中新經(jīng)緯8月2日電 (馬靜)1日，交通銀行(下簡(jiǎn)稱交行)官網(wǎng)發(fā)布公告稱，自11月1日起，調(diào)整個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。
公告發(fā)出之后，隨即引發(fā)了熱議。不過，目前這則公告在官網(wǎng)已被刪除。
中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼對(duì)中新經(jīng)緯表示，在實(shí)踐中，較少銀行對(duì)提前還款行為收取違約金。他預(yù)計(jì)，其他銀行不會(huì)跟進(jìn)交行此舉措。
交行提前還房貸將收取補(bǔ)償金
交行在公告中稱，為進(jìn)一步做好個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))相關(guān)金融服務(wù)，規(guī)范提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)行為，交通銀行對(duì)個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。經(jīng)調(diào)整后，個(gè)人按揭類貸款(包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人廠房貸款)及個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))，提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。
交行公告 來源：交行官網(wǎng)交行還提到，在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將于2022年11月1日起施行，在2022年11月1日前仍按原收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。
對(duì)此，有網(wǎng)友表示“這樣搞，提前還的人會(huì)越來越多”“聞所未聞”，也有網(wǎng)友提到“一直這樣的，提前還款app就顯示收1%手續(xù)費(fèi)”。
網(wǎng)友評(píng)論 來源：微博中新經(jīng)緯致電交行公關(guān)部門咨詢補(bǔ)償金減免標(biāo)準(zhǔn)等，但截至發(fā)稿，尚未取得聯(lián)系。不過，交行北京地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)客服對(duì)中新經(jīng)緯表示，北京地區(qū)目前對(duì)已辦理交行房貸的客戶依然選擇減免，不收補(bǔ)償金，但新辦理房貸業(yè)務(wù)的要跟開發(fā)商指定的分行溝通，“目前我們北京接到的通知是不收”。
除交行之外，其他銀行是否也在收“補(bǔ)償金”？中新經(jīng)緯撥打了北京地區(qū)的中農(nóng)工建四大行的網(wǎng)點(diǎn)咨詢房貸(個(gè)貸)政策得知，目前中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行均未針對(duì)提前還房貸行為收取補(bǔ)償金。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)的客服告訴中新經(jīng)緯，銀行是有這方面的規(guī)定，但具體要不要收取、怎么收是跟辦理房貸時(shí)的銀行對(duì)接人員根據(jù)具體情況來決定的。
“目前天津地區(qū)提前還款，違約金原則上是不收的。”招商銀行天津地區(qū)的客服告訴中新經(jīng)緯，目前還沒有收到相關(guān)通知，后續(xù)是否會(huì)收取要看當(dāng)?shù)睾罄m(xù)的規(guī)定。
光大銀行青島地區(qū)專管貸款業(yè)務(wù)的人士也表示，暫時(shí)也不對(duì)提前還款的客戶收取補(bǔ)償金。
此外，招商銀行、建設(shè)銀行客服還提到，如果提前還款，需要提前30天提出申請(qǐng)，手續(xù)都可以在相應(yīng)的銀行APP上進(jìn)行。
其他銀行未來會(huì)跟進(jìn)嗎？
為何有的銀行收，有的不收，針對(duì)提前還款行為收取補(bǔ)償金合理嗎？對(duì)此，董希淼在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，商業(yè)銀行向客戶發(fā)放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關(guān)于貸款期限的約定，是一種“違約”行為。這是部分銀行對(duì)提前還款行為收取違約金(補(bǔ)償金)的邏輯基礎(chǔ)。目前法律未明確規(guī)定提前還款需要支付違約金(補(bǔ)償金)，具體需要看貸款合同約定。如果貸款合同明確約定提前還款需要支付違約金(補(bǔ)償金)，那么交通銀行按照合同約定收取違約金(補(bǔ)償金)在法律上沒有問題。
不過，董希淼指出，在實(shí)踐中，較少銀行對(duì)提前還款行為收取違約金(補(bǔ)償金)。少數(shù)銀行即使有收取違約金(補(bǔ)償金)的約定，客戶往往可以申請(qǐng)豁免，或通過購(gòu)買一定金額金融產(chǎn)品或存款獲得豁免。
