原標題：普惠金融保量穩(wěn)價優(yōu)結構

近日，上市銀行陸續(xù)披露2023年年報和一季度經營數據。數據顯示，普惠金融服務覆蓋面不斷擴大，各類經營主體獲得感有所增強，普惠金融在助力建設金融強國和助推實體經濟高質量發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。專家表示，商業(yè)銀行應持續(xù)發(fā)力普惠業(yè)務，打通重點領域融資堵點，通過推動數字普惠，提升可持續(xù)的普惠金融服務能力。

增加金融供給

多家商業(yè)銀行2023年年度業(yè)績報告顯示，2023年以來，銀行加大普惠信貸供給，持續(xù)提升金融服務可獲得性。普惠金融服務覆蓋面逐步擴大。

農業(yè)銀行優(yōu)化普惠金融信貸產品供給，強化普惠金融服務體系建設，打造1萬余家小微信貸業(yè)務發(fā)展類網點、近300家小微特色支行，持續(xù)提升普惠金融服務能力。

郵儲銀行依托近4萬個網點廣泛覆蓋城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，創(chuàng)新“三農”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)金融服務，成為我國普惠金融領域的先行者和積極踐行者。

銀行持續(xù)發(fā)力的背后也有政策“加碼”引導。尤其是今年以來，中國人民銀行充分發(fā)揮貨幣政策工具總量和結構雙重功能，引導金融機構在強化對實體經濟信貸支持的基礎上，加大對普惠金融等國民經濟重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。數據顯示，截至今年3月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額31.4萬億元，同比增速21.1%，較各項貸款增速高12個百分點。今年一季度，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率4.42%，較2023年下降0.35個百分點，2018年以來累計下降3.51個百分點。

“大力發(fā)展普惠金融，是我國經濟高質量發(fā)展的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，也有利于增進社會公平、和諧。”中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，商業(yè)銀行通過發(fā)展普惠金融業(yè)務，可以實現客戶多元化，推動交叉銷售，促進私人銀行、財富管理、中間業(yè)務的發(fā)展，提升綜合收益水平。

但是，普惠金融服務領域廣、客群多，一直存在成本高、風險高、回報低的難題，這也是商業(yè)銀行在推進金融惠企過程中面臨的挑戰(zhàn)。為化解普惠信貸難點和堵點，多部門需合力做好普惠客群的融資配套服務。

記者了解到，在山東聊城經濟技術開發(fā)區(qū)，工商銀行開發(fā)區(qū)支行聯合行政審批服務部門聚焦企業(yè)融資難點，開展惠企政策推送、個性化定制項目貸款、實行優(yōu)惠貸款利率等全生命周期配套服務，推動普惠信貸直達小微主體，有效降低企業(yè)融資成本。“在當地政府信用擔保和項目專員的幫助下，工行開發(fā)區(qū)支行為企業(yè)授信2000萬元貸款，公司研發(fā)新材料技術的動力更足了。”聊城北科新材料科技有限公司負責人李建軍說。

明確監(jiān)管方向

國家金融監(jiān)督管理總局近期發(fā)布的《關于做好2024年普惠信貸工作的通知》提到，今年普惠信貸工作要立足于服務高質量發(fā)展的要求，形成與實體經濟發(fā)展相適應的普惠信貸服務體系，更好滿足小微企業(yè)、涉農經營主體及重點幫扶群體多樣化的金融需求。

在“保量、穩(wěn)價、優(yōu)結構”的目標指引下，又普又惠的普惠信貸體系有節(jié)奏、有方向。國家金融監(jiān)督管理總局普惠金融司司長郭武平近日表示，今年將按照中央金融工作會議決策部署，落實好普惠金融大文章要求，綜合小微企業(yè)、涉農主體、民營企業(yè)貸款，形成普惠信貸統(tǒng)一的監(jiān)管口徑，開展考核評估和數據披露，同時明確監(jiān)管重點。

具體來看，一是要求銀行業(yè)金融機構聚焦小微企業(yè)和涉農主體資金需求，合理確定信貸投放節(jié)奏，力爭普惠型小微企業(yè)貸款和普惠型涉農貸款這兩個領域貸款的增速不低于各項貸款平均增速。二是積極發(fā)展首貸、續(xù)貸，續(xù)貸要做到應續(xù)盡續(xù)、能續(xù)盡續(xù)，鼓勵與生產經營周期相匹配的中長期貸款，推廣隨借隨還的循環(huán)貸款，滿足市場主體多樣化融資需求。

