到底什么情形下的水浸車可獲保險全額賠償?又有何種情況保險公司有理由拒賠?為此,記者專訪了廣州中院金融審判庭審判長王燈。
問題1
車主要不要買“涉水險”?
即使投保了也有可能不賠
王燈介紹,近年來廣州中院受理的車輛保險糾紛案件每年大概220件,其中二審的涉水保險糾紛每年就有5~10件。對車主而言,因暴雨發(fā)生車損,最大的一筆實際損失莫過于動輒數(shù)萬、甚至數(shù)十萬元的發(fā)動機拆檢、維修和更換費用,這也是保險公司常拒賠的部分。
王燈說,近年有保險公司推出“涉水行駛損失險”,但其實即使投保了該險,基于車主在暴雨中的不正當操作行為,法院也有可能會判決保險公司對發(fā)動機損失不用賠。同時,車主即使沒有投保涉水險,投了車輛損失險,法院根據(jù)保險合同約定的實際情況也會判保險賠償發(fā)動機損失。因此,保險公司對水浸導致的發(fā)動機損失賠不賠與有沒有投保“涉水行駛損失險”并沒有絕對關系。
問題2
什么情況下保險會拒賠?
二次啟動導致發(fā)動機損壞
王燈說,車主應盡量避免犯常識性錯誤。這個常識,是指車輛處在正常狀態(tài)下,涉水行駛導致發(fā)動機死火了,但這時,發(fā)動機其實并沒有發(fā)生嚴重損壞,只是啟動了自我保護功能。因為很多車主不知道這個常識,就會做一個致命的動作,就是再次啟動。“這時駕駛人強行二次啟動,啟動不了再次死火,發(fā)動機大多就進水壞掉了。”王燈介紹,其實只要不是在水里泡太久,發(fā)動機通常是不會進水導致嚴重損壞。
“經(jīng)常有車主說死火后就把車停在原地,沒有二次啟動發(fā)動機就壞掉了,那肯定是在撒謊,沒有二次啟動是不可能導致發(fā)動機進水壞掉的。” 王燈表示,對于這種人為操作導致發(fā)動機進水發(fā)生的損失,保險公司拒賠,法院也會判保險公司免賠。
明知積水嚴重仍涉水行駛
另外,明知或懷疑水深,還試圖開車闖過去,這種情況下,發(fā)動機壞了也肯定不賠。王燈說,法官判斷發(fā)動機損失不賠的客觀原因是,駕駛員放縱這個損害結果的發(fā)生。
為什么這樣說?汽車排氣管連著發(fā)動機,排氣管跟地面有20厘米的距離,水如果不從排氣管進去,發(fā)動機是損壞不了的。也就是說,涉水行駛時,積水至少有20厘米,才有可能進入排水管,進而導致發(fā)動機損壞。按照一般人的駕駛經(jīng)驗,20厘米深的積水,顯然危險增加。《保險法》第52條規(guī)定,合同履行過程中,危險程度顯著增加時,車主應告訴保險公司。如果不告訴保險公司,任由危險繼續(xù)存續(xù),保險公司可以免賠。
法官話你知
三種常見情形怎么理賠?
1.車庫水浸車
車庫里發(fā)生水浸車,這并不是涉水險的問題,因此買了涉水險也沒用。車輛因此產(chǎn)生的損失,就是車損險的保障對象,保險公司要進行全賠,包括發(fā)動機損失。
2.暴雨塞車被淹
如果下暴雨堵在路上,車沒法挪走被水淹了,這種情況下,只要沒有強行啟動,發(fā)動機一定沒有損壞。這時所發(fā)生的任何損壞,車損險都會賠付。
3.涉水行駛死火
如果因積水深淺無法判斷清楚,開過去導致發(fā)生損失,除了二次強行啟動導致的發(fā)動機損壞,其余損失車損險原則上都會賠,包括清潔積水、更換門窗等。如果投了涉水行駛損失險,也是一樣。