【聚焦】消費者開車游玩發(fā)生事故，保險公司拒絕為這起交通事故除交強險以外的險種進行理賠，理由是車已逾期一個月沒有年審。機動車年審逾期就會影響理賠嗎？

　　據(jù)經(jīng)濟之聲《天天315》報道，隨著機動車年檢免檢制度的實施，許多消費者誤認為免檢就是免審而造成年審逾期，最后導(dǎo)致出險后保險公司對商業(yè)車險不予理賠的情況。那么，機動車年審逾期真的會影響理賠嗎？我們先來看一個案例：

　　車主張先生每年都按時為自己的愛車購買商業(yè)車險，包括第三者責(zé)任險和車損險等。近期他出門游玩時不小心發(fā)生事故，交警認定張先生負全責(zé)，張先生覺得反正購買了保險，應(yīng)該不會有太多損失。然而，當保險公司查勘人員到現(xiàn)場后發(fā)現(xiàn)張先生的愛車已經(jīng)逾期一個月沒有年審，告知張先生根據(jù)商業(yè)車險合同有關(guān)條款，保險公司拒絕為這起交通事故除交強險以外的險種進行理賠。張先生特別納悶，“不是說車檢制度改革6年免檢么？保險公司為什么不及時調(diào)整政策呢？”

　　首先給大家解釋一下，汽車年檢與年審有什么區(qū)別？

　　汽車年檢是指對已經(jīng)領(lǐng)取正式號牌和行駛證的車輛，按《機動車運行安全技術(shù)條件》進行的檢驗，目的在于檢查汽車主要技術(shù)狀況，督促加強汽車的維護保養(yǎng)，使汽車經(jīng)常處于完好狀態(tài)，確保汽車行駛安全。汽車年審指檢驗人攜帶機動車行駛證、交通事故強制責(zé)任保險憑證、車船稅納稅或者免征證明、車主身份證(他人代辦的，代辦人攜帶自己的身份證)至公安機關(guān)交通管理部門進行審驗。非營運轎車等車輛6年內(nèi)免檢是車輛免于上線檢驗，但車主仍需要在指定期限內(nèi)進行年審并申領(lǐng)機動車檢驗合格標志，并張貼到汽車前擋風(fēng)玻璃右上角。

　　機動車年檢對于車行有什么樣具體的規(guī)定？中國消費者協(xié)會律師團律師胡鋼、北京同諾律師事務(wù)所律師綦曉芳對此進行了解答。

　　綦曉芳：公安部和國家質(zhì)檢局在2014年4月29日聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強和改進機動車檢驗工作的意見》，對非營運車輛6年內(nèi)年檢的新政作出了相關(guān)規(guī)定，這項意見從2014年9月1號開始實行。該意見規(guī)定年檢車必須是非營運車輛，核定人數(shù)要6人以下，且行駛證上應(yīng)當注明9種車型，具體的規(guī)則大家可以查看意見。

　　免檢機動車在注冊年限上有什么樣的要求？

　　胡鋼：年檢實際上是對機動車的性能做技術(shù)鑒定，而年審一般是在做了技術(shù)鑒定以后，相關(guān)的車主或者申請人提交一些證明材料，然后由車輛管理部門，主要是公安系統(tǒng)的交通管理部門做出審核的結(jié)論。所以可以理解為年檢是年審的前置程序。

　　為什么公安部和國家質(zhì)檢總局在2014年會聯(lián)合發(fā)布這么一個改革的意見？我認為這和我們改革的大方向是密切相關(guān)的，我們現(xiàn)在強調(diào)簡政放權(quán)，強調(diào)更好的發(fā)揮政府的職能，要優(yōu)化服務(wù)。在這種情況下，我國機動車的質(zhì)量主要是由國家質(zhì)監(jiān)總局進行監(jiān)管，總體來說，汽車的質(zhì)量是不錯的。從這種角度來說，車主一般很在意自己車輛的安全性能，所以，出于對廣大車主的信任以及對我國現(xiàn)在生產(chǎn)銷售的汽車質(zhì)量的信心，原來每年必須上限年檢的程序就被省略了。如果你的車有限制條件，在這種大背景下，公安系統(tǒng)的年審工作并沒有取消，所謂6年的免檢免的是上限檢驗，并不是免掉到公安機關(guān)去審驗的步驟。

