“首付貸”正在面臨政策收緊的風(fēng)險(xiǎn)。最近兩日,媒體密集報(bào)道稱,央行、銀監(jiān)會等金融監(jiān)管部門,正計(jì)劃打擊發(fā)放貸款用于房屋貸款首付比例的行為。
9日,有消息稱,北京市金融工作局正在指導(dǎo)北京市網(wǎng)貸協(xié)會摸底涉嫌高杠桿房貸情況。在此背景下,鏈家等房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的“首付貸”業(yè)務(wù)已被叫停。
中介、開發(fā)商、P2P等均涉及首付貸
3月9日,全國政協(xié)委員、央行副行長潘功勝表示,央行正與住建部、銀監(jiān)會等部門準(zhǔn)備對一些房地產(chǎn)市場、房企和房地產(chǎn)中介跨界經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的問題進(jìn)行治理,“沒有資質(zhì)將不能跨界經(jīng)營。”
此前的3月7日,彭博社報(bào)道稱,央行、銀監(jiān)會等金融監(jiān)管部門,“計(jì)劃推出措施,打擊發(fā)放貸款作為房屋貸款首付的行為。”
市場上經(jīng)營首付貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),包括了房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、開發(fā)商、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(P2P)等。
“首付貸”業(yè)務(wù)推出的背景,則是房地產(chǎn)市場的火爆。春節(jié)后,隨著央行下調(diào)非限購城市購房貸款比例降至20%等措施實(shí)施,北京、上海、深圳等一線城市的房價(jià)暴漲。
百城房價(jià)指數(shù)顯示,截至2月29日,北京、上海、深圳的房價(jià)分別同比去年上漲8.99%、15.01%與52.55%。
“聽任房價(jià)高杠桿,是一場金融災(zāi)難”
房價(jià)上漲的背景下,“炒房團(tuán)”和剛需購房人群則通過“首付貸”類金融產(chǎn)品,可獲得數(shù)十萬元、甚至100萬元的貸款,以用來支付購房首付。
財(cái)新網(wǎng)報(bào)道稱,部分P2P平臺甚至提供1/2首付全額的授信金額。而以中原“e+首付貸”為例,住宅最高可貸總房價(jià)的20%,最高不超過150萬元,最低月利率0.58%。
“首付貸的利潤率很高,本質(zhì)上屬于小額貸款業(yè)務(wù)。”2月29日,華泰證券在研報(bào)中稱,當(dāng)前購房者可以做到不到一成的實(shí)際首付比例,且由于是信用貸款,貸款利率在14%-19%之間,所以存在潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)。
3月8日,央行前副行長吳曉靈對新京報(bào)記者表示,政府為了鼓勵(lì)房地產(chǎn)去庫存,將首套房首付比例由30%降到了20%,這本身已經(jīng)是加了杠桿,房地產(chǎn)市場還不滿足,仍通過場外配資、P2P等其他資金渠道,還有房屋中介做的一些如首付貸等首付上的貸款產(chǎn)品,則可能會引起房地產(chǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)。
“這是今年房地產(chǎn)市場最值得擔(dān)憂的事情。”吳曉靈稱。
今年兩會上,重慶市長黃奇帆稱,房貸加杠桿與去年股市高杠桿造成的結(jié)果是一樣的,“如果聽任當(dāng)前一些地方的房市高杠桿,將會是另一場金融災(zāi)難。”
黃奇帆說,美國2008年次貸危機(jī)表明,杠桿比例越高,房價(jià)抗跌性越差,就越易引發(fā)恐慌性拋售甚至崩盤。
首付貸、眾籌買房都在排查范圍內(nèi)
此前,在上海召開的央行記者會上,央行行長周小川曾表示,降低貸款條件后個(gè)人住房會加杠桿的邏輯是對的。對于該表態(tài),3月9日,潘功勝強(qiáng)調(diào),這并不意味著“房地產(chǎn)加杠桿是對的”。
而自3月8日開始,部分城市的監(jiān)管部門,紛紛開始對高杠桿房貸摸底排查。
北京商報(bào)報(bào)道稱,北京市金融工作局正指導(dǎo)北京市網(wǎng)貸協(xié)會摸底涉嫌高杠桿房貸情況,目前通過監(jiān)測預(yù)警平臺查控風(fēng)險(xiǎn),“據(jù)相關(guān)知情人士透露,近期也和市住建委約談了此前曾因金融業(yè)務(wù)而陷入風(fēng)波的中介機(jī)構(gòu)。”
