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貸款青黃不接，企業(yè)“掉膘”“割肉”
一年一放，還舊再借新。如果趕上貨物沒回款，手頭又沒流動(dòng)資金，就得找民間小貸公司借“過橋貸款”
“接您電話前一分鐘，我還在琢磨還貸款的事吶。”
說話的是河北百年巧匠手工藝品股份有限公司總經(jīng)理郭漫笳，他的企業(yè)擁有多項(xiàng)發(fā)明專利，年利潤(rùn)300萬(wàn)元左右，吸納了170多名殘疾人就業(yè)，被中央文明辦等部門授予“全國(guó)志愿助殘示范基地”稱號(hào)。
然而就是這樣一家經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益雙優(yōu)的企業(yè)，也曾長(zhǎng)期面臨拿不到中長(zhǎng)期貸款、資金青黃不接的難題。
“每年跟銀行貸款300萬(wàn)元左右，一年一放，還舊再借新。如果趕上貨物沒回款，手頭又沒有流動(dòng)資金，就得找民間小貸公司借‘過橋貸款’。” 郭漫笳說，“過橋”資金利息很高，貸款300萬(wàn)元，月息3分。等到1個(gè)月后新貸款批下來(lái)，企業(yè)要為此支付將近10萬(wàn)元利息。“我們一年凈利潤(rùn)才200萬(wàn)元不到！”
不想借“過橋貸款”，只有等上筆貨款回來(lái)了，先還貸、再貸款。“一來(lái)一往前后兩三個(gè)月沒錢購(gòu)買原材料，廠里停工，不得不跟客戶申請(qǐng)延長(zhǎng)訂單，有時(shí)干脆就丟單了，等于一年里有1/4的時(shí)間是沒效益的。要么停產(chǎn)‘掉膘’，要么‘割肉’借高利貸，橫豎是要挨一下子，您說，我們?cè)撜k？”郭漫笳說。
銀行對(duì)企業(yè)放貸，為什么要一年一算賬呢？據(jù)了解，目前我國(guó)商業(yè)銀行的企業(yè)流動(dòng)資金貸款按貸款期限分為臨時(shí)貸款(3個(gè)月內(nèi))、短期貸款(3個(gè)月至1年內(nèi))和中期貸款(1年至3年)。商業(yè)銀行給中、小、微企業(yè)提供的流動(dòng)資金貸款期限大多為1年以內(nèi)。
“我國(guó)中小企業(yè)平均壽命只有3.7年，小微企業(yè)還不到3年，不及歐洲、日本同行的1/4。所以各家銀行對(duì)待小微企業(yè)貸款還是比較謹(jǐn)慎的。” 廊坊銀行小微事業(yè)部負(fù)責(zé)人王葵海告訴記者，一般的做法是要求有擔(dān)保抵押物，一年一授信，目前銀行的經(jīng)營(yíng)類貸款中70%—80%都是一年期及以下貸款。
對(duì)銀行業(yè)的這個(gè)解釋，企業(yè)家們并不買賬。“成長(zhǎng)期的小微企業(yè)，一年內(nèi)正處在投入期，不可能有穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源。為了還舊貸，企業(yè)不得不抽取正在投入的流動(dòng)資金或向民間借高利貸，很容易出現(xiàn)資金鏈斷裂。”河北春風(fēng)實(shí)業(yè)集團(tuán)董事長(zhǎng)曹寶華說。
“我眼見著不少好苗子，好不容易過了研發(fā)關(guān)、銷售關(guān)，前景看好，但最后‘死’在資金鏈斷裂上。都說中國(guó)的小微企業(yè)生命周期短，其實(shí)很多是倒在‘資金’這道坎了。”郭漫笳認(rèn)為，如果以生命周期來(lái)衡量是否該向企業(yè)發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，就陷入了“先有蛋還是先有雞”的爭(zhēng)論中，“解決企業(yè)融資難、融資貴會(huì)永遠(yuǎn)是個(gè)死結(jié)。”他說。
掮客“大行其道”，“過橋”暗藏玄機(jī)
一些銀行和擔(dān)保公司、融資公司“沾親帶故”，企業(yè)為續(xù)貸，不得不按照銀行人員的明示或暗示，到指定的機(jī)構(gòu)拆借資金
