到底什么情形下的水浸車可獲保險全額賠償？又有何種情況保險公司有理由拒賠？為此，記者專訪了廣州中院金融審判庭審判長王燈。

　　問題1

　　車主要不要買“涉水險”？

　　即使投保了也有可能不賠

　　王燈介紹，近年來廣州中院受理的車輛保險糾紛案件每年大概220件，其中二審的涉水保險糾紛每年就有5~10件。對車主而言，因暴雨發(fā)生車損，最大的一筆實際損失莫過于動輒數(shù)萬、甚至數(shù)十萬元的發(fā)動機拆檢、維修和更換費用，這也是保險公司常拒賠的部分。

　　王燈說，近年有保險公司推出“涉水行駛損失險”，但其實即使投保了該險，基于車主在暴雨中的不正當操作行為，法院也有可能會判決保險公司對發(fā)動機損失不用賠。同時，車主即使沒有投保涉水險，投了車輛損失險，法院根據(jù)保險合同約定的實際情況也會判保險賠償發(fā)動機損失。因此，保險公司對水浸導致的發(fā)動機損失賠不賠與有沒有投保“涉水行駛損失險”并沒有絕對關系。

　　問題2

　　什么情況下保險會拒賠？

　　二次啟動導致發(fā)動機損壞

　　王燈說，車主應盡量避免犯常識性錯誤。這個常識，是指車輛處在正常狀態(tài)下，涉水行駛導致發(fā)動機死火了，但這時，發(fā)動機其實并沒有發(fā)生嚴重損壞，只是啟動了自我保護功能。因為很多車主不知道這個常識，就會做一個致命的動作，就是再次啟動。“這時駕駛人強行二次啟動，啟動不了再次死火，發(fā)動機大多就進水壞掉了。”王燈介紹，其實只要不是在水里泡太久，發(fā)動機通常是不會進水導致嚴重損壞。

　　“經(jīng)常有車主說死火后就把車停在原地，沒有二次啟動發(fā)動機就壞掉了，那肯定是在撒謊，沒有二次啟動是不可能導致發(fā)動機進水壞掉的。” 王燈表示，對于這種人為操作導致發(fā)動機進水發(fā)生的損失，保險公司拒賠，法院也會判保險公司免賠。

　　明知積水嚴重仍涉水行駛

　　另外，明知或懷疑水深，還試圖開車闖過去，這種情況下，發(fā)動機壞了也肯定不賠。王燈說，法官判斷發(fā)動機損失不賠的客觀原因是，駕駛員放縱這個損害結果的發(fā)生。

　　為什么這樣說？汽車排氣管連著發(fā)動機，排氣管跟地面有20厘米的距離，水如果不從排氣管進去，發(fā)動機是損壞不了的。也就是說，涉水行駛時，積水至少有20厘米，才有可能進入排水管，進而導致發(fā)動機損壞。按照一般人的駕駛經(jīng)驗，20厘米深的積水，顯然危險增加。《保險法》第52條規(guī)定，合同履行過程中，危險程度顯著增加時，車主應告訴保險公司。如果不告訴保險公司，任由危險繼續(xù)存續(xù)，保險公司可以免賠。

　　法官話你知

　　三種常見情形怎么理賠？

　　1.車庫水浸車

　　車庫里發(fā)生水浸車，這并不是涉水險的問題，因此買了涉水險也沒用。車輛因此產(chǎn)生的損失，就是車損險的保障對象，保險公司要進行全賠，包括發(fā)動機損失。

　　2.暴雨塞車被淹

　　如果下暴雨堵在路上，車沒法挪走被水淹了，這種情況下，只要沒有強行啟動，發(fā)動機一定沒有損壞。這時所發(fā)生的任何損壞，車損險都會賠付。

　　3.涉水行駛死火

　　如果因積水深淺無法判斷清楚，開過去導致發(fā)生損失，除了二次強行啟動導致的發(fā)動機損壞，其余損失車損險原則上都會賠，包括清潔積水、更換門窗等。如果投了涉水行駛損失險，也是一樣。