農(nóng)村征信體系是社會(huì)信用體系的重要組成部分，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)頻頻出現(xiàn)“貸款難”，這與農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)滯后密不可分。要想盡快破解農(nóng)村“貸款難”，就必須加快征信體系建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)信用的城鄉(xiāng)一體化。
據(jù)媒體報(bào)道，截至2015年5月底，廣東省(除深圳市外)共有18個(gè)縣(市、區(qū))啟動(dòng)了信用村建設(shè)，投入資金1507萬元，已有超過百萬農(nóng)戶信息錄入到征信中心。按照廣東省政府的部署，相關(guān)部門計(jì)劃用三至五年時(shí)間實(shí)現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)區(qū)域全覆蓋、業(yè)務(wù)全覆蓋、人群全覆蓋。這標(biāo)志著廣東農(nóng)村信用體系的框架正在逐漸清晰，走在了全國(guó)農(nóng)村征信體系建設(shè)的前列。
現(xiàn)代金融中介理論認(rèn)為，信息生產(chǎn)是銀行的重要功能。農(nóng)村征信體系作為社會(huì)信用體系的重要組成部分，是金融生態(tài)鏈的重要一環(huán)。與城市不同，在農(nóng)村開展信貸業(yè)務(wù)必須依賴大量“軟信息”。長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)頻頻出現(xiàn)“貸款難”，這固然與銀行貸款門檻高有關(guān)，但也與信息供給不足，農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)滯后密不可分。由于缺乏正常的信息渠道，銀行不能及時(shí)掌握農(nóng)民的信用數(shù)據(jù)，通常為規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)而惜貸。因此，完善農(nóng)村征信體系對(duì)于破解農(nóng)村貸款難這一“痼疾”，對(duì)改善農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境具有深遠(yuǎn)意義。
國(guó)家高度重視信用體系的建設(shè)，已經(jīng)從國(guó)家層面開始頂層設(shè)計(jì)。截至2015年4月底，央行征信系統(tǒng)收錄了8.6億自然人、2068萬戶企業(yè)及其他組織，有信貸記錄的自然人3.6億，有貸款卡的企業(yè)組織1023萬戶。今年年初，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求中誠(chéng)信國(guó)際信用評(píng)級(jí)有限公司、芝麻信用等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。然而，我國(guó)目前只有央行建立了一套征信系統(tǒng)，采集信息的來源主要是銀行，遠(yuǎn)沒有實(shí)現(xiàn)全覆蓋，不少公民和組織仍處于無信用記錄的狀態(tài)。特別是農(nóng)村地區(qū)，由于征信基礎(chǔ)較弱，收集、整理、核準(zhǔn)評(píng)估、查詢農(nóng)村信用信息比較困難，涉及征信的農(nóng)村模式、農(nóng)民隱私保護(hù)、涉農(nóng)數(shù)據(jù)安全、信用信息的共享和交換、符合農(nóng)村實(shí)際的征信產(chǎn)品和服務(wù)等基礎(chǔ)工作還非常欠缺。由此導(dǎo)致了信用缺失、失信懲戒機(jī)制不健全、城鄉(xiāng)信用體系建設(shè)差距明顯等一系列問題。
這說明，征信體系從頂層設(shè)計(jì)到全面實(shí)施還需要很長(zhǎng)一段時(shí)間，需要做大量基礎(chǔ)性的工作。特別是在農(nóng)村地區(qū)，要想盡快破解農(nóng)村“貸款難”，促進(jìn)農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展就必須加快征信體系建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)信用的城鄉(xiāng)一體化。因此，在今后一個(gè)時(shí)期，農(nóng)村征信體系建設(shè)應(yīng)該加強(qiáng)以下幾個(gè)方面的工作：
第一，加快建設(shè)統(tǒng)一的征信平臺(tái)。盡快建設(shè)統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)平臺(tái)，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)配套軟件系統(tǒng)開發(fā)，在征信領(lǐng)域加強(qiáng)聯(lián)系和信息共享，并建立一個(gè)適合全國(guó)的統(tǒng)一信用評(píng)估指標(biāo)體系，從而形成多渠道方便采信、公民組織全覆蓋、信息分類可查詢的信用信息網(wǎng)絡(luò)。
第二，增加從事征信的專業(yè)力量。征信主體應(yīng)該覆蓋農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加大開展農(nóng)村征信活動(dòng)的力度，應(yīng)借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立征信崗位，嚴(yán)格依據(jù)有關(guān)規(guī)定加強(qiáng)原始信息的收集、調(diào)查、整理、保存，建立健全自身信用評(píng)估體系。
第三，將征信體系與信用獎(jiǎng)懲制度掛鉤。地方政府應(yīng)制定一些適合農(nóng)村金融市場(chǎng)特殊性的地方性征信管理?xiàng)l例或者具體辦法。這些條例或辦法在行政審批、政府扶持、市場(chǎng)準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定等方面，與征信體系相掛鉤。比如，對(duì)于失信農(nóng)民來說，一旦“失信記錄”達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，不僅享受不到相應(yīng)種植養(yǎng)殖的財(cái)政補(bǔ)貼，而且取消發(fā)起設(shè)立農(nóng)民專業(yè)合作社，興辦家庭農(nóng)場(chǎng)的資格等。而對(duì)守信的農(nóng)民，可以獲得信貸資金優(yōu)惠條件，包括獲得貸款的資格、利率水平及貸款辦理的程序等，以作為誠(chéng)信農(nóng)戶的“福利”。通過這樣的方式，讓農(nóng)民真正對(duì)征信體系重視起來，加快征信體系建設(shè)。
做好農(nóng)村征信工作需要政府、市場(chǎng)、社會(huì)組織等多方的共同努力，通過各方有目的、有意識(shí)地培養(yǎng)，使農(nóng)民形成自覺主動(dòng)提供征信的習(xí)慣，以此提高農(nóng)村地區(qū)整體社會(huì)信用水平，從而為今后提升農(nóng)村文明、農(nóng)民素質(zhì)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。高飛