巨災(zāi)保險這類政策性保險之外，商業(yè)保險中的人身險和財產(chǎn)險對于個人或企業(yè)在地震中受到的意外傷害或財產(chǎn)損失也能起到風險轉(zhuǎn)嫁作用。那么，哪些險種能承保地震帶來的損失呢？
從保險公司目前重點排查的險種可以看到，人身險中的壽險、重疾險、健康險；財產(chǎn)險中的企財險、工程險、車險、意外險均可涉及地震帶來的風險。
在人身險方面，壽險、重疾險、意外傷害保險、意外醫(yī)療險、旅游險的保險責任中一般未將地震列入除外責任。購買這些保險的客戶在地震中身故或傷殘將獲得相關(guān)賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險金給付。
相對于人身險來說，由于地震所帶來的損害面積大、災(zāi)后重建或修復成本很高，財產(chǎn)險對于地震更為謹慎。在車險方面，從上述保險公司賠付情況來看，目前已完成賠付的基本為小額車險案件。有保險公司客服人員對第一財經(jīng)記者表示，根據(jù)《機動車商業(yè)保險示范條款(2020 版)》，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償，而自然災(zāi)害中包含地震。
家財險方面，第一財經(jīng)記者查閱了市場上幾家大型保險公司的相關(guān)條款，地震大多被列入除外責任，即由于地震引發(fā)的房屋及室內(nèi)財產(chǎn)損失均無法賠付，但也有少數(shù)家財險承保地震帶來的損失。而企財險、工程險等由于定制性較強，因此需要根據(jù)各自不同的保險條款來判斷。