近期，微信支付聯(lián)手“宇宙第一大行”工行進(jìn)軍銀行儲(chǔ)蓄市場。盡管此前阿里旗下支付寶、京東金融等多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)也曾推出過類似產(chǎn)品，但其合作銀行規(guī)模尚難與工行相提并論。
業(yè)內(nèi)人士表示，此次工行與微信的合作，體現(xiàn)了未來銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。從資產(chǎn)端、資金端到更多業(yè)務(wù)模式，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸“開放”，互聯(lián)網(wǎng)化加速發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭競逐銀行儲(chǔ)蓄新賽道
銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作正逐漸走向深入。
近期，微信支付錢包入口內(nèi)低調(diào)上線“銀行儲(chǔ)蓄”功能（僅部分用戶可見），點(diǎn)擊“銀行儲(chǔ)蓄”可跳轉(zhuǎn)至工行定存產(chǎn)品。根據(jù)微信官方介紹，“銀行儲(chǔ)蓄”是由銀行在微信上提供的存款類產(chǎn)品。用戶可在微信開通銀行存款賬戶，將資金直接存入該賬戶，由銀行存管、派發(fā)利息。
據(jù)悉，微信支付的“銀行儲(chǔ)蓄”利率與工行官網(wǎng)定存利率相比，3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年期分別較工行官網(wǎng)披露的定存利率高0.19%、0.27%、0.35%、0.74%和1.1%。從起存額看，“銀行儲(chǔ)蓄”100元起存，高于工行官網(wǎng)50元的起存點(diǎn)。從期限看，“銀行儲(chǔ)蓄”的最高期限為3年，而工行官網(wǎng)的定存最高期限為5年。不難看出，與工行現(xiàn)有存款儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品相比，“銀行儲(chǔ)蓄”存取更靈活、利率也更具優(yōu)勢。
值得注意的是，這也是微信首次推出的銀行存儲(chǔ)產(chǎn)品。在微信之前，螞蟻金服、京東金融、陸金所、度小滿金融、小米金融等綜合型理財(cái)平臺(tái)均上線了類似產(chǎn)品，為銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品導(dǎo)流。不過從合作銀行看，多以地方銀行和民營銀行為主。
融360大數(shù)據(jù)研究院分析師劉銀平表示，微信選擇與工行合作推出存款類產(chǎn)品，意味著銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在理財(cái)業(yè)務(wù)方面的合作更進(jìn)一步。“以前都是民營銀行、城商行之類的中小銀行會(huì)選擇與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，現(xiàn)在國有大行也加入了合作行列。”
“微信理財(cái)用戶年齡層偏低，而工行儲(chǔ)蓄客戶年齡層偏高，微信推出這款智能存款不僅能為工行帶來一定的存款增量，更重要的是可以為工行吸引年輕用戶，優(yōu)化工行客群結(jié)構(gòu)。”劉銀平說，雖然目前工行的這款存款產(chǎn)品還在小范圍測試階段，何時(shí)能否正式上線還不確定，但以微信的用戶量，該款產(chǎn)品若正式上線，應(yīng)該會(huì)帶動(dòng)更多的銀行接入。
中小銀行有動(dòng)力推進(jìn)
根據(jù)央行最新公布的2019年9月《金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸支出表》，住戶存款，也就是個(gè)人存款中，定期及其他存款合計(jì)為51.5萬億元，其中絕大多數(shù)為定期存款。“以當(dāng)前微信的普及程度，如果能把銀行定期存款和微信集合起來，無疑將為銀行業(yè)務(wù)拓展帶來巨大紅利。”蘇寧金融研究院研究員黃大智表示。
從利率看，盡管在微信上線的“銀行儲(chǔ)蓄”利率高于工行官網(wǎng)利率，但與民營銀行相比仍處劣勢。如，陸金所APP的“銀行精選”中囊括了營口沿海銀行、新網(wǎng)銀行、天津?yàn)I海農(nóng)商行等多家銀行的存單產(chǎn)品，30天內(nèi)的年化利率可突破4.3%，360天以上的產(chǎn)品年化利率可達(dá)5.8%。支付寶中一款上海銀行182天保本產(chǎn)品年化利率為3.8%，另一款江蘇銀行91天保本產(chǎn)品年化利率為3.7%。
長沙銀行資管副總經(jīng)理向?qū)嵄硎荆ㄟ^線上發(fā)行定存產(chǎn)品能夠起到拓展渠道的作用，中小銀行有動(dòng)力去推進(jìn)。存款產(chǎn)品線上化應(yīng)該是趨勢，但也是個(gè)長期的過程。
面臨一定挑戰(zhàn)
此次工行與微信的合作，也被業(yè)內(nèi)人士解讀為未來銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。從資產(chǎn)端、資金端到更多業(yè)務(wù)模式，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正在逐漸“開放”，互聯(lián)網(wǎng)化加速發(fā)展。
黃大智表示，一方面，銀行拓寬了融資渠道，增加了存款來源；另一方面，流量公司也豐富了其線上產(chǎn)品，增加了客戶好感，提高了客戶黏性，促進(jìn)流量變現(xiàn)。
“從過往來看，國有銀行的開放腳步相對(duì)來說較慢。微信此次能夠攜手工行，除去自身因素外，另一方面也體現(xiàn)了國有銀行想要進(jìn)一步將開放銀行進(jìn)行到底的理念，且未來有可能還會(huì)將其負(fù)債端、資產(chǎn)端，及更多的數(shù)據(jù)和服務(wù)開放給更多機(jī)構(gòu)。”黃大智說。
中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛指出，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技也深刻影響著金融行業(yè)。金融機(jī)構(gòu)從單打獨(dú)斗走向合作共贏是趨勢所向。未來，銀行的基本業(yè)務(wù)應(yīng)該能夠像樂高積木一樣模塊化，金融服務(wù)可以按需“拼搭”業(yè)務(wù)模塊，增加業(yè)務(wù)的多樣化和定制化。而銀行將成為高度開放共享的金融服務(wù)平臺(tái)，金融科技公司和銀行共同構(gòu)成共生共存的金融生態(tài)圈。
不過，曾剛也表示，真正意義上的開放銀行的實(shí)踐，可能面臨一定挑戰(zhàn)。一方面，我國公民個(gè)人信息的收集和使用受到較為嚴(yán)格的監(jiān)管，開放銀行在公民數(shù)據(jù)，尤其是金融數(shù)據(jù)的共享方面面臨較大的政策不確定性；另一方面，銀行開放的過程中存在資金跨區(qū)域，或繞開信貸監(jiān)管政策投放的可能性，這一問題也需要引起關(guān)注。“因此，不應(yīng)脫離實(shí)際需求盲目跟風(fēng)追逐熱點(diǎn)。短期來看，將產(chǎn)品以API形式嵌入到合作方場景中，對(duì)大多數(shù)銀行來說也許是更占優(yōu)的選擇；從長期來看，銀行應(yīng)該立足自身實(shí)際，嘗試新的商業(yè)模式，循序漸進(jìn)改善體系架構(gòu)、培養(yǎng)核心能力。”曾剛稱。（記者 向家瑩 汪子旭）