作者：杜川
你的身邊有沒有發(fā)生過這樣的事情——理發(fā)店、健身房、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉，老板卷款跑路，消費(fèi)者預(yù)充值的錢打了水漂？現(xiàn)在，這個問題有了新的解決辦法。
9月8日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所(下稱“數(shù)研所”)在2022第二屆中國(北京)數(shù)字金融論壇上發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品—“元管家”。
什么是數(shù)字人民幣智能合約？數(shù)字人民幣智能合約是指基于預(yù)定事件觸發(fā)、自動執(zhí)行的可控制數(shù)字人民幣的計(jì)算機(jī)程序。簡單來講，就是用計(jì)算機(jī)程序?qū)懸环莺贤凑占s定條件自動完成數(shù)字人民幣支付履行合約義務(wù)。
與會嘉賓認(rèn)為，數(shù)字人民幣智能合約具有控制風(fēng)險、保障權(quán)益、增進(jìn)互信、降本增效等積極作用，能夠?yàn)樯鐣䲠?shù)字化和智能化治理提供支持。
產(chǎn)品率先落地北京教培場景
針對近年來頻發(fā)的預(yù)付資金類商戶卷款跑路、侵害消費(fèi)者權(quán)益問題，數(shù)研所充分調(diào)研了消費(fèi)者、商戶、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等各方需求和痛點(diǎn)，設(shè)計(jì)并發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品—“元管家”。“元管家”在數(shù)字人民幣的錢包上部署智能合約，在預(yù)付消費(fèi)服務(wù)場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權(quán)益的解決方案。
其中，作為預(yù)付資金管理的平臺，北京市商務(wù)中心區(qū)信鏈科技有限公司在數(shù)研所指導(dǎo)下推出“數(shù)字人民幣資金管理模式”。該公司副總經(jīng)理洪宇青介紹，這一模式將預(yù)付式消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)榧磿r式消費(fèi)，進(jìn)一步明確預(yù)付資金所有權(quán)歸屬于消費(fèi)者，確保預(yù)存資金不被挪用。
用戶可在上述平臺上使用數(shù)字人民幣購買相關(guān)產(chǎn)品。北京市朝陽區(qū)厚海培訓(xùn)學(xué)校是首批參與數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付消費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目的商戶。該校校辦主任黃亞鋒指出，隨著數(shù)字人民幣智能合約投入使用，家長們可以享受更加放心的服務(wù)，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)借助數(shù)字化平臺幫忙解決資金管理和家長信任的問題。
數(shù)研所副所長狄剛介紹，在傳統(tǒng)賬戶模式下，預(yù)付資金管理主要通過商業(yè)銀行為商戶開設(shè)專戶的方式解決，預(yù)付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權(quán)益保護(hù)的問題。
采用數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付資金管理的情況下，運(yùn)營機(jī)構(gòu)根據(jù)商戶的業(yè)務(wù)模式，比如預(yù)付資金對應(yīng)的商品或服務(wù)內(nèi)容、預(yù)付資金結(jié)算模式、違約條款等，選擇合約模板并在可信環(huán)境中部署。
當(dāng)消費(fèi)者向商戶預(yù)付資金時，運(yùn)營機(jī)構(gòu)為每一位消費(fèi)者創(chuàng)建一個加載了智能合約的數(shù)字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者預(yù)付的資金；另一方面，在實(shí)際消費(fèi)之前，預(yù)付資金仍然歸消費(fèi)者所有，即使商戶破產(chǎn)清算，也能保護(hù)消費(fèi)者資金安全。
當(dāng)消費(fèi)者實(shí)際完成消費(fèi)后，商戶發(fā)起智能合約的執(zhí)行請求，智能合約檢查是否符合約定的執(zhí)行條件，符合條件的，才能將預(yù)付資金劃撥至商戶。從技術(shù)上排除了人為操作挪用預(yù)付資金的可能。消費(fèi)者能在數(shù)字人民幣APP看到每筆資金動賬明細(xì)，讓消費(fèi)者更加安心。商戶也能通過運(yùn)營機(jī)構(gòu)的服務(wù)渠道，看到預(yù)付資金的實(shí)時狀態(tài)，便于開展經(jīng)營安排。
北京市金融監(jiān)督管理局副局長趙維久評價，該模式開辟了預(yù)付式消費(fèi)資金管理新路徑，是金融監(jiān)管科技應(yīng)用的典型案例，也是對完善商業(yè)治理和社會治理，進(jìn)一步優(yōu)化金融營商環(huán)境的有益探索。
市場需求迫切，應(yīng)用場景廣泛
