原標(biāo)題：月初5800元月底7225元 新能源車保費(fèi)漲價(jià)難題怎破解？

“保險(xiǎn)公司月初報(bào)價(jià)5800元，月底報(bào)價(jià)7225元。換了一家保險(xiǎn)公司，報(bào)價(jià)居然達(dá)到11300元。”

新能源車車主袁女士吐槽說(shuō)，“第一年無(wú)出險(xiǎn)，第二年為何保費(fèi)還漲價(jià)？”與年初時(shí)被拒保不同，最近有車主發(fā)現(xiàn)新能源車保費(fèi)越來(lái)越高，有變相拒保之嫌。

據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)，截至2023年底，全國(guó)新能源汽車保有量達(dá)2041萬(wàn)輛，占汽車總量的6.07%。

以平均每輛車4000元保費(fèi)估算，這意味著新能源汽車市場(chǎng)的盤(pán)子有近千億元，為何險(xiǎn)企不愿意承保新能源車險(xiǎn)？

業(yè)內(nèi)專家表示，破解新能源車險(xiǎn)的貴與難，還需要險(xiǎn)企、車企及監(jiān)管層等多方形成合力，推動(dòng)相關(guān)數(shù)據(jù)共享，才能讓新能源車險(xiǎn)定價(jià)更合理。

新能源車出險(xiǎn) 維修遭遇難題

北京青年報(bào)記者了解到，新能源汽車承保環(huán)節(jié)凸顯的主要矛盾不僅表現(xiàn)在價(jià)格貴、舊車?yán)m(xù)保難等，還有新能源車出險(xiǎn)時(shí)，險(xiǎn)企、維修廠和車主的維修意見(jiàn)不一致，導(dǎo)致理賠糾紛多的問(wèn)題。

例如，有消費(fèi)者投訴自己的汽車托底后傷及電池包，她到4S廠家維修時(shí)對(duì)方告知需更換整個(gè)電池包，保險(xiǎn)公司認(rèn)為只需部分維修，拒絕接受全部更換的方案，雙方發(fā)生嚴(yán)重分歧。

業(yè)內(nèi)人士解釋說(shuō)，最新發(fā)布的零整比調(diào)查顯示，新能源汽車動(dòng)力電池包單件零整比超過(guò)49%，這意味著更換電池包要花費(fèi)將近一半的車價(jià)。

據(jù)了解，2021年保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已發(fā)布 《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款(試行)》；中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表(試行)》。我國(guó)的新能源汽車專屬車險(xiǎn)出臺(tái)，按照傳統(tǒng)定價(jià)機(jī)制，在定價(jià)模型中加入了電動(dòng)項(xiàng)“因子”，將電機(jī)、電池、電控“三電”系統(tǒng)正式納入保障，還覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場(chǎng)景，并增加了一些附加保險(xiǎn)。

險(xiǎn)企遭遇兩大難題 定價(jià)難、賠付率高

有業(yè)內(nèi)人士指出，新能源車險(xiǎn)由于其技術(shù)方面特殊性，定價(jià)難、賠付率高是險(xiǎn)企需要解決的兩大難題。這主要是因?yàn)槲覈?guó)新能源車保險(xiǎn)服務(wù)及定價(jià)系統(tǒng)處于起步階段，風(fēng)控模型技術(shù)亟待完善發(fā)展，定價(jià)手段相對(duì)滯后。 新能源汽車在出險(xiǎn)率、案均賠款等方面都與傳統(tǒng)燃油車有著明顯差距。

目前，各公司費(fèi)率方案依據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定的基本費(fèi)率再加以一定幅度的調(diào)整，但大多數(shù)保險(xiǎn)公司自主確定的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)尚未結(jié)合新能源汽車的特殊構(gòu)造與風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。新能源汽車發(fā)展時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累不足，潛在問(wèn)題尚未充分顯現(xiàn)。新能源汽車車輛的特定風(fēng)險(xiǎn)因素，包括電池故障、充電故障、自燃責(zé)任等，增加了車輛的出險(xiǎn)幾率。保險(xiǎn)公司也未建立起依托于各類數(shù)據(jù)的事故理賠數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)一步加大了保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)進(jìn)行合理費(fèi)率厘定的難度。

