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消費(fèi)貸利率下調(diào)六大行最低3.7% 誰(shuí)能拿到“最低”?

2022-08-03 02:47:26

來(lái)源:北京青年報(bào)

  “線上申請(qǐng),隨借隨還,額度最高20萬(wàn),利率最低3.75%。”家住東城的張女士表示,近期接到好幾家自稱(chēng)銀行工作人員的推銷(xiāo)電話,說(shuō)消費(fèi)貸利率下調(diào)了,現(xiàn)在申請(qǐng)?zhí)貏e合適。北京青年報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等六大國(guó)有銀行最近都在大力推廣無(wú)抵押、免擔(dān)保的信用消費(fèi)貸款,利率下限均不超過(guò)4%,最低可至3.7%,可以說(shuō)是前所未有的新低。不過(guò),各大銀行并沒(méi)有放松貸款審批要求,只有在銀行白名單上的優(yōu)質(zhì)客戶才能拿到最低利率,并非人人都能享受。

  六大國(guó)有銀行消費(fèi)貸款利率

  下限均不超過(guò)4%

  據(jù)了解,目前工行北京市分行的個(gè)人信用消費(fèi)貸款(工銀融e借)優(yōu)惠利率最低可至3.75%,期限最長(zhǎng)3年。事實(shí)上,去年11月,融e借的最低利率還是4.65%,到了12月29日最低利率將降為3.85%,即1年期LPR+5個(gè)基點(diǎn)。自今年1月下旬開(kāi)始,工行北分的融e借最低利率進(jìn)一步調(diào)整為3.75%,比去年12月份下調(diào)了0.1個(gè)百分點(diǎn)。這主要是因?yàn)?月20日的LPR相比去年12月份下調(diào)了0.1個(gè)百分點(diǎn)。

  中行北京分行也于近期推出個(gè)人消費(fèi)貸款暑期優(yōu)惠活動(dòng),線上申請(qǐng)的中銀E貸最高可貸20萬(wàn)元,額度有效期1年,貸款期限1-12個(gè)月,年化貸款利率3.9%起。線下申請(qǐng)的“隨心智貸”條件更優(yōu)惠,額度最高能到30萬(wàn)元,額度有效期延長(zhǎng)至3年,貸款期限1-12個(gè)月,利率最低可至3.75%。活動(dòng)期間用款的客戶還有機(jī)會(huì)得到50元-500元的微信立減金。

  建行快貸打出“秒申秒審秒到賬”的口號(hào),年化利率低至3.95%,按日計(jì)息,不支用不計(jì)息,最長(zhǎng)還款期限36個(gè)月。北青報(bào)記者注意到,6月下旬,建行北分官微顯示的快貸最低利率還是4%,7月10日就降為3.95%。

  交通銀行近期在全國(guó)推出惠民貸優(yōu)惠,新客戶成功申請(qǐng)額度可得利率7折或9折折扣券,高優(yōu)客戶最低可享受年化3.85%的優(yōu)惠利率。

  農(nóng)行手機(jī)銀行顯示,網(wǎng)捷貸年化利率最低3.7%,“靈活用、免擔(dān)保、隨心還、低成本”。

  郵儲(chǔ)銀行“郵享貸”全程線上審批,可申請(qǐng)額度不超過(guò)20萬(wàn)元,年化利率最低3.85%,單筆貸款期限不超過(guò)60個(gè)月。

  據(jù)了解,這些國(guó)有大行的信用消費(fèi)貸款線上審批額度一般都不超過(guò)20萬(wàn)元,如果有更高需求,就需要去線下網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)。除了利率有所差異,各家大行的貸款期限也有不同,有的不超過(guò)1年,有的可以長(zhǎng)達(dá)5年。從還款方式來(lái)說(shuō),各家銀行提供的選擇也有所不同。比如,中行的中銀E貸單筆用款可以采用等額本息、到期一次性還本付息、按月付息到期還本的還款方式;工行可以選擇等額本金、等額本息、按期還息一次還本。

  消費(fèi)貸利率下調(diào)是順勢(shì)而為

  國(guó)有大行利率一直是市場(chǎng)最優(yōu)