“目前，我們已經(jīng)收到了來自很多行業(yè)、地區(qū)迫切希望應(yīng)用數(shù)字人民幣智能合約的市場需求。”狄剛舉例，比如財(cái)政補(bǔ)貼、貸款、科研經(jīng)費(fèi)等，對資金發(fā)放對象和支付用途有嚴(yán)格限定的場景；預(yù)付資金管理、資金歸集、智能分賬等，涉及資金存管、存在多個主體之間復(fù)雜資金往來關(guān)系的場景；周期繳費(fèi)、押金退還等，需要保障資金及時自動劃轉(zhuǎn)的場景；以及高度依賴可信信息輸入的供應(yīng)鏈貿(mào)易等場景。
他表示，在這些典型場景中，數(shù)字人民幣智能合約都將展現(xiàn)出控制風(fēng)險、保障權(quán)益、增進(jìn)互信、降本增效等積極作用，為社會數(shù)字化和智能化治理提供支持。
第一財(cái)經(jīng)記者注意到，目前各試點(diǎn)地區(qū)展開的消費(fèi)紅包活動已經(jīng)是數(shù)字人民幣的一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)化解決方案。消費(fèi)紅包借助智能合約限定數(shù)字人民幣的使用條件，不能轉(zhuǎn)賬，無法兌回銀行賬戶，只能在指定的商戶消費(fèi)使用。如用戶超期未使用，該部分?jǐn)?shù)字人民幣將按照智能合約設(shè)定，自動返還給出資方。消費(fèi)紅包可以線下、線上通用，可以拆分使用，可以疊加“滿額可用”等額外條件，初步體現(xiàn)了數(shù)字人民幣智能合約的互通性和模板化優(yōu)勢。
作為數(shù)字人民幣的運(yùn)營機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行也積極地參與數(shù)字人民幣智能合約場景搭建。
交通銀行北京分行副行長張曉峰介紹，交行初步形成了圍繞行業(yè)特有專業(yè)屬性的智能合約模版，嵌入美麗鄉(xiāng)村、教育培訓(xùn)、企業(yè)服務(wù)等行業(yè)場景，錘煉可插拔、能拼裝、快輸出的智能合約產(chǎn)品服務(wù)，并結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)和客戶特性，進(jìn)一步配套針對性的智能合約產(chǎn)品儲備和閉環(huán)式解決方案。
為了保障數(shù)字人民幣智能合約系統(tǒng)的可信穩(wěn)健、靈活高效，狄剛介紹，數(shù)研所持續(xù)開展智能合約底層技術(shù)的研發(fā)和迭代。
華為ICT行業(yè)產(chǎn)品組合管理部總經(jīng)理李寧從實(shí)際建設(shè)智能合約運(yùn)行環(huán)境的角度指出，需要解決“一內(nèi)一外”兩方面的安全可信問題：一是執(zhí)行環(huán)境的安全可信，二是外部數(shù)據(jù)源的真實(shí)可信。
多維度推進(jìn)后期生態(tài)建設(shè)
“數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)建設(shè)工作剛剛起步，仍有大量的基礎(chǔ)工作要做。”對于下一步工作，狄剛指出，數(shù)研所將在央行中心化管理和雙層運(yùn)營框架下繼續(xù)扎實(shí)推進(jìn)相關(guān)工作：
一是有序推廣成熟的數(shù)字人民幣智能合約解決方案，從教育培訓(xùn)行業(yè)拓展至零售、餐飲、體育、員工福利等各類具有預(yù)付資金管理需求的場景，運(yùn)用監(jiān)管科技手段助力相關(guān)行業(yè)防范風(fēng)險、促進(jìn)消費(fèi)、激發(fā)活力。
二是響應(yīng)各行業(yè)差異化的市場需求，進(jìn)一步豐富數(shù)字人民幣智能合約解決方案，在資金歸集、智能分賬等資金結(jié)算領(lǐng)域，商戶營銷、智能繳費(fèi)等零售領(lǐng)域，內(nèi)外貿(mào)易等領(lǐng)域落地智能合約應(yīng)用。
三是繼續(xù)深入開展前沿技術(shù)研究，持續(xù)優(yōu)化底座支撐能力，加快數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務(wù)平臺建設(shè)。
四是建立完善數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)治理和可持續(xù)發(fā)展機(jī)制，保障合約模板的合法性、有效性和互通性，推進(jìn)數(shù)字人民幣智能合約可信環(huán)境，并制定配套的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在安全可控的前提下探索有效的激勵機(jī)制，廣泛發(fā)揮社會創(chuàng)新力量。
值得注意的是，數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用中面臨的制度銜接、剩余風(fēng)險防范等難題仍有待解決。
國際貨幣基金組織貨幣與資本市場部副主任何東認(rèn)為，智能合約雖然可以提高支付結(jié)算效率、增加便利、降低交易的履約成本和風(fēng)險，但也要避免透明度低的問題，防范偏見與歧視，同時還需要考慮相關(guān)法律的執(zhí)行與糾紛解決的機(jī)制。
杭州云象網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司董事長黃步添認(rèn)為，下一步應(yīng)致力于不斷探索如何保證合約的安全，如何讓普通用戶也能讀懂?dāng)?shù)字合同，如何更好地讓合約開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化，降低開發(fā)難度，降低生態(tài)伙伴的投入成本，從而具有更廣泛場景的適應(yīng)性。