信用是金融行業(yè)發(fā)展的基石，自今年9月份消費金融行業(yè)發(fā)布《關(guān)于促進消費金融行業(yè)健康發(fā)展的自律宣言》后，圍繞共同攜手形成合力，業(yè)界又有了新的工作推動。
“我們要多措并舉阻擊黑灰產(chǎn)，標本兼治才能‘天下無詐’。”“在大消保監(jiān)管體制下，如何打擊逃廢債，提升消費者權(quán)益保護有待探索。”近期在福州舉辦的“打擊金融黑灰產(chǎn) 共創(chuàng)行業(yè)好環(huán)境”座談會上，參會嘉賓表示，金融機構(gòu)要苦練內(nèi)功，不斷強化內(nèi)控，完善產(chǎn)品設計、客服等業(yè)務；要不斷凝聚社會共識，形成跨部門、跨行業(yè)的反詐聯(lián)席制度，助力普惠金融、信用中國的建設。
金融黑灰產(chǎn)呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化特點
在活動上，人民銀行福建省分行參會代表介紹說，從目前受理的投訴情況看，在銀行卡、債務催收及貸款業(yè)務等領域的金融消費糾紛較多，投訴的熱點問題相對集中，一些金融消費者存在非理性維權(quán)，投訴呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模化、相似投訴集中化、維權(quán)手段專業(yè)化等現(xiàn)象。
有參會嘉賓表示，規(guī)范市場行為需要進一步定義何為“黑灰產(chǎn)”，如果能夠像打擊反洗錢犯罪一樣定義清晰，則可以提高治理效率；金融領域具有較高的行業(yè)門檻和特殊性，要明確金融代理投訴的從業(yè)資質(zhì)；金融機構(gòu)在吸納客戶時，也要選擇理性、成熟的用戶，這有利于機構(gòu)的穩(wěn)定運營；消費信貸有著批發(fā)、小額、大量、高頻的特點，怎樣降低訴訟成本值得關(guān)注。
“目前，我們尚缺乏相應的法條支撐，涉案標準不清晰，證據(jù)收集存在盲區(qū)。如果金融機構(gòu)向代理投訴黑灰產(chǎn)讓步，會擠占金融資源，增加投訴處置的難度，進而影響金融消費環(huán)境秩序和社會信用體系運行。”人民銀行福建省分行參會代表說。
參會嘉賓表示，有不法人員通過在視頻平臺上推廣偽科普知識，用所謂的“代理業(yè)務”誘導了年輕人逃避債務償還義務，隔絕了借款人與金融機構(gòu)的正常聯(lián)系，增加了金融機構(gòu)逾期催收的工作難度，增加了消費者被詐騙的風險。
對此，福建省市場監(jiān)督管理局參會代表表示，市場監(jiān)管部門十分重視對金融等領域的廣告監(jiān)管，與金融監(jiān)管部門一同整治損害群眾合法利益的違法廣告行為。今年以來，福建省市場監(jiān)督管理局依托于廣告監(jiān)測平臺，加大了對有減免息、修復征信、代理退保等涉嫌非法廣告內(nèi)容的監(jiān)測。
奇富科技高級副總裁徐慶宏說，黑灰產(chǎn)組織向監(jiān)管部門惡意投訴舉報，擾亂了金融機構(gòu)正常經(jīng)營秩序，導致了涉企客訴從過去的各類訴求均態(tài)分布發(fā)展為聚焦少數(shù)領域，惡意擠占客訴服務資源，侵害到平臺和其他金融消費者的合法權(quán)益，需要有關(guān)部門協(xié)同各方力量共同治理。此外，還要探索“過度借貸救助機制”，為非主觀原因陷入借貸困境的失信人，提供對應的服務支持。
“行業(yè)主要的共識是聯(lián)合打擊抵御，而不是單兵作戰(zhàn)，這需要同業(yè)聯(lián)合，和金融機構(gòu)聯(lián)合，也要和監(jiān)管加深互動匯報。”信也科技副總裁鄭麒表示，目前從業(yè)機構(gòu)通過技術(shù)進行違法行為識別并快速處置，利用聲紋識別等反欺詐技術(shù)識別相應違法特征；把違法個案與技術(shù)特征向執(zhí)法機關(guān)和監(jiān)管部門動態(tài)與周期性匯報；在監(jiān)管部門及相關(guān)協(xié)會組織指導下進行行業(yè)自治，強化信息互通工作。
