原標題：發(fā)揮氣象災害保險“托底減壓”作用

　　近來，暴雨、洪澇、干旱和暴雪等極端天氣事件在全球多地頻發(fā)，造成巨大經(jīng)濟損失。極端天氣對經(jīng)濟社會穩(wěn)定發(fā)展造成巨大影響，同時通過某些途徑傳導至金融市場，成為影響經(jīng)濟發(fā)展和金融安全的重要不穩(wěn)定因素。應對極端天氣帶來的影響，要深化金融供給側結構性改革，實現(xiàn)金融服務與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相協(xié)調(diào)。在民生改善與保障中，不斷挖掘保險業(yè)普惠、托底的獨特價值和優(yōu)勢。

　　極端天氣具有高度不確定性和很強破壞性，可能給金融體系帶來巨大影響。一方面，極端天氣會帶來信用風險，可能導致企業(yè)經(jīng)營中斷，房屋、車輛等實物資產(chǎn)受損且價值下降。當極端天氣發(fā)生時，容易引發(fā)貸款違約風險，最終導致銀行資產(chǎn)負債表惡化以及資產(chǎn)價值損失。由于規(guī)模小、產(chǎn)品單一以及融資主要來自于銀行信貸等原因，中小企業(yè)相較大企業(yè)更容易產(chǎn)生違約風險。另一方面，極端天氣還會帶來市場風險。極端天氣所發(fā)生區(qū)域的企業(yè)需要投入的各項成本會增加，單位投入產(chǎn)出比將會下降。極端天氣引發(fā)的企業(yè)經(jīng)營狀況惡化以及對企業(yè)預期的改變，會引發(fā)企業(yè)股價波動，進而引發(fā)市場風險。總之，極端天氣可能通過影響實體經(jīng)濟活動間接影響金融體系，也會通過風險傳染或者改變預期對金融體系產(chǎn)生直接影響。

　　為應對極端天氣風險帶來的影響，從短期看，需要發(fā)揮保險“托底減壓”作用。保險業(yè)在分攤災害損失方面具有不可替代的功能，我國需要積極發(fā)展完善氣象災害保險保障體系，充分發(fā)揮其風險管理、經(jīng)濟損失分攤的作用。

　　首先，大力發(fā)展完善氣象災害保險體系。雖然我國保險賠付比例已從2008年汶川地震的0.2%上升到目前的10%左右，但距離國際水平仍有較大差距。因此，應提升氣象災害保險的覆蓋范圍；加強產(chǎn)品創(chuàng)新，提供多種個性化保險產(chǎn)品供給；加快推動氣象災害保險立法和政策支持，設計政府支持的多層次氣象災害風險分擔機制。

　　其次，健全再保險體系。極端天氣風險一旦發(fā)生，往往引發(fā)巨大的損失，而保險市場的賠付能力有限，財政力量難以滿足賠付需求。因此，我國應借鑒國際有益經(jīng)驗，全力加快開展再保險業(yè)務，建立多樣化的風險分散路徑減輕政府財政負擔，分散自然災害帶來的損失。

　　最后，提升居民保險素養(yǎng)。從需求端看，我國目前保險深度和保險密度僅為3.88%和3330元，遠低于發(fā)達國家市場水平，僅為全球水平的一半左右。這與我國大國經(jīng)濟地位不相符，也不符合建設金融強國的目標。因此，一方面，保險應堅持以人民為中心、以保障為核心，做到應賠盡賠，提高居民對保險的接受程度；另一方面，政府和保險業(yè)應利用各自優(yōu)勢，加強保險和金融知識教育，提升居民保險素養(yǎng)。

　　從長期來看，要深刻把握金融工作的政治性、人民性，引導保險資金投向薄弱環(huán)節(jié)和重點領域。始終堅持以人民為中心的價值取向，充分發(fā)揮保險資金改善民生和防災減損的風險保障功能，是應對極端天氣的長遠之計。

　　增強保險產(chǎn)品和服務的多樣性與普惠性。持續(xù)豐富農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，拓展農(nóng)村金融資金來源，構建全方位、立體化的金融支持鄉(xiāng)村振興體系，為農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供金融“活水”。切實增強農(nóng)業(yè)保險的保障功能，為農(nóng)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興提供穩(wěn)定的預期，為農(nóng)業(yè)強國和糧食安全提供支持。

　　構建綠色保險服務體系，增強保險在經(jīng)濟社會中的服務和保障作用。2023年，我國綠色保險業(yè)務保費收入達到2298億元，占行業(yè)總保費的4.5%。保險作為金融服務的重要組成部分，在促進經(jīng)濟社會全面綠色轉型中發(fā)揮著獨特優(yōu)勢。未來，應增強保險為綠色能源、綠色技術、應對氣候變化等領域提供專業(yè)風險保障的能力。

　　全面加強金融監(jiān)管，強化綠色保險業(yè)服務實體經(jīng)濟質效。綠色保險可持續(xù)發(fā)展的核心，是確保保險業(yè)務有合理風險回報水平。應當遵循市場規(guī)律，完善激勵約束機制，既要有約束，更要有激勵。應加強金融機構監(jiān)管力度，進一步推進保險資金運用規(guī)范化；加大對中小企業(yè)和鄉(xiāng)村振興等薄弱環(huán)節(jié)的服務力度，支持保險資金投資綠色金融領域。必須進一步發(fā)揮監(jiān)管的剛性約束與震懾作用，引導保險業(yè)高質量發(fā)展。

　　（作者均系湖南大學金融發(fā)展與信用管理研究中心特約研究員）