  事實(shí)上,這類(lèi)免擔(dān)保免抵押、線上審批的個(gè)人信用貸款不止國(guó)有大行有,其他各類(lèi)銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司也都可提供。北青報(bào)記者比較發(fā)現(xiàn),今年以來(lái),互聯(lián)網(wǎng)貸款的利率整體都有所下降,但在所有這些貸款中,國(guó)有大行的利率無(wú)疑是最低的。

  目前,不少股份行和城商行消費(fèi)貸款年化單利最低都是4.35%,有的互聯(lián)網(wǎng)銀行最低利率為9%。消金公司里,中銀消金的好客貸年化利率最低9.125%,招聯(lián)金融最低7.3%,馬上消金的“安逸花”和中郵消金的“極速貸”最低都是7.2%;小貸公司里,度小滿小貸的最低年化利率為7.2%。

  “大行的資金成本低,貸款條件要求更高,面向的都是相對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶,所以他們的消費(fèi)貸款利率會(huì)低一點(diǎn)。不光是消費(fèi)貸款,其他類(lèi)型貸款也都是如此。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示。今年以來(lái)消費(fèi)貸款的利率有所下行,一方面是因?yàn)檎w利率處于下行通道,其他貸款利率也在下行,所以消費(fèi)貸款利率的下行是順勢(shì)而為。另一方面,受疫情影響、經(jīng)濟(jì)下行沖擊,消費(fèi)貸款面向的部分客戶群體,工作崗位不是特別穩(wěn)定,收入也在下降,銀行下調(diào)消費(fèi)貸款利率,可以更好地支持這部分客戶。此外,下調(diào)貸款利率還可以激發(fā)有效需求,通過(guò)下調(diào)利率來(lái)“薄利多銷(xiāo)”。

  浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤(pán)和林從銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整角度分析指出,當(dāng)前,房貸占銀行個(gè)貸比重太高,很多銀行想要自己的信貸結(jié)構(gòu)更加多元,而消費(fèi)貸款金額較小,利率相比于房貸更高,回收周期更短,屬于銀行想要開(kāi)拓的信貸領(lǐng)域,于是各大銀行就扎堆在消費(fèi)貸市場(chǎng),只不過(guò)由于消費(fèi)并不能短期擴(kuò)大,消費(fèi)貸款出現(xiàn)了增多粥少的局面,競(jìng)爭(zhēng)壓力下銀行只能在利率上比拼。

  銀行沒(méi)有放松審批尺度

  最低利率只針對(duì)少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶

  北青報(bào)記者也注意到,為防止消費(fèi)者產(chǎn)生誤解,各家銀行的消費(fèi)貸款廣告會(huì)在最后加上提示:“產(chǎn)品利率以實(shí)際辦理利率為準(zhǔn),如有疑問(wèn),請(qǐng)?jiān)斣儺?dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)。”“具體利率以頁(yè)面實(shí)際展示為準(zhǔn)。”事實(shí)上,也只有少數(shù)客戶最后能享受到讓人動(dòng)心的最低利率。

  “之前告訴我最低利率不會(huì)高于4%,我正好想裝修,就申請(qǐng)了20萬(wàn)。結(jié)果最后批下來(lái)的利率超過(guò)了5%。”市民張先生告訴北青報(bào)記者最近在某國(guó)有大行手機(jī)銀行申請(qǐng)信用消費(fèi)貸款的結(jié)果。據(jù)了解,張先生的情況并非個(gè)例。能享受到信用貸款最低利率的都是各大銀行白名單客戶的員工,他們通常都在事業(yè)單位、政府部門(mén)、大型國(guó)企或其他一些優(yōu)質(zhì)單位工作。此外,銀行的房貸客戶、代發(fā)工資客戶也會(huì)在申請(qǐng)消費(fèi)貸款時(shí)有優(yōu)勢(shì)。

