安享幸福美滿的晚年生活，是每位老年人的期盼，也是每個家庭的關切。
不久前，中國銀保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》(簡稱《通知》)，明確自今年11月20日起啟動特定養(yǎng)老儲蓄試點。業(yè)內人士分析，此舉有利于加快推進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展，進一步豐富養(yǎng)老金融產品供給，為人們守護好養(yǎng)老錢提供更多選擇。
利率略高于5年定期
養(yǎng)老儲蓄與老百姓熟悉的存款有啥區(qū)別？
據介紹，存款是一種最基本、最常見的理財方式。記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前各大銀行普通定期存款利率，1年期多在1.75%—2%之間、3年期和5年期多在2.75%—3.25%之間，不設5年期以上的定期存款。在存款額度上，定期存款通常要求50元以上，一般不設上限。相比之下，養(yǎng)老儲蓄顯然有所不同。
從試點范圍看，《通知》要求，自2022年11月20日起，由工、農、中、建4家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務總規(guī)模限制在100億元人民幣以內。
從產品特征看，特定養(yǎng)老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。
如何看待特定養(yǎng)老儲蓄產品的優(yōu)勢？
武漢科技大學金融證券研究所所長董登新告訴本報記者，個人養(yǎng)老需求的多元化，離不開金融產品供給的多元化。經過多年發(fā)展，中國已初步建立起包括基本養(yǎng)老保險(第一支柱)、企業(yè)和職業(yè)年金(第二支柱)、個人商業(yè)養(yǎng)老保險(第三支柱)的養(yǎng)老保險體系。此次特定養(yǎng)老儲蓄試點，落腳點就在于豐富養(yǎng)老金融產品供給，為百姓養(yǎng)老錢的保值增值提供更多渠道。
“各類金融機構已開發(fā)了多種類的養(yǎng)老金融產品，如基金公司的養(yǎng)老目標基金、銀行理財子公司的養(yǎng)老理財、保險公司的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等。”董登新說，相比主要為3個月、6個月、1年、3年、5年等期限的銀行定期存款，此次試點的養(yǎng)老儲蓄產品期限相對較長。這不僅可以與現(xiàn)有存款產品形成互補，還可以讓銀行擁有更大的信貸配置和運作空間，實現(xiàn)較高的收益率。
從相近產品的表現(xiàn)看，居民對養(yǎng)老金融的需求十分可觀。“8月18日，農銀理財在北京、青島、重慶等城市推出第一期養(yǎng)老理財產品。10天時間，銷售規(guī)模就已經接近80億元。可見，社會對這類產品是高度認可的。”中國農業(yè)銀行副行長林立說，隨著老齡化加速，加快發(fā)展養(yǎng)老保險第三支柱具有重要意義。
“性價比”是關注焦點
人們對養(yǎng)老儲蓄是如何看待的？
有的看重收益水平。西安市民李海燕每個月退休金有3000元左右，另外還有2000多元房租收入。每個月攢下的錢，她都會買一些國債和低風險理財產品，以備養(yǎng)老之用。“目前銀行長期理財產品相對比較少，我會買一些5年期定期存款，到期再續(xù)存。《通知》說養(yǎng)老儲蓄的利率會略高于5年定期存款，而且西安是試點城市之一，這很吸引我。”李海燕說，自己退休近3年，會考慮買一些15年甚至20年的養(yǎng)老儲蓄產品，“畢竟是儲蓄嘛，買著安心。”
有的關注支取規(guī)則。“我平時都是零存整取存到銀行，能存多少是多少，就圖有個保障。”64歲的青島市民袁懷東說，養(yǎng)老儲蓄試點包括青島，而且試點又是率先在幾家國有大型商業(yè)銀行開展，自己準備“嘗嘗鮮”。“我看了一下政策，感覺養(yǎng)老儲蓄的產品期限還是有點長。目前來看，5年期的，我肯定會買，但10年、15年就有點拿不準了。我想，如果后續(xù)能有期限短一點的養(yǎng)老儲蓄產品，或者急用錢時能享受一個較為靈活的支取規(guī)則，那就更好了。”袁懷東說。
