我國(guó)正進(jìn)入老齡化社會(huì)，社會(huì)養(yǎng)老壓力加大，但養(yǎng)老保障體系卻不完善，需要?jiǎng)?chuàng)新多種方式來(lái)豐富和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)體系

　　“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”面臨著“房產(chǎn)留給子女”傳統(tǒng)觀念束縛、房屋估值難及房?jī)r(jià)波動(dòng)等問(wèn)題，不可能在短時(shí)間內(nèi)受到市場(chǎng)熱捧

　　近來(lái)，關(guān)于“以房養(yǎng)老”的議論又在網(wǎng)絡(luò)上熱起來(lái)。足可見(jiàn)，靠誰(shuí)養(yǎng)老，去哪里養(yǎng)老，用什么方式養(yǎng)老等問(wèn)題已成為大眾消費(fèi)的熱點(diǎn)與痛點(diǎn)。

　　就保險(xiǎn)版的“以房養(yǎng)老”而言，試點(diǎn)工作早在2014年7月就已啟動(dòng)，當(dāng)時(shí)保監(jiān)會(huì)計(jì)劃在北京、上海、廣州、武漢4地進(jìn)行為期兩年的試點(diǎn)。據(jù)了解，今年年初保監(jiān)會(huì)還專門(mén)為此召開(kāi)座談會(huì)，表示兩年試點(diǎn)結(jié)束后優(yōu)先考慮經(jīng)濟(jì)條件好和市場(chǎng)較為規(guī)范的區(qū)域擴(kuò)大以房養(yǎng)老的試點(diǎn)范圍。但不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在目前情況下推廣難度仍然不小。

　　幸福人壽是保險(xiǎn)業(yè)唯一一家有成熟的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的公司，其提供的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2016年5月31日，僅有59戶77人簽約了幸福人壽的“幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)A款”產(chǎn)品，而一年前更是只有12戶簽約。推廣兩年，僅有59戶簽約，年增長(zhǎng)速度僅為3.92%，這是典型的小眾產(chǎn)品特征。其實(shí)不單是保險(xiǎn)版的“以房養(yǎng)老”，銀行類也推出過(guò)類似產(chǎn)品，但都受到市場(chǎng)冷遇。

　　緣何如此？應(yīng)該說(shuō)“房產(chǎn)留給子女”的傳統(tǒng)觀念，是我國(guó)開(kāi)展“以房養(yǎng)老”最大難點(diǎn)之一。人上了年紀(jì)，不把名下房產(chǎn)留給孩子，反抵押給保險(xiǎn)公司，這在許多家庭是不能接受的。從59戶簽約“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品家庭的構(gòu)成來(lái)看，無(wú)子女家庭老人占到40%，主要是孤寡、失獨(dú)老人；從年齡來(lái)看，平均年齡為73歲，年齡最大的85歲，其中80歲以上的高齡老人占到一成。

　　“所以，幸福人壽在試點(diǎn)過(guò)程中，優(yōu)先考慮孤寡失獨(dú)老人、低收入家庭、高齡老年群體。對(duì)于有子女老人的投保需求，幸福人壽也強(qiáng)調(diào)在得到所有子女同意的情況下才進(jìn)行。”幸福人壽精算師王興科解釋說(shuō)。

　　除了傳統(tǒng)的繼承觀念外，第二個(gè)難點(diǎn)是房屋估值難及房?jī)r(jià)波動(dòng)等問(wèn)題，這是市場(chǎng)對(duì)“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”認(rèn)可度較低的另一個(gè)重要因素。“我國(guó)目前房?jī)r(jià)走勢(shì)不明朗，尤其是試點(diǎn)城市中的北京、上海、廣州等地房?jī)r(jià)近些年來(lái)猛漲，下一步何去何從分歧較大。”中誠(chéng)信國(guó)際保險(xiǎn)分析師肖然向《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者表示，開(kāi)展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司需對(duì)房?jī)r(jià)走勢(shì)有一定預(yù)期，以便做成一個(gè)系數(shù)放進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率核算公式里，而目前市場(chǎng)預(yù)期的分歧成了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的最大干擾。

　　此外，如何化解“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”中的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，也是眾多保險(xiǎn)公司態(tài)度謹(jǐn)慎甚至裹足不前的重要原因。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)60歲以上老年人已占到總?cè)丝诘?4.9%。“自我感覺(jué)壽命越長(zhǎng)的老人，越傾向于選擇以房養(yǎng)老，那么，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間就越小，風(fēng)險(xiǎn)就越大。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授王國(guó)軍說(shuō)。

　　如此看來(lái)，種種觀念和風(fēng)險(xiǎn)決定了“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前在我國(guó)只能是探索階段和小眾化的嘗試性產(chǎn)品。這就是為什么“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品不可能在短時(shí)間內(nèi)受到市場(chǎng)熱捧的重要原因，

　　“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”在國(guó)外也只是小眾產(chǎn)品。“在保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的英國(guó)，雖然這項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)成熟、房產(chǎn)行業(yè)也比較穩(wěn)定，但是以房養(yǎng)老的客戶也并不多，基本都是中低收入人群。”肖然介紹說(shuō)。

　　目前，我國(guó)正進(jìn)入老齡化社會(huì)，社會(huì)養(yǎng)老壓力加大，但養(yǎng)老保障體系卻不完善，需要?jiǎng)?chuàng)新多種方式來(lái)豐富和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)就是其中一種。正如保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士所說(shuō)：“開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，有利于增加老年人的養(yǎng)老選擇，也有利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，更好地參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，成為社保體系的有益補(bǔ)充。”