原標(biāo)題：銀行為何調(diào)整通知存款產(chǎn)品
近日，渤海銀行、廣發(fā)銀行等銀行機(jī)構(gòu)發(fā)布公告表示，取消通知存款產(chǎn)品自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能。渤海銀行公告稱(chēng)，自動(dòng)轉(zhuǎn)存?zhèn)�人通知存款產(chǎn)品于2024年5月1日起自動(dòng)終止，終止后存量自動(dòng)轉(zhuǎn)存?zhèn)�人通知存款產(chǎn)品統(tǒng)一變更為“通知存款+”產(chǎn)品。“通知存款+”產(chǎn)品不作自動(dòng)轉(zhuǎn)存處理。廣發(fā)銀行于5月上旬下線單位通知存款業(yè)務(wù)自動(dòng)滾存服務(wù)，存續(xù)中的資金將根據(jù)具體產(chǎn)品服務(wù)規(guī)則調(diào)整為非滾存服務(wù)模式，或返還至簽約活期賬戶。記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，多家農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行也陸續(xù)下架通知存款產(chǎn)品。
據(jù)了解，普通通知存款需要存款人操作指定為“1天通知存款”或“7天通知存款”選項(xiàng)，如果通知存款時(shí)間超過(guò)了7天，但事先選定的卻是“1天”，則收益就會(huì)按照1天通知存款的利息計(jì)算。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，如果是智能通知存款則無(wú)需用戶進(jìn)行預(yù)設(shè)的指定，會(huì)根據(jù)實(shí)際存款時(shí)間自動(dòng)轉(zhuǎn)存，自動(dòng)按照最高收益計(jì)算。與普通通知存款相比，智能通知存款能給存款人帶來(lái)更高收益。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，智能通知存款的成本要高于普通通知存款。
多家商業(yè)銀行為何調(diào)整通知存款產(chǎn)品？李廣子認(rèn)為，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，智能通知存款的成本要高于普通通知存款。因此，取消通知存款產(chǎn)品的自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能有助于降低銀行資金成本，提高盈利能力。之所以進(jìn)行這種調(diào)整，主要與近年來(lái)銀行業(yè)盈利能力下滑有關(guān)。此外，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，銀行資產(chǎn)端需求下滑，相應(yīng)地，銀行在資金端吸收存款的動(dòng)機(jī)也不是很強(qiáng)烈。
近年來(lái)，政策利率已進(jìn)行多次調(diào)整。整體來(lái)看，信貸利率下降要快于存款利率，由于我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)收中利息收入占比較高，銀行凈息差面臨一定壓力。多家商業(yè)銀行一季度業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，息差水平持續(xù)承壓。中國(guó)銀行研究院研究員梁斯認(rèn)為，去年以來(lái)，隨著利率下行，存款利率也出現(xiàn)多次調(diào)整。2022年9月，國(guó)有大行率先調(diào)降存款掛牌利率，拉開(kāi)了存款降息序幕。至今，存款利率歷經(jīng)了4輪下調(diào)，通常是國(guó)有大行率先下調(diào)，股份行、中小銀行跟進(jìn)，“梯次”輪動(dòng)調(diào)整存款利率。在利率持續(xù)下行影響下，定期存款、通知存款、協(xié)定存款、大額存單利率等各類(lèi)產(chǎn)品利率均出現(xiàn)下調(diào)，年利率3%以上的定期存款少見(jiàn)，大額存單更是一單難求。
《2024年第一季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，貸款主要投向了企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的供給端；存款主要在居民部門(mén)。當(dāng)前，居民家庭資產(chǎn)配置除存款外，居民購(gòu)買(mǎi)基金等理財(cái)?shù)臒崆橐苍谥饾u升溫。今年以來(lái)，理財(cái)市場(chǎng)“吸金”能力加速。普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)顯示，截至4月末，銀行理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模為28.42萬(wàn)億元，環(huán)比增加2.34萬(wàn)億元。
理財(cái)魔方創(chuàng)始人兼CEO袁雨來(lái)表示，在監(jiān)測(cè)梳理理財(cái)魔方平臺(tái)用戶購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，債券基金組合類(lèi)產(chǎn)品的用戶購(gòu)買(mǎi)量顯著高于權(quán)益類(lèi)基金組合產(chǎn)品。其針對(duì)穩(wěn)健理財(cái)需求的用戶問(wèn)卷數(shù)據(jù)顯示，有近70%的用戶表示將部分銀行存款轉(zhuǎn)移購(gòu)買(mǎi)了債券型基金組合。
李廣子表示，從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，存款風(fēng)險(xiǎn)較低，基金理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。此外，二者之間也存在著一定的替代關(guān)系。今年2月份以來(lái)，我國(guó)資本市場(chǎng)明顯回暖，基金理財(cái)總體上為投資者帶來(lái)了較高的投資收益，一定程度上推動(dòng)了存款向基金理財(cái)?shù)霓D(zhuǎn)化。（記者 王寶會(huì)）