有的希望與其他產品“混搭”。在北京從事金融工作的陳女士是一名“90后”，理財知識較為豐富。她告訴記者，自己前不久買了一些養(yǎng)老理財，也關注到了即將推出的養(yǎng)老儲蓄。“養(yǎng)老儲蓄還是一個新鮮事物。如果它能像定期存款那樣有較強保本機制，同時利息還能再高一些，我就可以用它與其他養(yǎng)老理財產品進行搭配。”她說，從目前的信息看，養(yǎng)老儲蓄將讓自己有更多平衡風險、期限與收益的機會。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，本次試點在5個城市開展，涵蓋華東、華南、西南和西北地區(qū)，有助于監(jiān)管部門通過試點了解和掌握不同區(qū)域儲戶對養(yǎng)老儲蓄的需求。同時，在4家大型銀行率先進行養(yǎng)老儲蓄試點，也有利于用足用好這些銀行的網點及規(guī)模優(yōu)勢，最大限度地便利居民辦理業(yè)務。
“我國居民儲蓄率較高，居民對養(yǎng)老錢保值增值較為關注。試點過程中，應進一步豐富養(yǎng)老儲蓄產品種類，優(yōu)化產品與期限結構，提升‘性價比’。比如，遇到儲戶急用錢的情況時，應探索提供部分提前支取、存單質押、存單轉讓等服務，以更好地滿足廣大儲戶多元化需求。未來，在試點基礎上，可以適時增加試點產品規(guī)模和試點城市，將試點擴大到其他銀行，為守護養(yǎng)老錢提供更多新選擇。”董希淼說。
金融機構積極響應
眼下，各試點銀行都在積極籌備養(yǎng)老儲蓄業(yè)務。
記者在工商銀行APP上發(fā)現(xiàn)，“老齡專屬”功能模塊正在搭建。中國工商銀行副行長鄭國雨表示，當前是養(yǎng)老金融發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇期。作為試點銀行之一，工商銀行正積極主動落實《通知》各項要求，充分發(fā)揮專業(yè)化和綜合化服務優(yōu)勢，加快推進養(yǎng)老儲蓄項目研發(fā)、產品上線等工作，確保試點工作順利開展。接下來，工商銀行會在監(jiān)管部門的指導下，積極開展養(yǎng)老金融服務創(chuàng)新，為豐富第三支柱養(yǎng)老金融產品供給、滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求積極貢獻力量。
中國銀行副行長陳懷宇說，該行正不斷創(chuàng)新養(yǎng)老個人金融服務產品，面向“銀發(fā)客戶群”定制發(fā)行合規(guī)金融產品，進行適老化網點建設，開展養(yǎng)老產業(yè)金融產品和模式創(chuàng)新。“《通知》發(fā)布以來，中國銀行積極籌備特定養(yǎng)老儲蓄試點工作。一是按照監(jiān)管要求，擬定試點方案準備報送監(jiān)管機構；二是總分行成立工作推進小組，為試點工作提供充足的人力資源保障；三是推進系統(tǒng)改造，目前主體功能已完成技術投產，部分外圍系統(tǒng)功能和調整將按計劃陸續(xù)投產；四是開展制度和協(xié)議文本修訂工作；五是推進業(yè)務正式開辦前的培訓等準備工作。”陳懷宇說。
一些非試點銀行也十分關注養(yǎng)老儲蓄，紛紛“熱身”。
廣發(fā)銀行相關負責人告訴本報記者，比起青年群體，中老年人的風險偏好較保守，更注重財富的保值增值，持有儲蓄類產品的占比較高。在實踐中，很多老年人都十分關注產品的安全性和流動性，對產品的流動性及變現(xiàn)能力要求較高，以備疾病治療等不時之需。此次《通知》啟動特定養(yǎng)老儲蓄試點，有利于彌補中國養(yǎng)老制度的短板，使中國養(yǎng)老金體系更加健全完善，從而為消除老齡化社會后顧之憂提供堅強的金融支撐。
“我們已根據養(yǎng)老儲蓄試點機構擬發(fā)行的養(yǎng)老儲蓄產品形態(tài)進行系統(tǒng)開發(fā)，爭取早日取得養(yǎng)老儲蓄業(yè)務試點資格。同時，作為中銀協(xié)養(yǎng)老金委員會的成員，廣發(fā)銀行還將加緊部署準備養(yǎng)老保險第三支柱業(yè)務，在產品、系統(tǒng)開發(fā)、投資者教育方面預先準備，以更好地服務人們對養(yǎng)老金融的需求。”該負責人說。