根據(jù)中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)，家用新能源汽車核心動(dòng)力的損毀率是燃油車發(fā)動(dòng)機(jī)事故率的3倍。新能源車型維修成本較高。一方面新能源汽車電池等關(guān)鍵部件的損耗和殘值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不完善，制造采取壓鑄工藝的越來(lái)越多，且車身預(yù)裝各類傳感裝置，加上車型更新?lián)Q代過(guò)快，零配件難以成規(guī)模，造成維修成本居高不下；另一方面新能源汽車的查勘和定損的理賠人員需要專業(yè)技能，人力成本也更高。

即便是車企親自參與經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)也仍沒(méi)實(shí)現(xiàn)盈利。根據(jù)特斯拉財(cái)報(bào)透露出的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，特斯拉在美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從最開(kāi)始開(kāi)展一直到2022年底，保費(fèi)收入累計(jì)3億美元。2023年前9個(gè)月，特斯拉財(cái)產(chǎn)與傷亡險(xiǎn)承保保費(fèi)為4800萬(wàn)美元，其中承保凈虧損為1300萬(wàn)美元，綜合成本率為146%。特斯拉普通保險(xiǎn)前9個(gè)月的保費(fèi)為1800萬(wàn)美元，其中承保凈虧損為300萬(wàn)美元，綜合成本率為121%。兩者合計(jì)虧損超過(guò)1600萬(wàn)美元。

多家車企設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司

相對(duì)于存量汽車，新能源車的市場(chǎng)份額約為1/20，現(xiàn)有的3億臺(tái)存量燃油車退出市場(chǎng)還有很長(zhǎng)時(shí)間。對(duì)數(shù)量龐大的燃油車存量汽車市場(chǎng)，險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)比較成熟，綜合費(fèi)用率可控制在100%以內(nèi)。新能源車險(xiǎn)在行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)整體虧損時(shí)，保險(xiǎn)主體可能根據(jù)傳統(tǒng)的精細(xì)化管理要求，收緊承保管控，降低承保數(shù)量，降低新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展積極性，以規(guī)避虧損風(fēng)險(xiǎn)。

一位財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，從目前的情況看，險(xiǎn)企確實(shí)存在對(duì)搶占新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏充足動(dòng)力的情況。

對(duì)此，車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊參加業(yè)內(nèi)論壇時(shí)指出，新能源汽車的迅猛發(fā)展使得車險(xiǎn)成為消費(fèi)者購(gòu)買電動(dòng)車后的最大消費(fèi)之一，每年的成本在5000至10000元之間，遠(yuǎn)高于加電和保養(yǎng)成本。因此，車企對(duì)保險(xiǎn)的戰(zhàn)略部署越來(lái)越重視。蔚來(lái)汽車、寶馬、理想汽車等多家車企都設(shè)立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，比亞迪收購(gòu)了一家保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司本身對(duì)于新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也紛紛加大科技投入，人保、平安、太平洋等巨頭公司都設(shè)立了獨(dú)立的科技板塊，對(duì)新能源保險(xiǎn)進(jìn)行專項(xiàng)研究。

監(jiān)管出手要求優(yōu)化新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制

今年1月18日，國(guó)家金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司面向各監(jiān)管局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處、各有關(guān)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》。從5個(gè)方面對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司、各監(jiān)管局財(cái)險(xiǎn)處提出要求。強(qiáng)調(diào)各家財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)提高政治站位，明確交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)愿保盡保，同時(shí)要求各險(xiǎn)企全面排查整改，取消不合理承保限制。 《通知》還要求大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用。

今年兩會(huì)期間，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤在“部長(zhǎng)通道”集中采訪活動(dòng)中回答媒體記者提問(wèn)時(shí)表示，正在研究降低乘用車貸款首付比，同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化新能源車險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制。

監(jiān)管部門(mén)多次針對(duì)新能源車險(xiǎn)價(jià)格高企等問(wèn)題發(fā)文，涉及整頓行業(yè)費(fèi)率、要求不得“一刀切”拒保等。3月18日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局遼寧監(jiān)管局表示，對(duì)新能源車險(xiǎn)承保政策和考核指標(biāo)開(kāi)展全面排查，調(diào)整對(duì)新能源車險(xiǎn)設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。不得拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)，不得在簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)要求投保人簽訂商業(yè)保險(xiǎn)合同或提出其他附加條件，確保“交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保”。

破解新能源車險(xiǎn)的貴與難，還需要險(xiǎn)企、車企及監(jiān)管層等多方形成合力，推動(dòng)相關(guān)數(shù)據(jù)共享，才能讓新能源車險(xiǎn)定價(jià)更合理。