近日，國務(wù)院發(fā)布了“互聯(lián)網(wǎng)＋”11個(gè)具體行動(dòng)計(jì)劃，互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)村電商等再度成為關(guān)注熱點(diǎn)。當(dāng)前，在“互聯(lián)網(wǎng)＋”熱潮下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始爭相進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，“解渴”農(nóng)村金融服務(wù)。
專家表示，眼下互聯(lián)網(wǎng)金融“下鄉(xiāng)”風(fēng)的背后，是一個(gè)上萬億的市場(chǎng)“藍(lán)海”。面對(duì)升溫的農(nóng)村金融市場(chǎng)，“互聯(lián)網(wǎng)＋”會(huì)帶來哪些紅利？還有“幾道坎”亟待改革突破？
農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方興未艾 效益初顯成“新寵”
投資金額少則百元、多則萬元，投資人來自全國各地甚至不乏港澳地區(qū)居民，在廣西防城港市東興鎮(zhèn)松柏村，“海鮮大戶”黃恩勝通過三農(nóng)專項(xiàng)網(wǎng)貸平臺(tái)，僅用了半個(gè)小時(shí)就募集到了200萬的海產(chǎn)品項(xiàng)目發(fā)展資金。
黃恩勝此次“新鮮、方便”的貸款經(jīng)歷只是互聯(lián)網(wǎng)金融與三農(nóng)結(jié)合帶來鄉(xiāng)村巨變的一個(gè)縮影，越來越多的“互聯(lián)網(wǎng)＋”金融產(chǎn)品試水曾經(jīng)不被看好的農(nóng)村市場(chǎng)，并給鄉(xiāng)村帶來了蓬勃生機(jī)。
“近年來，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不斷探索、創(chuàng)新，突破了傳統(tǒng)的農(nóng)村金融模式，像阿里巴巴、京東、一畝田集團(tuán)等企業(yè)，都紛紛向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融迎來新態(tài)勢(shì)。”中國經(jīng)濟(jì)體制改革研究會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹道。
專家指出，中國的農(nóng)村人口眾多，巨大的市場(chǎng)加之傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，為電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了發(fā)展空間。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年6月，農(nóng)村的網(wǎng)民規(guī)模突破1.78億人。“如今，新一代農(nóng)民正成為互聯(lián)網(wǎng)的原住民，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)知逐步提高，一些地方的淘寶村、淘寶鎮(zhèn)發(fā)展迅速，電子商務(wù)成為農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。”在中國(海南)改革發(fā)展研究院院長遲福林看來，現(xiàn)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處在大發(fā)展的“風(fēng)口”。
“借助互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)民的貸款輕松不少，跨地區(qū)的社會(huì)閑散資金在網(wǎng)貸平臺(tái)歸集后，申請(qǐng)借款的農(nóng)戶僅憑一臺(tái)電腦，足不出戶就能完成全部借款流程，享受到廣闊快速的融資服務(wù)。”從事農(nóng)村金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)負(fù)責(zé)人鄭勤說。
近期，已有多個(gè)平臺(tái)推出了對(duì)接農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。記者梳理發(fā)現(xiàn)，在翼龍貸網(wǎng)站發(fā)布的借款標(biāo)分類中，就包括了“農(nóng)業(yè)貸款”，翼龍貸表示這是將資金用于農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)的普通農(nóng)戶貸款，而開鑫貸也推出了專項(xiàng)“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品，類似產(chǎn)品不在少數(shù)。
萬億市場(chǎng)潛力大 實(shí)踐尚存“硬骨頭”
互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)的金融供給和需求的平衡之間，提供了成長性和革命性的巨大空間。業(yè)內(nèi)人士表示，“三農(nóng)”領(lǐng)域存在大量的金融需求，如果得到一定的釋放，將是一個(gè)上萬億的市場(chǎng)“藍(lán)海”，但這也是難啃的“硬骨頭”，面臨諸多挑戰(zhàn)。
——金融基礎(chǔ)設(shè)施弱。“目前正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村的滲透率和覆蓋面還比較低，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村普通農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村中小企業(yè)的需求。”業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)在部分農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)有限，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、金融服務(wù)不足，“缺錢”成為不少農(nóng)民探索創(chuàng)業(yè)、發(fā)展電商的現(xiàn)實(shí)瓶頸。
