“首付貸”正在面臨政策收緊的風(fēng)險(xiǎn)。最近兩日，媒體密集報(bào)道稱，央行、銀監(jiān)會等金融監(jiān)管部門，正計(jì)劃打擊發(fā)放貸款用于房屋貸款首付比例的行為。
9日，有消息稱，北京市金融工作局正在指導(dǎo)北京市網(wǎng)貸協(xié)會摸底涉嫌高杠桿房貸情況。在此背景下，鏈家等房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的“首付貸”業(yè)務(wù)已被叫停。
中介、開發(fā)商、P2P等均涉及首付貸
3月9日，全國政協(xié)委員、央行副行長潘功勝表示，央行正與住建部、銀監(jiān)會等部門準(zhǔn)備對一些房地產(chǎn)市場、房企和房地產(chǎn)中介跨界經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的問題進(jìn)行治理，“沒有資質(zhì)將不能跨界經(jīng)營。”
此前的3月7日，彭博社報(bào)道稱，央行、銀監(jiān)會等金融監(jiān)管部門，“計(jì)劃推出措施，打擊發(fā)放貸款作為房屋貸款首付的行為。”
市場上經(jīng)營首付貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括了房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、開發(fā)商、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺（P2P）等。
“首付貸”業(yè)務(wù)推出的背景，則是房地產(chǎn)市場的火爆。春節(jié)后，隨著央行下調(diào)非限購城市購房貸款比例降至20%等措施實(shí)施，北京、上海、深圳等一線城市的房價(jià)暴漲。
百城房價(jià)指數(shù)顯示，截至2月29日，北京、上海、深圳的房價(jià)分別同比去年上漲8.99%、15.01%與52.55%。
“聽任房價(jià)高杠桿，是一場金融災(zāi)難”
房價(jià)上漲的背景下，“炒房團(tuán)”和剛需購房人群則通過“首付貸”類金融產(chǎn)品，可獲得數(shù)十萬元、甚至100萬元的貸款，以用來支付購房首付。
財(cái)新網(wǎng)報(bào)道稱，部分P2P平臺甚至提供1/2首付全額的授信金額。而以中原“e+首付貸”為例，住宅最高可貸總房價(jià)的20%，最高不超過150萬元，最低月利率0.58%。
“首付貸的利潤率很高，本質(zhì)上屬于小額貸款業(yè)務(wù)。”2月29日，華泰證券在研報(bào)中稱，當(dāng)前購房者可以做到不到一成的實(shí)際首付比例，且由于是信用貸款，貸款利率在14%-19%之間，所以存在潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)。
3月8日，央行前副行長吳曉靈對新京報(bào)記者表示，政府為了鼓勵(lì)房地產(chǎn)去庫存，將首套房首付比例由30%降到了20%，這本身已經(jīng)是加了杠桿，房地產(chǎn)市場還不滿足，仍通過場外配資、P2P等其他資金渠道，還有房屋中介做的一些如首付貸等首付上的貸款產(chǎn)品，則可能會引起房地產(chǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)。
“這是今年房地產(chǎn)市場最值得擔(dān)憂的事情。”吳曉靈稱。
今年兩會上，重慶市長黃奇帆稱，房貸加杠桿與去年股市高杠桿造成的結(jié)果是一樣的，“如果聽任當(dāng)前一些地方的房市高杠桿，將會是另一場金融災(zāi)難。”
黃奇帆說，美國2008年次貸危機(jī)表明，杠桿比例越高，房價(jià)抗跌性越差，就越易引發(fā)恐慌性拋售甚至崩盤。
首付貸、眾籌買房都在排查范圍內(nèi)
此前，在上海召開的央行記者會上，央行行長周小川曾表示，降低貸款條件后個(gè)人住房會加杠桿的邏輯是對的。對于該表態(tài)，3月9日，潘功勝強(qiáng)調(diào)，這并不意味著“房地產(chǎn)加杠桿是對的”。
而自3月8日開始，部分城市的監(jiān)管部門，紛紛開始對高杠桿房貸摸底排查。
北京商報(bào)報(bào)道稱，北京市金融工作局正指導(dǎo)北京市網(wǎng)貸協(xié)會摸底涉嫌高杠桿房貸情況，目前通過監(jiān)測預(yù)警平臺查控風(fēng)險(xiǎn)，“據(jù)相關(guān)知情人士透露，近期也和市住建委約談了此前曾因金融業(yè)務(wù)而陷入風(fēng)波的中介機(jī)構(gòu)。”