破局關(guān)鍵在哪里
由于金融黑灰產(chǎn)領域復雜度較高，小團體運作較多，證據(jù)難以掌握，給執(zhí)法機關(guān)增加了較大的工作難度。
如何在打擊“債鬧”組織和逃廢債行為上精準發(fā)力？參會嘉賓認為，對逃廢債行為的監(jiān)管需要行政機關(guān)、金融機構(gòu)、司法機構(gòu)、執(zhí)法機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和企業(yè)主體等形成合力共同推動，形成聯(lián)席會議機制解決難點、痛點。
打鐵還需自身硬，福建省地方金融監(jiān)督管理局參會代表表示，打擊金融黑灰產(chǎn)就是要提高自身對金融黑灰產(chǎn)的抵抗力，金融機構(gòu)和地方金融組織要加強合規(guī)性建設，依法合規(guī)經(jīng)營，不打法律法規(guī)的擦邊球，不斷提高業(yè)務的規(guī)范性和透明度。
“金融機構(gòu)要完善本身的合規(guī)體系建設，要把金融機構(gòu)自身的合規(guī)體系建立好，這是企業(yè)要做的第一件事。”福建拓維律師事務所高級客戶人張罕溦說。
打擊金融黑灰產(chǎn)，可參考的案例尤為重要。國家金融監(jiān)督管理總局福建監(jiān)管局參會代表表示，今天4月份法院判決6名涉代理退保不法人員犯敲詐勒索罪。此次案件偵破后，福建監(jiān)管局會同公安和司法部門迅速推廣案件的經(jīng)驗做法，推動轄內(nèi)以敲詐勒索罪對代理退保黑灰產(chǎn)立案7起。
在活動上，多方呼吁合力共治。福建省公安廳經(jīng)偵總隊參會代表表示，今年以來福建省公安廳先后探索與國家金融監(jiān)管總局福建監(jiān)管局、人民銀行福建省分行等部門簽訂了合作備忘錄，成立處置工作專班，并指導各地方公安機關(guān)與屬地行政部門進一步加強和完善協(xié)作機制。他建議，要推動立法建設、強化制度保障，出臺法律法規(guī)及司法解釋，填補立法、執(zhí)法空白區(qū)域。要深化協(xié)同配合，強化重點防控，建立健全部門信息通報、聯(lián)合研判等協(xié)作機制，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險隱患。要強化數(shù)據(jù)治理，封閉完善監(jiān)管，整合社會資源打造大數(shù)據(jù)中心。
國家金融監(jiān)督管理總局福建監(jiān)管局參會代表建議，由省地方金融局牽頭，對金融領域的黑灰產(chǎn)問題牽頭省市有關(guān)廳局，以聯(lián)合發(fā)文、形成工作備忘錄、采取聯(lián)席會議工作小組等形式，形成多部門的長效合力機制。
“金融黑灰產(chǎn)往往都是打著維護消費者合法權(quán)益的幌子開展不法活動，因此做好消費者宣傳教育活動至關(guān)重要。金融機構(gòu)和地方金融組織要規(guī)范營銷宣傳行為，引導消費者樹立正確、健康的金融消費理念，避免過度消費、超前消費，強化普法宣傳，提示消費者防范金融詐騙，充分認識個人信息泄露的風險。”福建省地方金融監(jiān)督管理局參會代表說。
人民銀行福建省分行參會代表表示，要依托人民銀行金融教育示范基地等陣地，在金融消費者權(quán)益保護教育宣傳月等時間節(jié)點深入開展宣教，圍繞金融消費者的合法權(quán)益，識別套路貸、殺豬盤等金融陷阱，引導社會公眾提高對征信洗白、減免息費等風險的防范意識。