另有消息稱,深圳市金融辦也下發(fā)了相關(guān)通知,要求對深圳地區(qū)的P2P、小貸公司涉及眾籌買房、“首付貸”或其他涉及高杠桿房貸情況進(jìn)行摸底排查,并“梳理相關(guān)企業(yè)的名單、數(shù)量、產(chǎn)品模式和涉及金額”。
■ 延展
多家房地產(chǎn)中介叫停首付貸業(yè)務(wù)
3月9日,新京報(bào)記者獲悉,隨著監(jiān)管層對于高杠桿房貸情況的摸底,部分中介和房產(chǎn)平臺的首付貸產(chǎn)品已經(jīng)停止。
既有益處、又存風(fēng)險(xiǎn),首付貸引爭議
最近兩日,關(guān)于鏈家首付貸業(yè)務(wù)已暫停的消息廣受關(guān)注。新京報(bào)記者從鏈家方面了解到,鏈家的首付貸指的是新房信用貸(首付貸)產(chǎn)品,截至2月,新房信用貸(首付貸)累計(jì)發(fā)放了不到3個(gè)億,且僅在北京發(fā)放,目前在途余額僅1.2億。鏈家稱,早在今年2月底,其就停止了新房首付貸業(yè)務(wù)。
此前,有媒體指出鏈家在二手房業(yè)務(wù)方面也曾推出過首付貸產(chǎn)品。鏈家方面回應(yīng)稱,鏈家沒有二手房首付貸業(yè)務(wù),“之前可能因?yàn)樘厥馇闆r,出現(xiàn)過二手房首付貸的個(gè)例,但這也只是我們向有需求的用戶推薦銀行的信用貸產(chǎn)品。我們也早已于2月底停止了這樣的服務(wù)。”
北京市場上另一家知名中介我愛我家,發(fā)布聲明稱,我愛我家從未涉足過“首付貸”業(yè)務(wù),“公司所開展的金融服務(wù)產(chǎn)品,都是為了促成經(jīng)紀(jì)服務(wù)達(dá)成,滿足賣房客戶解抵押所提供的短期資金過橋服務(wù)。”
有觀點(diǎn)認(rèn)為,中介推出的首付貸和類首付貸服務(wù)已經(jīng)存在很多年,多是為了加快二手房交易流程;不過在目前的市場下,與高杠桿、推高房價(jià)聯(lián)系上了。
中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示,對于中介和代理機(jī)構(gòu)來說,涉足房地產(chǎn)金融,優(yōu)勢是可以說促進(jìn)了市場交易,但從資金使用通道來說也不夠透明,蘊(yùn)涵了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
也有業(yè)內(nèi)人士表示,首付貸業(yè)務(wù)實(shí)際情況來說算是一種金融創(chuàng)新,但是在操作過程中被投機(jī)者鉆了空子;對于首付貸的監(jiān)管不應(yīng)當(dāng)一刀切,要考慮到部分剛需和改善型購房者的實(shí)際需求,嚴(yán)格限制首付貸申請門檻。
不只是房產(chǎn)中介的首付貸業(yè)務(wù)暫停,部分房產(chǎn)電商平臺的首付貸業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了暫停。
貸100萬首付,1年到期后還110萬
推出首付貸或類首付貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不在少數(shù)。其中,以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也有“首付貸”相關(guān)產(chǎn)品,其中包括房金所、合匯貸等等。
這些平臺多把首付貸做成年化收益率8%至12%的P2P產(chǎn)品,然后在其平臺上對外發(fā)售。
截至9日下午,部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的首付貸業(yè)務(wù),仍在正常運(yùn)轉(zhuǎn)。一家P2P公司的品宣人員稱,公司未接到相關(guān)部門關(guān)于首付貸業(yè)務(wù)的任何通知。
9日下午,新京報(bào)記者以買房貸款需求為由,致電了一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。
一位客服人員稱,如需貸款,需要在線提交申請,公司會有貸款專員與客戶聯(lián)系;通過信用貸款模式,客戶不需要提供抵押物,只需提供身份、信用證明等資料,通過審核后即可從該平臺拿到貸款。
該客服稱,公司的首付貸最長貸款期限是36個(gè)月,對應(yīng)月利率0.78%,此外加收3%的服務(wù)費(fèi),可貸到的金額一般為所購買房屋總價(jià)的20%。
新京報(bào)記者在一家P2P平臺上看到,貸100萬、期限12個(gè)月的首付貸,所需要的手續(xù)費(fèi)為3萬元,按0.62%的月息計(jì)算,累計(jì)還款額為110.44萬元。
本版采寫/新京報(bào)記者 陳楊 方王洋 張泉薇