近年來，商業(yè)銀行在監(jiān)管部門引導下，立足商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本滿足更多經營主體的普惠信貸需求。葉銀丹表示，各類商業(yè)銀行應重點關注小微企業(yè)及居民需求，以促進小微企業(yè)經營、提振市民生活消費為目標，不斷提升服務實體經濟質效，穩(wěn)步推動信貸結構調整優(yōu)化。比如，優(yōu)化信貸流程和資料，科學設置信貸授權權限，減少不必要的環(huán)節(jié)；優(yōu)化信貸產品，針對農區(qū)、城區(qū)不同客戶群體的細分需求，優(yōu)化整合貸款產品，有針對性地為客戶提供家庭親情貸、抵質押、政策性擔保等辦貸模式。

值得注意的是，普惠信貸面臨較大的風險挑戰(zhàn)，如何打消盡職信貸人員的后顧之憂？專家表示，銀行機構要充分落實落細盡職免責制度，解除盡責人員的后顧之憂。葉銀丹認為，還需要規(guī)范普惠信貸管理，銀行業(yè)金融機構要加強貸款“三查”，強化對借款主體資質審核，建立貸后資金用途監(jiān)控和定期排查機制，嚴禁套取、挪用貸款資金。同時，各監(jiān)管局要關注轄內普惠信貸資產質量，做好資金流向問題線索篩查分析，及時提示風險。

重塑服務模式

科技改變銀行已成為金融業(yè)發(fā)展的趨勢。商業(yè)銀行在手機銀行、業(yè)務流程等方面加快普惠金融數字化服務模式創(chuàng)新，用戶足不出戶便可享受到優(yōu)質金融服務。

多家商業(yè)銀行報告顯示，商業(yè)銀行聚焦普惠群體金融服務痛點，推動數字化與普惠金融融合發(fā)展。比如，建設銀行深化數字普惠模式，與鄉(xiāng)村振興協同發(fā)力，切實解決小微企業(yè)、民營企業(yè)和“三農”融資難、融資貴等問題。農業(yè)銀行積極應用金融科技，實施精準服務和精準風控，有效解決普惠信貸業(yè)務信息不對稱的難題，普惠貸款資產質量一直保持穩(wěn)定。

商業(yè)銀行正在強化數字普惠能力建設，深化信用信息共享應用，著力破解中小微企業(yè)信用信息缺失、銀企信息不對稱等難題。近期，國務院辦公廳發(fā)布《統(tǒng)籌融資信用服務平臺建設提升中小微企業(yè)融資便利水平實施方案》，進一步鼓勵金融機構充分利用信用信息優(yōu)化信貸產品研發(fā)、信用評估和風險管理等，更好促進小微企業(yè)融資。

在廣西，當地銀行機構聯合稅務部門實現線上數據“直連”，共享企業(yè)信用信息，大力發(fā)展“信易貸”“桂惠農”融資模式，提升了銀行機構普惠信貸積極性。據悉，今年一季度，廣西投放銀稅互動貸款達520.2億元，幫助超3.5萬戶企業(yè)解決融資難題。“由于缺少有效抵押物，前期辦理貸款并不順利，但在銀稅互動數字平臺提交貸款申請后，興業(yè)銀行南寧分行授信3300萬元貸款，為公司采購原料提供了充足資金保障。”廣西工程技術研究院有限公司財務經理李佳玲表示。

如何引導銀行機構用好信用信息，推動普惠信貸觸達更多經營主體？國家金融監(jiān)督管理總局普惠金融司負責人表示，鼓勵銀行積極對接各級融資信用服務平臺，查詢企業(yè)信用信息和信用報告，有效應用在客戶篩選、貸前調查、貸中審批、貸后管理等信貸流程中。鼓勵銀行機構將積累的內部金融數據和外部信用信息有機結合，積極利用大數據、人工智能等技術手段，充分挖掘數據要素價值，為企業(yè)準確“畫像”，優(yōu)化信用評估模型，提升風險管理水平。

“商業(yè)銀行是做好普惠金融大文章的主力軍，在數字普惠進程中要充分發(fā)揮領頭雁、排頭兵的作用。”中國銀行研究院研究員杜陽表示，商業(yè)銀行應持續(xù)完善數字化轉型戰(zhàn)略，將金融科技作為經營發(fā)展的重要驅動力。大型國有商業(yè)銀行發(fā)揮帶頭作用，充分重視金融科技；股份制銀行將金融科技與自身優(yōu)勢業(yè)務相結合，加速推動自身轉型。同時，優(yōu)化組織架構，助推數字化轉型戰(zhàn)略實施。部分銀行可以成立金融科技子公司，作為集團綜合化經營的重要業(yè)務板塊，在推動數字化轉型的同時，充分建立市場化競爭機制，提升數字普惠服務能力。（記者王寶會）