京華時報制圖謝瑤
【案例】
京華時報讀者郝先生和愛人都是30歲，為同一企業(yè)職工，寶寶一歲半，有80平米住房一套，但每月按揭1700元還有15年，家庭到手月收入9500元左右，年終獎3萬元，公積金可取1萬元，社保有單位的五險一金和補充醫(yī)療保險，基金定投每月1000元，資產(chǎn)方面有股票13萬元（由于不擅長已虧4000元），三年期地方國債5萬元（15％年收益，還有一年到期），股票型基金2萬元（收益些微），存款5萬元。
目標(biāo)：希望3-5年換個120平米的大房子，購置一臺12萬元左右的家用車，三口人購置大病和人壽保險。
【理財規(guī)劃】
從理財目標(biāo)來看，按照目標(biāo)的遠近長短、輕重緩急來劃分，分別是換房計劃、子女教育金積累、購車計劃和保險規(guī)劃。
置換房子：
由于3-5年有換房打算，此時孩子已滿6歲，正是適齡上學(xué)階段，子女教育儲蓄是不得不考慮的問題。目前房價6500元，現(xiàn)有住房每月按揭1700元，15年還清總計30.6萬，每年可支配收入15.4萬元，但總價與現(xiàn)有收入相比，完全可以負(fù)擔(dān)，換房之前可以提前將現(xiàn)有貸款還清，國債和存款可以作為換房首付使用，每月省下的錢可以加大基金定投的比例，為日后子女教育儲備一定的教育金。
購車計劃：
夫妻雙方正處于積累財富的上升階段，由于有換房及子女教育等大額消費需求，需要積攢足夠的資金，因此購車計劃不能額外占用太多的資金。股票投資存在不確定性，可以將股票全部賣出，用一部分錢做首付，同時，辦理中國銀行信用卡汽車專項分期業(yè)務(wù)，首付30%，按月還款，分期一年只需支付4%的分期手續(xù)費。基本不會增加現(xiàn)有還款壓力，又能購得新車，分?jǐn)傎徿嚭蛽Q房計劃的一次性支出壓力。閑置資金可用于獲取更高投資收益，例如中國銀行代銷的中銀穩(wěn)富系列就是很好的選擇。
保險規(guī)劃：
家庭除了社會醫(yī)療保險以外，并沒有額外的商業(yè)保險保障，一旦風(fēng)險發(fā)生將為家庭帶來重大影響。客戶還很年輕，所需支付的保費相對較低，完全可以為雙方及孩子投入足夠充分的商業(yè)保險，建議給一家三口都購買一些重大疾病險和意外醫(yī)療保險。
指導(dǎo)專家：中國銀行北京清華東路支行理財經(jīng)理金融理財師胡浩
京華時報記者高晨