　　胡鋼還認為，現(xiàn)在中央強調(diào)簡政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)，但是年審的工作仍在繼續(xù)進行，一般還是要求本人或者代理人攜帶全套證件到相關(guān)部門去辦理手續(xù)。但是，車輛檢驗廠和車管所都處在距離北京市中心比較偏遠的地方。能不能就近增加一些辦理場所，甚至是在未來實現(xiàn)目前強調(diào)的“互聯(lián)網(wǎng)+”的政策？例如老百姓可以在申請北京市新車牌照時，只需要提供資料，并不需要提交身份證等，讓所有信息通過后臺的行政機關(guān)去進行數(shù)據(jù)的審核，不讓老百姓跑路，而是讓數(shù)據(jù)去跑路。最后可以像北京新車指標一樣，只需要在線打印一張紙。

　　如果機動車年審、年檢超過了規(guī)定期限，一旦出險，保險應(yīng)該怎么賠？

　　綦曉芳：如果你上保險時，這輛車的年審已經(jīng)超過了規(guī)定年限，如果發(fā)生了保險事故，保險公司必須賠償。如果上保險時，車的兩年年審期未到，中途到期但你忘記年審，保險公司有理由拒賠。因為未經(jīng)過年審的車輛理論上是不合格的車輛。但是在實際的操作中，很多車主在發(fā)生車禍以后，立即去做年檢或年審來證明它的車況沒有問題，并不是引起這次事故的直接原因，法院也有判保險公司必須要進行賠償?shù)陌咐��?/p>

　　那是不是說，前面案例中的張先生購買的商業(yè)保險，如第三者責(zé)任險、車損險等，保險公司是可以根據(jù)保險合同有關(guān)條款拒絕理賠的？

　　綦曉芳：是這樣的。根據(jù)保險法的相關(guān)規(guī)定，保險人在定理保險合同的時候應(yīng)當向投保人明確說明，沒有明確說明的條款不應(yīng)當產(chǎn)生法律上的效力。包括新的民訴法解釋，對這種格式條款，如果保險人沒有盡到提示的義務(wù)，這個條款也可以被認定為無效。如果張先生說他在簽條款的時候，保險公司并沒有給他明確的提示，而且保險公司對這個證據(jù)又沒有進行舉證，保險公司就要承擔(dān)不利的后果，法院可能會支持張先生的訴求。

　　但是，據(jù)我所知，大家之前一般都不太重視保險合同中免責(zé)的條款，比如說使用加粗的黑體字或者讓車主直接進行摘抄。銀行理財這方面做得就比較到位，他們會讓客戶照抄一遍免責(zé)條款，如果出了問題，客戶不能說沒有被告知。

　　還有什么可以挽救的辦法？

　　胡鋼：確實有一部分法院最后支持了車主要求保險公司理賠的訴訟請求，它們一般有一個相似點，就是在車主發(fā)生交通事故以后，盡快到了車輛檢驗所去進行車檢，或者同時對于損害的數(shù)額要求當?shù)氐膬r格認定中心或機構(gòu)做出價格認定。如果原來沒有年審或者年檢過，車主接下來會要求到當?shù)氐墓�安機關(guān)補一個年檢和年審，如果年審和年檢通過了，車主就會主張交通事故和車況沒有任何關(guān)系。

　　同時，有一些法院認為，是否年檢或者年審會影響車輛的安全性能，由此才引發(fā)了交通事故，這部分責(zé)任要由保險公司承擔(dān)，所以每個法院對不同案件的審理目前是不太一樣的，但總體來說，消費者不能默默承受保險合同中的一大堆免責(zé)條款。保險事業(yè)是什么？它是高度信賴的行業(yè)。因此，保險公司需要履行兩項義務(wù)并承擔(dān)一項責(zé)任。其中，第一是提示義務(wù)，就是對于消費者不利的內(nèi)容要進行充分提示，提示的方式往往是在標準的合同中，加粗字體或者添加下劃線等。第二個說明義務(wù)是指要應(yīng)消費者的要求，對他們不理解的內(nèi)容做出說明。一項責(zé)任就是經(jīng)營者，特別是保險公司對它是否盡到了提示義務(wù)和說明義務(wù)，承擔(dān)舉證責(zé)任。如果這兩項義務(wù)和責(zé)任都沒有盡到，相關(guān)的免責(zé)條款就有可能是無效的，消費者可能就可以由此獲得相關(guān)的理賠。

　　但是，如果車輛的損毀情況很嚴重，比如車毀人亡，這恐怕就很麻煩。所以，雖然有這種成功的維權(quán)案例，但是我們同時也認為，年審和年檢制度的目的也是維護駕駛員和道路交通參與者的安全，因此，及時參加年審年檢也是對我們自身利益的一種保障。