——信息不對(duì)稱。農(nóng)產(chǎn)品商務(wù)交易平臺(tái)——一畝田集團(tuán)負(fù)責(zé)人鄧錦宏指出，傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品交易，習(xí)慣于“一手交錢、一手交貨”的實(shí)體交易模式。因農(nóng)村家庭資產(chǎn)信息化程度低，金融機(jī)構(gòu)很難判斷一個(gè)農(nóng)戶家庭的真實(shí)收入及其實(shí)際資金的消耗情況，這種信息不對(duì)稱使得銀行很難放心把錢借給農(nóng)民。
——風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高。在一家金融資產(chǎn)交易信息服務(wù)企業(yè)擔(dān)任副總經(jīng)理的岳明說，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，而且經(jīng)營主體的規(guī)模相對(duì)比較小，很多農(nóng)戶喜歡“跟風(fēng)種植”。從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度看，涉農(nóng)項(xiàng)目存在著一定風(fēng)險(xiǎn)，“生產(chǎn)和交易的不可控讓其償債具有不確定性。”鄧錦宏也坦言。
——監(jiān)管尚不完善。專家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域金融監(jiān)管缺位問題不同程度地存在，特別是P2P網(wǎng)絡(luò)帶寬還沒有建立起清晰、統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)資金安全、信息安全缺乏保障，這些行業(yè)內(nèi)部存在的問題有待完善。
健全機(jī)制防控風(fēng)險(xiǎn) 助力更多農(nóng)村變身“希望的田野”
“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍為金融，它是一個(gè)‘互聯(lián)網(wǎng)＋金融’的概念，其核心還是金融的風(fēng)控和為社會(huì)提供有益的價(jià)值服務(wù)。”鄭勤說。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，面對(duì)市場(chǎng)機(jī)遇，未來需要健全機(jī)制、防控風(fēng)險(xiǎn)，護(hù)航農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)高效發(fā)展。
“單一的政策解決不了農(nóng)村的金融問題，農(nóng)村有自己的特點(diǎn)，不能簡單移植城市經(jīng)驗(yàn)。”中國普惠金融聯(lián)席會(huì)議會(huì)長劉克崮建議，建立一個(gè)符合農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民需求的金融服務(wù)體系，提高正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的覆蓋面和滲透率，發(fā)揮好農(nóng)村新型合作金融、微型金融等的積極作用。
“同時(shí)，要發(fā)展農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)，不斷完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管機(jī)制，并加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)工作。”鄭勤說。
中央民族大學(xué)教授鄧建鵬表示，未來還要做好相關(guān)產(chǎn)品的推廣。農(nóng)業(yè)的龍頭企業(yè)是推廣的重要切入口之一，一些龍頭企業(yè)可以利用銷售產(chǎn)品的機(jī)會(huì)同時(shí)推廣一些互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)；努力整合農(nóng)村閑散資金和小資金量，以農(nóng)村資金助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
業(yè)內(nèi)人士還建議加大宣傳力度，提高農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度，從而推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融“走村入戶”，切實(shí)為推動(dòng)更多農(nóng)村成為“希望的田野”提供資金保障，而非缺乏資金、技術(shù)導(dǎo)致發(fā)展沒有生機(jī)，“一日又一日重復(fù)昨天的故事”。
此外，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震等專家還指出，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與新一代互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)結(jié)合，形成大數(shù)據(jù)體系，通過建立大數(shù)據(jù)征信、風(fēng)控與監(jiān)測(cè)機(jī)制，努力為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展保駕護(hù)航。(“中國網(wǎng)事”記者覃星星 徐海濤)