《征信業(yè)管理條例》自2013年3月15日起施行，為了讓中小微企業(yè)客戶能夠更好地了解《征信業(yè)管理條例》，加強對自身信用信息的重視和保護，推動企業(yè)的健康發(fā)展，本期對《征信業(yè)管理條例》的相關內(nèi)容進行詳細解讀。

　　一、《征信業(yè)管理條例》的出臺，對于支持中小微企業(yè)的融資需求有何作用？

　　信息不對稱是影響中小微企業(yè)融資的一個重要因素，通過征信服務，一方面有助于提高中小微企業(yè)的信息透明度，提高中小微企業(yè)獲得融資的可能性；另一方面有助于發(fā)展中小微企業(yè)的信用價值，提高其獲得融資的額度，支持有信用、有效益的中小微企業(yè)發(fā)展；與此同時，商業(yè)銀行可以通過中小微企業(yè)征信體系了解企業(yè)相關基本信息和融資信息，為信貸決策提供了很好的決策依據(jù)和信息保障。商業(yè)銀行可借助中小微企業(yè)信用信息資源，尤其是小微企業(yè)所有人信息資源，簡化中小微企業(yè)貸款調(diào)查手續(xù)，在企業(yè)的歷史交易、信用記錄等情況的調(diào)查上節(jié)省時間。特別是針對小微企業(yè)可依托信息資源，開發(fā)評分模型，發(fā)展批量化評價、審批，將提高審貸效率，降低交易成本，擴大信貸業(yè)務規(guī)模。

　　二、《征信業(yè)管理條例》對保護個人信用信息主體的權(quán)益是如何規(guī)定的？

　　為在征信業(yè)務活動中切實保護個人信息安全，《征信業(yè)管理條例》主要作了以下規(guī)定：

　　一是嚴格規(guī)范個人征信業(yè)務規(guī)則，包括：除依法公開的個人信息外，采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集；向征信機構(gòu)提供個人不良信息的，應當事先告知信息主體本人；征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應予刪除；除法律另有規(guī)定外，他人向征信機構(gòu)查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機構(gòu)不得違反規(guī)定提供個人信息。

　　二是明確規(guī)定禁止和限制征信機構(gòu)采集的個人信息，包括：禁止采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息；征信機構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，但征信機構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意采集的除外。

　　三是明確規(guī)定個人對本人信息享有查詢、異議和投訴等權(quán)利，包括：個人可以每年免費兩次向征信機構(gòu)查詢自己的信用報告；個人認為信息錯誤、遺漏的，可以向征信機構(gòu)或信息提供者提出異議，異議受理部門應當在規(guī)定時限內(nèi)處理；個人認為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門應當及時核查處理并限期答復。個人對違反《條例》規(guī)定，侵犯自己合法權(quán)利的行為，還可以依法直接向人民法院提起訴訟。

　　四是嚴格法律責任，對征信機構(gòu)或信息提供者、信息使用者違反《條例》規(guī)定，侵犯個人權(quán)益的，由監(jiān)管部門依照《條例》的規(guī)定給予行政處罰；造成損失的，依法追究民事責任；構(gòu)成犯罪的，移送司法機關依法追究刑事責任。

　　三、《條例》對企業(yè)信息的采集和使用是如何規(guī)定的？

　　征信機構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對方、行業(yè)協(xié)會提供信息，政府有關部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等多個渠道采集企業(yè)信用信息，采集和對外提供時都不需要取得企業(yè)的同意；企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員與其履行職務相關的信息，視為企業(yè)信息，采集和使用時也不需要取得信息主體的同意。征信機構(gòu)不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息，不得侵犯企業(yè)的商業(yè)秘密。

　　特別感謝人民銀行西安分行營業(yè)管理部的政策指導。記者張翌晨