  “我們行的消費(fèi)貸款線下審批最低利率能到3.75%,但需要分行審批,準(zhǔn)入要求很高。我們支行自己審批的話,最低能到4.1%,一般也不做散戶,都是跟單位對(duì)接。我們最喜歡的就是學(xué)校、醫(yī)院這樣的事業(yè)單位。”某國(guó)有大行東城一家支行的貸款經(jīng)理王先生告訴北青報(bào)記者,該行最喜歡跟事業(yè)單位合作,向他們的職工集體授信。至于線上審批的消費(fèi)貸款,該行廣告上稱(chēng)最低利率能到3.9%,但王先生透露,線上申請(qǐng)都是系統(tǒng)自動(dòng)審批,據(jù)他掌握的情況,只有該行的房貸客戶、代發(fā)工資客戶或在該行理財(cái)超過(guò)90萬(wàn)元的優(yōu)質(zhì)客戶才可能獲得,“一般客戶不會(huì)那么低”。

  對(duì)于普通消費(fèi)者,不僅拿不到最低利率,還可能連申請(qǐng)資格都沒(méi)有。北青報(bào)記者選擇一家平時(shí)沒(méi)什么交易往來(lái)的國(guó)有大行手機(jī)銀行嘗試申請(qǐng)?jiān)撔械南M(fèi)貸款,頁(yè)面的確顯示“很遺憾你未能獲得我行的申請(qǐng)額度”。

  如何才能有額度呢?該行指出了三條路:一是成為該行的住房貸款客戶;二是提供房產(chǎn)抵押或其他有效擔(dān)保,聯(lián)系個(gè)貸中心辦理其他貸款;三是在該行辦理更多存款、理財(cái)業(yè)務(wù)。

  中國(guó)銀行研究院研究員梁斯指出,消費(fèi)貸利率下降,并不意味著“門(mén)檻”發(fā)生變化,相對(duì)來(lái)說(shuō),低利率的消費(fèi)貸款針對(duì)的更多是優(yōu)質(zhì)客群。因?yàn)殂y行對(duì)客戶資產(chǎn)有專(zhuān)業(yè)化的審核流程。貸款人自身的資質(zhì)、信用等級(jí)等會(huì)影響獲取貸款的利率水平。銀行在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)也會(huì)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作,確保資產(chǎn)質(zhì)量安全和業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

  “對(duì)于銀行,利率當(dāng)然是往高了定好,畢竟利差是銀行的利潤(rùn)來(lái)源。除非用戶有一定的信貸量,且還款風(fēng)險(xiǎn)極低,銀行才會(huì)給予最低利率。”盤(pán)和林認(rèn)為,銀行的做法也是激勵(lì)借貸人為銀行貢獻(xiàn)更多利潤(rùn),提高用戶忠誠(chéng)度,所以有了白名單,這是正常的市場(chǎng)行為。

  文/本報(bào)記者 程婕

  專(zhuān)家提醒

  申請(qǐng)消費(fèi)貸款要有實(shí)際需要

  一定要找正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

  不論是不是白名單客戶,消費(fèi)貸款利率下降都是不爭(zhēng)事實(shí)。面對(duì)越來(lái)越低的貸款利率,普通消費(fèi)者都要去試一把嗎?對(duì)此想法,多位專(zhuān)家提醒,一定要按需申請(qǐng),量力而行,同時(shí)一定要去正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

  董希淼提醒消費(fèi)者,最重要的就是問(wèn)自己有沒(méi)有需要,“你不要看貸款利率高低,你首先得自己有需要,你才申請(qǐng)辦貸款。”其次,消費(fèi)者要選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)去辦理,比如:商業(yè)銀行、全國(guó)30家持牌的消費(fèi)金融公司等。第三,就是要看清楚貸款協(xié)議的各種條款,特別是息費(fèi)的規(guī)定,比如利率是年化利率月利率還是日利率,還沒(méi)有其他費(fèi)用。

  “如無(wú)必要,不要借貸,天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。”盤(pán)和林也建議,消費(fèi)者真的要借貸消費(fèi)貸,要去正規(guī)銀行借貸,減少借貸風(fēng)險(xiǎn),最好貨比三家,不要怕麻煩。最后一定要看清楚條款,防止踩坑。

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