人民網(wǎng)北京2月4日電 （記者杜燕飛）為進一步促進銀行業(yè)金融機構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務質(zhì)效，國家金融監(jiān)督管理總局對《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》《項目融資業(yè)務指引》等信貸管理制度（以下簡稱“三個辦法一個指引”）進行修訂，形成了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸款管理辦法》（以下統(tǒng)稱“三個辦法”），于近日發(fā)布，自2024年7月1日起施行。

“近年來，隨著我國經(jīng)濟社會持續(xù)發(fā)展，對金融服務實體經(jīng)濟提出了新的要求，‘三個辦法一個指引’中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應當前信貸業(yè)務的發(fā)展趨勢。”國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負責人表示，修訂“三個辦法一個指引”，能夠更好地適應商業(yè)銀行信貸業(yè)務實際和發(fā)展趨勢，督促商業(yè)銀行進一步提高信貸管理的精細化和規(guī)范化水平，提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。

記者梳理，本次修訂合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款的用途及貸款對象范圍，優(yōu)化流動資金貸款測算要求，滿足信貸市場實際需求；調(diào)整優(yōu)化受托支付金額標準，適度延長受托支付時限要求，提升受托支付的靈活性；結(jié)合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現(xiàn)場調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場景；明確貸款期限要求，引導商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風險，進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)；進一步強化信貸風險管控，推動商業(yè)銀行提升信貸管理的規(guī)范化水平；將《項目融資業(yè)務管理規(guī)定》作為專章納入《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》。

多家分析機構(gòu)表示，本次修訂更好地適應新形勢下商業(yè)銀行信貸業(yè)務實際，為規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營行為提供基本遵循。“三個辦法”更貼合現(xiàn)階段信貸實際，與銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的適配度更高，對銀行經(jīng)營管理的指導更加清晰，使銀行信貸能夠更加高效、更為精準地為實體經(jīng)濟提供切實支持。

“從正式公布的‘三個辦法’內(nèi)容看，此次修訂充分吸收市場主體和金融機構(gòu)的訴求，及時反映金融科技發(fā)展對信貸流程和業(yè)務場景的影響，從而使信貸管理制度辦法更好地契合融資實際，更好地支持良性金融創(chuàng)新，促進數(shù)字金融加快發(fā)展，進而助力降低社會綜合融資成本，提高金融資源配置效率。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示。

值得一提的是，為填補關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產(chǎn)生的風險，進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂明確：固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過十年。確需辦理期限超過十年貸款的，應由貸款人總行負責審批，或根據(jù)實際情況審慎授權(quán)相應層級負責審批；流動資金貸款期限原則上不超過三年，對經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過五年；個人消費貸款期限不得超過五年。個人經(jīng)營貸款期限一般不超過五年，對于貸款用途對應的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過十年。

工銀國際首席經(jīng)濟學家程實表示，此次修訂明確了固定資產(chǎn)、流動資金、個人經(jīng)營貸款的期限要求，豐富了現(xiàn)行辦法在防范期限錯配風險方面的制度設計；對還款頻率和時限作出了明確要求，對受托支付的金額與時限標準進行了優(yōu)化，有助于中小銀行的貸款風險管理。這些修訂將督促銀行業(yè)提升信貸管理水平，切實防范金融風險。

國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負責人表示，發(fā)布實施“三個辦法”是完善我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理制度的重要舉措，有利于進一步促進銀行業(yè)金融機構(gòu)提升信貸管理能力，防范金融風險，提升金融服務質(zhì)效。下一步將做好“三個辦法”的實施工作，積極推動信貸業(yè)務健康有序發(fā)展。