一位不愿具名的券商金融分析師也告訴中新經(jīng)緯，對(duì)提前還款行為收取違約金在西方銀行很普遍，因?yàn)樵撔袨榇蚱屏嗽械馁J款合同法，提高了銀行自身的利率風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)的銀行也都有這個(gè)，只是沒收過，主要看貸款合同里簽沒簽。
董希淼表示，根據(jù)交通銀行公告，此次收取所謂提前還款補(bǔ)償金的條件較為苛刻、比例較高，可能出于兩個(gè)方面原因：一是今年以來個(gè)人貸款有效需求不足，增長(zhǎng)緩慢，試圖以收取“補(bǔ)償金”手段遏制客戶提前還款行為；二是近年來由于加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，費(fèi)用減免較多，中間業(yè)務(wù)收入下滑明顯，通過收取“補(bǔ)償金”增加中間業(yè)務(wù)收入。
前述受訪的金融分析師則提到，“一般銀行對(duì)客戶收費(fèi)都比較謹(jǐn)慎，這次的調(diào)整可能跟提前還貸比較多(有關(guān))，可能要關(guān)注一下貸款投放壓力是不是比較大之類的情況”。
據(jù)央行披露，上半年人民幣貸款增加13.68萬(wàn)億元，同比多增9192億元，但劃分部門看，個(gè)人貸款增速繼續(xù)下滑，2022年上半年住戶貸款增加2.18萬(wàn)億元，增量不足去年同期的一半；住戶其他消費(fèi)貸款上半年增加1095億元，同比少增5322億元。與此同時(shí)，居民提前還貸的意愿也有所提升。國(guó)盛證券金融分析師馬婷婷團(tuán)隊(duì)指出，近期走訪各銀行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，關(guān)于按揭方面，大部分銀行表示上半年投放弱于往年同期，主要是需求相對(duì)較弱，且有部分客戶選擇提前還款。
資深行業(yè)人士王劍輝則表示，提前還貸會(huì)影響銀行的利息收益，銀行可以要求對(duì)此有所補(bǔ)償，監(jiān)管對(duì)此也并不禁止，但補(bǔ)償應(yīng)在雙方協(xié)商一致的情況下，要么是提前約定，要么在事后跟客戶協(xié)商好。
王劍輝還提到，這也從側(cè)面反映出，對(duì)于銀行來說，這種資金上有一定過剩，但風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶群體相對(duì)變少了，低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也變少了，因此銀行會(huì)希望去長(zhǎng)期維持現(xiàn)有的能夠正常還款的客戶。
如今交行先行開收補(bǔ)償金，其他銀行未來是否會(huì)跟進(jìn)呢？
對(duì)此，董希淼認(rèn)為，今年以來，受經(jīng)濟(jì)下行和疫情反復(fù)等多重沖擊，居民工作不穩(wěn)定性加大，部分居民收入有所下降，投資和消費(fèi)需求不振，對(duì)未來預(yù)期不明。在這種情況下，金融管理部門多次要求銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持服務(wù)，采取切實(shí)措施積極為企業(yè)和個(gè)人紓困解難，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本。因此，在交通銀行發(fā)布此公告后，預(yù)計(jì)其他商業(yè)銀行不會(huì)同步跟進(jìn)。
董希淼還在采訪中表示，交通銀行作為大型商業(yè)銀行，應(yīng)提高站位，提高認(rèn)識(shí)，立即取消提前還款補(bǔ)償金，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)普羅大眾等方面展現(xiàn)出大行的應(yīng)有作為和擔(dān)當(dāng)。
“個(gè)人認(rèn)為，在當(dāng)前的環(huán)境下，并不鼓勵(lì)這種做法。”王劍輝認(rèn)為，這種做法應(yīng)該也不會(huì)成為普遍現(xiàn)象，因?yàn)橐灰昭a(bǔ)償金具體跟各家銀行的情況相關(guān)，比如資金是否充裕。同時(shí)也跟各地區(qū)的情況有一定關(guān)系，如果有些地區(qū)擔(dān)心客戶這邊產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，造成不良資產(chǎn)，可能會(huì)鼓勵(lì)客戶提前還款。
那么，對(duì)于購(gòu)房者來說，提前還房貸究竟合不合算？易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)建議，如果手中有閑錢，認(rèn)為市場(chǎng)投資機(jī)會(huì)不多，購(gòu)房者先還房貸問題不大。但如果出現(xiàn)違約金較高，或大部分房貸利息前期已經(jīng)還得差不多的情況下，他建議“還是要慎重提前還款，太折騰的話意義不大”。
嚴(yán)躍進(jìn)建議，每位購(gòu)房人可根據(jù)自身情況，對(duì)比市場(chǎng)資本的投資收益與貸款成本后再做還不還房貸的決定。在他看來，隨著LPR逐漸下調(diào)，購(gòu)房者未來要還的貸款利率長(zhǎng)期也會(huì)是一個(gè)走低的趨勢(shì)。
責(zé)任編輯：羅琨