維靈信息技術(shù)有限公司是一家成立兩年的高科技企業(yè)，公司主要產(chǎn)品是基于移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的可穿戴設(shè)備。“科技型企業(yè)與商貿(mào)型企業(yè)不同，研發(fā)、設(shè)備、渠道建設(shè)階段比較長(zhǎng)，成不成至少兩三年才能見分曉。而一年期貸款的期限正卡在企業(yè)發(fā)展的脖子——有眉目、沒利潤(rùn)的時(shí)候，我們只好找民間借貸。”公司法定代表人趙暉說，眼下在江浙，找過橋資金并不難，總有資金找上門來(lái)，就是利息太貴了，“企業(yè)正是缺錢的時(shí)候啊。”
湖南機(jī)油泵股份有限公司董事長(zhǎng)許仲秋對(duì)銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而“先還后貸”的理由表示費(fèi)解。“如果企業(yè)有信用危機(jī)，銀行就沒必要再貸款；如果企業(yè)沒有信用危機(jī)，那就直接貸款好了，為什么必須先還后貸？”許仲秋認(rèn)為，申請(qǐng)續(xù)貸過程中辦理評(píng)估、抵押登記、擔(dān)保等所需費(fèi)用，全部壓在申請(qǐng)貸款人頭上，提高了企業(yè)貸款成本。
采訪中很多企業(yè)反映，一些銀行和擔(dān)保公司、融資公司“沾親帶故”，企業(yè)為續(xù)貸，不得不按照銀行人員的明示或暗示，到指定的機(jī)構(gòu)拆借資金。
部分銀行員工因?yàn)榱私饪蛻舯尘埃莆掌淅m(xù)貸需求，被融資公司等資金方“挖角”，在“過橋貸款”利益鏈條中扮演了撮合者的角色。最近媒體爆出消息，興業(yè)銀行前員工為多名客戶撮合“過橋貸款”，金額高達(dá)數(shù)十億元，最終攜款潛逃。
“我在溫州調(diào)研了90家企業(yè)，能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)拿到貸款的只有9家。銀行惜貸，讓企業(yè)成為食利階層的‘魚肉’。現(xiàn)在江浙一帶甚至產(chǎn)生了掮客階層，在企業(yè)借新還舊、急需過橋資金的空當(dāng)期賺取高額利潤(rùn)。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所所長(zhǎng)張承惠說，前不久她在浙江調(diào)研時(shí)接觸到一些“掮客”，其中有人表示，只要一個(gè)電話就能搞到8000萬(wàn)元甚至更多資金。“現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)下行，企業(yè)壓力那么大，賺點(diǎn)錢不容易，這些掮客幾天內(nèi)就干賺五六十萬(wàn)元，這不都是企業(yè)的血汗錢嗎？”
提高政策剛性，防止銀行“虛招”
政府相關(guān)部門要加快社會(huì)信用信息體系建設(shè)，讓小微企業(yè)獲得更多“信用籌碼”，減少銀行放款顧慮
“我們高新區(qū)企業(yè)家有個(gè)微信群，400多企業(yè)主在里面，每天談?wù)撟疃嗟脑掝}就是貸款難、續(xù)貸難。”周云凌是杭州市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)杭州藍(lán)通科技有限公司法定代表人，她的企業(yè)主要做公共自行車系統(tǒng)。“從建設(shè)、驗(yàn)收到使用調(diào)試，一個(gè)項(xiàng)目做下來(lái)要兩年半，一年一貸，企業(yè)根本熬不到回款那一天。”周云凌覺得自己還是挺幸運(yùn)，她申請(qǐng)了華夏銀行的年審制貸款，“貸款到期前，銀行來(lái)企業(yè)做了調(diào)查，認(rèn)為企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，我交了申請(qǐng)，直接給我續(xù)貸1年。”
“想要做好小微金融，辦法總是有的。”華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群說，目前該行面向中小企業(yè)的“年審制”貸款最長(zhǎng)3年，分段融資，貸款到期前通過年審，無(wú)需還款即可進(jìn)入下一融資時(shí)段。“業(yè)內(nèi)現(xiàn)在還有最長(zhǎng)可達(dá)10年的按揭貸、最長(zhǎng)可達(dá)5年的循環(huán)貸。循環(huán)貸可以當(dāng)天借、當(dāng)天還，還舊借新，無(wú)縫銜接。”
