今年重陽(yáng)佳節(jié)，是我國(guó)第一個(gè)“老年節(jié)”。隨著我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)加快，“以房養(yǎng)老”的話題一直備受關(guān)注。專家認(rèn)為，破除“被動(dòng)養(yǎng)老”，進(jìn)入“投資型養(yǎng)老”的思路十分必要。無論你需要不需要抵押你的房子用來支付你的養(yǎng)老金，對(duì)于未來的人生規(guī)劃，對(duì)于可能的貨幣貶值的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，用投資的思路以避免資產(chǎn)貶值、最大化房產(chǎn)價(jià)值，無疑是一種更聰明的做法。
由于房地產(chǎn)保值性能突出，房產(chǎn)投資被認(rèn)為是當(dāng)前最靠譜的長(zhǎng)線投資品種之一。然而，經(jīng)過多年房?jī)r(jià)暴漲、租金收益率降低的現(xiàn)狀，對(duì)于未來人口結(jié)構(gòu)變化帶來樓價(jià)下行的擔(dān)憂，令許多投資者對(duì)“買房養(yǎng)老”有所懷疑。是否多買幾套房子，就意味著將來可以安心養(yǎng)老了呢？
受訪專家認(rèn)為，并非所有年齡層的人都要考慮買房養(yǎng)老的問題，而在購(gòu)房的選擇上，更優(yōu)越的資產(chǎn)配置、更低風(fēng)險(xiǎn)的房產(chǎn)投資將是他們重要考慮的方向。
案例分析
實(shí)際上，養(yǎng)老與理財(cái)一樣，基本原則都是“雞蛋不放在同一個(gè)籃子里”，而應(yīng)講求多元化配置，以達(dá)到成功養(yǎng)老的目標(biāo)。那么，針對(duì)不同的家庭，究竟該如何合理利用自己的房產(chǎn)以達(dá)到更佳的養(yǎng)老資金配置呢？
A案例：有退休金，僅一套房，宜換租
廣州某中學(xué)林老師，60歲，退休后每月可領(lǐng)到約3300元的退休金。老伴孔女士，58歲，退休3年，原來是某國(guó)有企業(yè)的普通職員，月退休金2500元。目前兩人住在天河區(qū)一套總價(jià)值約300萬(wàn)元的住宅中，無其他房產(chǎn)，家庭流動(dòng)資產(chǎn)約有41萬(wàn)元。女兒已經(jīng)結(jié)婚生子，另有住房，在某事業(yè)單位工作。
理財(cái)建議：多元配置，可考慮換租
由于林老師家庭雙方均有養(yǎng)老金，按照廣州目前的生活水平，兩位老人的退休金總計(jì)5800元，解決溫飽沒有問題，似乎還無需打房子的主意，但假如原來單位的醫(yī)療保險(xiǎn)不健全，生活質(zhì)量將會(huì)較退休前大打折扣。
因此，瑞富理財(cái)產(chǎn)品總監(jiān)韋楊林建議，該類家庭可以采取穩(wěn)健理財(cái)?shù)姆绞剑嘣顿Y養(yǎng)老，以投資收益補(bǔ)充退休金的不足部分。例如可傾向選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金等產(chǎn)品，一般來說，獲得4%以上的年化收益率并非難事，這樣可以有效跑贏通脹。另外，應(yīng)急準(zhǔn)備金的配置比例應(yīng)高于年輕家庭的一倍，4萬(wàn)-5萬(wàn)元為宜。
房產(chǎn)專家則建議，由于林老師在天河區(qū)的舊房子出租收益較佳，一般情況下月租金可達(dá)4000-5000元，因此可以考慮換租。林老師夫婦可以選擇另一處環(huán)境更好、配套齊全、適合養(yǎng)老的近郊物業(yè)，一般兩房單位月租金為2000多元，這樣在退休后仍有每月約2000元的出租收入的穩(wěn)定收益，生活質(zhì)量可以明顯提升。
B案例：丁克家庭，宜未雨綢繆
李太太，廣州某事業(yè)單位職工，今年52歲。丈夫是工程師，今年55歲。丁克家庭，愛好旅游、攝影、美食。名下有兩套房子，一套自住（越秀區(qū)舊房子，市值約300萬(wàn)元），一套出租（白云區(qū)某大型小區(qū)物業(yè)，市值約250萬(wàn)元）。
理財(cái)建議：70歲后可考慮“倒按揭”
表面看來，李太太與丈夫在養(yǎng)老上面臨的壓力并不大，由于擁有兩套住房，更可以“放手”騰挪另一套房產(chǎn)以獲得更佳收益。由于是丁克家庭，老來沒有子女依托，因此，更應(yīng)未雨綢繆，提前做好退休準(zhǔn)備。
理財(cái)師建議，類似李太太的家庭狀態(tài)，宜在退休前10年提前做好準(zhǔn)備。首先，要做好養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃，適宜配置以下四類產(chǎn)品：貨幣基金（流動(dòng)性強(qiáng)，方便應(yīng)急）、國(guó)債或偏債基金（穩(wěn)健理財(cái)，提高收益率）、實(shí)物黃金（長(zhǎng)線保值，對(duì)抗貨幣信用風(fēng)險(xiǎn)）、保險(xiǎn)（除了普通的養(yǎng)老保險(xiǎn)，還應(yīng)配置醫(yī)療、疾病類保險(xiǎn)）。此外，家庭也需常備更大數(shù)額的活期存款或現(xiàn)金，以備不時(shí)之需。