另有消息稱，深圳市金融辦也下發(fā)了相關(guān)通知，要求對深圳地區(qū)的P2P、小貸公司涉及眾籌買房、“首付貸”或其他涉及高杠桿房貸情況進(jìn)行摸底排查，并“梳理相關(guān)企業(yè)的名單、數(shù)量、產(chǎn)品模式和涉及金額”。
■ 延展
多家房地產(chǎn)中介叫停首付貸業(yè)務(wù)
3月9日，新京報(bào)記者獲悉，隨著監(jiān)管層對于高杠桿房貸情況的摸底，部分中介和房產(chǎn)平臺的首付貸產(chǎn)品已經(jīng)停止。
既有益處、又存風(fēng)險(xiǎn)，首付貸引爭議
最近兩日，關(guān)于鏈家首付貸業(yè)務(wù)已暫停的消息廣受關(guān)注。新京報(bào)記者從鏈家方面了解到，鏈家的首付貸指的是新房信用貸（首付貸）產(chǎn)品，截至2月，新房信用貸（首付貸）累計(jì)發(fā)放了不到3個(gè)億，且僅在北京發(fā)放，目前在途余額僅1.2億。鏈家稱，早在今年2月底，其就停止了新房首付貸業(yè)務(wù)。
此前，有媒體指出鏈家在二手房業(yè)務(wù)方面也曾推出過首付貸產(chǎn)品。鏈家方面回應(yīng)稱，鏈家沒有二手房首付貸業(yè)務(wù)，“之前可能因?yàn)樘厥馇闆r，出現(xiàn)過二手房首付貸的個(gè)例，但這也只是我們向有需求的用戶推薦銀行的信用貸產(chǎn)品。我們也早已于2月底停止了這樣的服務(wù)。”
北京市場上另一家知名中介我愛我家，發(fā)布聲明稱，我愛我家從未涉足過“首付貸”業(yè)務(wù)，“公司所開展的金融服務(wù)產(chǎn)品，都是為了促成經(jīng)紀(jì)服務(wù)達(dá)成，滿足賣房客戶解抵押所提供的短期資金過橋服務(wù)。”
有觀點(diǎn)認(rèn)為，中介推出的首付貸和類首付貸服務(wù)已經(jīng)存在很多年，多是為了加快二手房交易流程；不過在目前的市場下，與高杠桿、推高房價(jià)聯(lián)系上了。
中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，對于中介和代理機(jī)構(gòu)來說，涉足房地產(chǎn)金融，優(yōu)勢是可以說促進(jìn)了市場交易，但從資金使用通道來說也不夠透明，蘊(yùn)涵了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
也有業(yè)內(nèi)人士表示，首付貸業(yè)務(wù)實(shí)際情況來說算是一種金融創(chuàng)新，但是在操作過程中被投機(jī)者鉆了空子；對于首付貸的監(jiān)管不應(yīng)當(dāng)一刀切，要考慮到部分剛需和改善型購房者的實(shí)際需求，嚴(yán)格限制首付貸申請門檻。
不只是房產(chǎn)中介的首付貸業(yè)務(wù)暫停，部分房產(chǎn)電商平臺的首付貸業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了暫停。
貸100萬首付，1年到期后還110萬
推出首付貸或類首付貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不在少數(shù)。其中，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也有“首付貸”相關(guān)產(chǎn)品，其中包括房金所、合匯貸等等。
這些平臺多把首付貸做成年化收益率8%至12%的P2P產(chǎn)品，然后在其平臺上對外發(fā)售。
截至9日下午，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的首付貸業(yè)務(wù)，仍在正常運(yùn)轉(zhuǎn)。一家P2P公司的品宣人員稱，公司未接到相關(guān)部門關(guān)于首付貸業(yè)務(wù)的任何通知。
9日下午，新京報(bào)記者以買房貸款需求為由，致電了一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。
一位客服人員稱，如需貸款，需要在線提交申請，公司會有貸款專員與客戶聯(lián)系；通過信用貸款模式，客戶不需要提供抵押物，只需提供身份、信用證明等資料，通過審核后即可從該平臺拿到貸款。
該客服稱，公司的首付貸最長貸款期限是36個(gè)月，對應(yīng)月利率0.78%，此外加收3%的服務(wù)費(fèi)，可貸到的金額一般為所購買房屋總價(jià)的20%。
新京報(bào)記者在一家P2P平臺上看到，貸100萬、期限12個(gè)月的首付貸，所需要的手續(xù)費(fèi)為3萬元，按0.62%的月息計(jì)算，累計(jì)還款額為110.44萬元。
本版采寫/新京報(bào)記者 陳楊 方王洋 張泉薇