這幾年國(guó)家要求扶持小微企業(yè)，各銀行總行都下達(dá)了貸款任務(wù)。“我們行小微貸款平均單筆金額只有25萬(wàn)元，是實(shí)打?qū)嵉男∥⒔鹑冢晌抑啦簧巽y行在玩‘虛招’，把單筆3000萬(wàn)元以下的貸款均列入小微貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)，任務(wù)完成得很好，受益企業(yè)很少。” 王葵海認(rèn)為，相關(guān)政策還應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化。
為解決小微企業(yè)續(xù)貸難題，2014年7月銀監(jiān)會(huì)曾下發(fā)通知，明確對(duì)信用記錄良好、經(jīng)營(yíng)正常的小微企業(yè)，商業(yè)銀行可以進(jìn)行貸款展期，也可以發(fā)放新貸款償還老貸款，避免小微企業(yè)去市場(chǎng)上找更貴的資金借新還舊。
“監(jiān)管部門的‘框’定得有點(diǎn)粗，應(yīng)該增加操作性和約束性。比如，如果想續(xù)貸的企業(yè)各項(xiàng)指標(biāo)良好，應(yīng)明確規(guī)定銀行必須在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)走完流程，發(fā)放貸款。”郭漫笳說。
今年3月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)文件，要求商業(yè)銀行提高小微企業(yè)貸款不良容忍度，小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的，不作為內(nèi)部對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門考核評(píng)價(jià)的扣分因素。
“我的理解是，國(guó)家鼓勵(lì)銀行給小微企業(yè)貸款，做好了，表?yè)P(yáng)；做‘冒’了，也不怪你。”郭漫笳的企業(yè)去年底在新三板市場(chǎng)上市，還掉今年8月將要到期的貸款，不再像往年那么窘迫了。不過他認(rèn)為，目前能從股市、債市拿到資金的企業(yè)特別是中小企業(yè)仍只是少數(shù)，大多數(shù)企業(yè)都不同程度處于“缺血”狀態(tài)。如果銀行業(yè)占著大量社會(huì)資金，賺著高額利潤(rùn)，卻不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，不真心為企業(yè)解決融資難題、為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“輸血”，說不過去。
王葵海認(rèn)為，一些銀行面對(duì)小微企業(yè)貸款需求“發(fā)怵”甚至拒貸，主要是自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平不過關(guān)。“比如不掌握小微信貸調(diào)查技術(shù)，從水電費(fèi)、稅務(wù)報(bào)表、發(fā)貨單中識(shí)別不出企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況；決策效率低下，從接觸客戶到放貸，有的能拖上十天半月，單位貸款費(fèi)用成本高企，所以對(duì)小企業(yè)客戶不感興趣。”王葵海認(rèn)為，銀行業(yè)在提高經(jīng)營(yíng)能力方面，還應(yīng)該主動(dòng)作為。
“對(duì)真心想做好這塊業(yè)務(wù)的銀行來(lái)說，也需要外力支持。”盧小群呼吁，相關(guān)部門要加快社會(huì)信用信息體系建設(shè)，讓小微企業(yè)獲得更多“信用籌碼”，緩解銀企信息不對(duì)稱。此外，銀行應(yīng)探索新的服務(wù)模式，比如，目前超市、供應(yīng)鏈核心企業(yè)等掌握很多上下游企業(yè)的供銷數(shù)據(jù)，銀行應(yīng)與之聯(lián)手打造基于數(shù)據(jù)信息共享、分析并能為小微企業(yè)提供融資、結(jié)算服務(wù)的“平臺(tái)金融”，讓更多企業(yè)獲得高效率、低成本的貸款支持。(本報(bào)記者 曲哲涵)